fintech - LEO Partners

Fintech: как различать реальные изменения финансовых услуг от медиа-манипуляций?

Слово «fintech» сейчас у всех на слуху. Конечно, сейчас это стало модным трендом, ведь клиенту недостаточно окна кассы для решения его задач. За 5-10 лет усердной работы главных финтех-компаний Украины наш уровень финансовых услуг не отстает от европейского, а порой и опережает его.

Это мы уже знаем — я порой люблю говорить об этом слишком часто. Знают и другие, учитывая то количество тематических конференций и потоков на общих ивентах, которые посвящены трендам и будущему транзакционного бизнеса. Но вот в чем проблема — она касается любого достаточного популярного явления в отечественной инфосфере — дискуссия вокруг нее становится все менее предметной, обрастает «экспертами», за контентом которых порой сложно понять, куда развивается отечественный fintech и для чего все это нужно через другие 5-10 лет. Решила собрать несколько популярных тезисов и рассказать, какие из них подтверждаются практикой, а какие — рождены в домыслах.

Fintech находит людей, которые раньше не имели банковских счетов — правда

Важный вопрос, волнующий госрегуляторов многих стран — в том числе и в Украине, и называется он финансовая инклюзия. Это комплект решений, дающий населению свободный доступ к использованию финансовых продуктов и услуг: с адекватными тарифами, актуальными услугами, с универсальными доступом населения и работающим в правовом поле.

Фактически, fintech-решения развивают способность достигать людей, не вовлеченных или имеющих ограниченный доступ к традиционным финансовым услугам. В первую очередь — благодаря развитию платежных услуг на мобильных телефонах и в интернете.

В Украине сложилась ситуация, при которой традиционная финансовая инфраструктура — как и в большинстве стран СНГ — была развита слабо. И то, что за последние годы число безналичных расчетов пересекло отметку в 45%, говорит не о достижениях обычных банков, а того, что банковские услуги «переехали» в смартфон и на платежные сайты.

Fintech уничтожит традиционные банки — медиа-манипуляция

Когда люди не понимают что-то — они демонизируют это. В феврале я рассказывала, почему традиционные банки не исчезнут и что им ничего не грозит — взять хотя бы рост депозитных портфелей и прибыли, о которых регулярно отчитывается наш банковский сектор.

Трансформация, интенсивное развитие — совсем другой разговор. Банки начали состязаться друг с другом в размерах технологичных команд и оперативности внедряемых инноваций для клиентов. Начали «гонку вооружений» за лучший онлайн-банкинг для бизнеса. У банков все хорошо, даже лучше, чем в условном 2009-м, ведь те, кто пережил «банкопад» и реформу, стали сильнее и понимают, как заработать и найти клиента.

Fintech уберет наличные — правда (частично)

Но не совсем. Возьмем, к примеру, Швецию — страну, которая почти полностью отказалась от «налички». Обмен валюты наличными есть, банкоматы — на каждом шагу. В чем же дело? 

Финтех-услуги внедряют безналичные расчеты во все пользовательские привычки, делая расчет картой/мобильным кошельком/ в интернете удобнее и быстрее. Наличные расчеты были и останутся, как остается FM-радио или аналоговая почта. Зачем? Потому что есть аудитория, для которой это актуально. Насильственная диджитализация, как и любое другое принуждение к пользованию — мы вроде как покончили с этим в 1991-м, верно?

Fintech —инструмент слежки за людьми — медиа-монипуляция

Встречала и такую трактовку. Прежде чем говорить/писать такое, нужно перестать смотреть запоем сериал «Черное зеркало». А если серьезно — цифровая эпоха давно каталогизировала ваши личные данные, в тех же соцсетях. Но, наверное, поэтому в странах ЕС появился GDPR, который защищает пользовательские данные.

Мир меняется, это факт. Но меняется не в одностороннем порядке, а реагирует на изменения и новизну с помощью ограничений, регуляций и формализаций. Данные пользователя — это то, чем мы фактически «платим» за доступ к платежным услугам в режиме 24/7/365. И это так же нормально, как исчезновение голубиной почты, дилижансов и телеграфа. А реклама, для которой чаще всего используются данные юзеров, с каждым годом контролируется и регламентируется все сильнее.

Fintech заменит многие государственные услуги — правда

Уже заменяет — причем это качественная замена, на которую грех жаловаться. Единый электронный билет для транспорта вместо «передайте за проезд». Единая система больничных карт. Возможность открыть и закрыть юрлицо онлайн, оплатить налоги, не отходя от компьютера.

Эстония, к примеру, реализовала систему онлайн-голосования граждан на выборах — и она работает параллельно с бумажными бюллетенями на участках. Финтех-решения минимизируют человеческое взаимодействие во время платежных операций c государством. В случае с реформами, цель которых побороть коррупцию, это вообще идеальное решение. Которое Украина осваивает. Медленно, но неизбежно.

Самый эффективный способ различать медиа-манипуляции в финтехе и реальные инновации (если вы не часть бизнеса) абсолютно архаичной, но единственно верный. Необходимо смотреть не на слова, а на действия, сопоставлять их и развивать критическое мышление. Ведь за трудовыми буднями порой сложно понять, насколько сложнее было раньше и сколько свободного времени и возможностей есть сейчас.


Fintech: how to distinguish real changes in financial services from media manipulation?

The word "fintech" is now widely known. Of course, now it has become a main trend, because customers have more than a cash desk window for solving his/her tasks. 5-10 years of hard work of the main fintech companies in Ukraine — and our financial services level doesn’t simply lag behind the EU, but sometimes even outpaces it.

This we already know — sometimes I like to talk about it too often. Others also know, given the number of thematic conferences and flows at general events, devoted to trends and the future of transactional business. But here is the problem — it relevant for any sufficiently popular phenomenon in Ukrainian infosphere — the discussion around it becoming less and less substantive, becomes totally filled with «experts». Sometimes it’s difficult to understand, where the domestic fintech is really developing (not just talking about it) and why all this is need to be dome through other 5-10 years. I decided to collect several popular theses and tell, which of them are confirmed by practice, and which are born in speculations.

Fintech finds people who previously didn’t have a bank account — true

An important issue of concern to state regulators in many countries - including in Ukraine, and itэs called financial inclusion. This is a set of solutions, that gives free access to the use of financial products and services to the customers: with adequate tariffs, relevant services, with universal access and working in the legal plane.

In fact, fintech solutions develop the ability to reach people who are not involved or have limited access to traditional financial services. In the first place — thanks to the development of payment services on mobile phones and within the Internet.

Ukraine has a situation in which the traditional financial infrastructure — as in most CIS countries — was poorly developed. And the fact that over the past number of years the amount of non-cash payments has crossed the mark of 45%, speaks not about the achievements of ordinary banks, but the fact banking services has “moved” to a smartphone and to payment sites.

Fintech will destroy traditional banks — media-manipulation

When people don’t understand something, they demonize it. In February I told, why traditional banks wouldn’t disappear and that nothing threatens them — if we take a quick look at the growth of deposit portfolios and profits, which our banking sector regularly reports on. Transformation, intensive development is a completely different situation. Banks have begun to compete with each other in the size of technological teams and the efficiency of innovation introduced to customers. They started the “arms race” for the best online banking for business. The banks are doing well, even better than in the conventional 2009, because those who survived the “bank-falling” and in reform, became stronger and now understand, how to make money and find a customers.

Fintech removes cash — truth (part of it)

But not really. Let’s take Sweden as an example — a country that almost completely abandoned cash. There is a currency exchange in cash, ATMs — at every step. What’s the matter? Fintech services integrated non-cash payments into all user habits, making the payments with a card / mobile wallet / on the Internet more convenient and faster. Cash payments are here and will remain being there, as remains FM-radio or analog mail. What for? Because there is an audience for which this is relevant. Forced digitalization, like any other compulsion to use — we ended it in 1991, right?

Fintech is a global surveillance tool — media-manipulation

I met even that interpretation too. Before you talking/writing this, you need to stop watching «Black Mirror» series in a booze mode. But seriously — the digital era has cataloged your personal data in social networks long ago. But probably that’s why a GDPR appeared in the EU countries, called to protect the user data. The world is changing, it’s a clear fact. But it doesn’t change unilaterally, it reacts to changes and newness with the help of restrictions, regulations and formalizations. User data is a thing we actually “pay” for access to payment services in 24/7/365 mode. And this is as normal as the disappearance of pigeon mail, stagecoaches and telegraph. And advertising, for which user data are most often used, is monitored and regulated more and more each year.

Fintech will replace many public services — true

Already replaces — and this is a quality replacement, which is a sin to complain. A single e-ticket for public transport instead of « please, pass for the passage». A unified hospital card system. A possibility to open and close a legal entity online, pay taxes, without leaving your laptop. Estonia, for example, has implemented a system of online voting for citizens at the elections — and it works in parallel with the paper voting. Fintech solutions minimize human interaction during payment transactions with a state. In the case of reforms aimed ещ overcome the corruption, this is generally the ideal solution. Which Ukraine masters. Slow, but inevitable.

The most effective way to distinguish media manipulation in fintech from real innovation (if you are not part of this business) is absolutely archaic, but true. It is necessary to look not just at words, but at actions, compare them and develop critical thinking. After all, sometimes it’s difficult to understand behind working days, how difficult it was before and how much free time and opportunities there are now.

Алена Дегрик: 5 факторов, которые могут изменить сферу приема платежей в ближайшие годы

В 2017 году многие констатировали настоящую революцию в сфере fintech. Виной всему, конечно же, рост криптоактивных активов: Bitcoin и Ethereum в новостной повестке дня профильных СМИ (да и непрофильных, только ленивый не писал о «крипте»), в то время, как сама технология blockchain стала активно использовать как метод оптимизации, переосмысления и реформы различных финансовых процессов.

И, т.к. «страсти по блокчейну» продолжают быть темами дня/недели/месяца, мировое финтех-комьюнити с большим вниманием следит, как этот фактор и его производные влияют на сферу приема платежей. В каких именно вопросах это влияние будет наиболее существенным? Можно выделить 5 основных трендов, которые так или иначе повлияют на методы и способы приема платежей.

№1: Регулятивная политика государств для криптовалют

Об этом я писала пару недель назад, где уже обозначила, как финмониторинги Германии и Швейцарии могут регулировать рынок криптовалют. Причины все же: криптовалюты популярны, растут (и периодически падают) в цене, однако неопределённость данных ценовых изменений, которую нельзя объяснить рыночными законами, не может существовать долго без надлежащего контроля.

И разговоры об этом ведутся не только в кабинетах, но и в публичной сфере. К примеру, глава МВФ Кристин Лагард назвала госрегулирование рынка криптовалют «неизбежным», Политику борьбы с черными и серыми операциями «крипты» уже больше года ведет Комиссия по ценным бумагам и ФБР.

Это не декларативное «мы не сидим сложа руки», а работа над созданием комплексной методологии контроля финансового рынка, сама идея которого в том, чтобы этому контролю не поддаваться. Задача сложная, но выполнимая.

№2 Платежи со смартфона

Мобильные платежи стали чрезвычайно популярными, так как платформы, подобные Venmo, делают денежные переводы очень простыми. Больше компаний прыгают на победившей стороне и умоляют предлагать финансовые решения, которые позволяют людям платить за товары, оплачивать друг друга или разделить счета на ходу, не дожидаясь долгого периода времени для перевода денег.

№3 P2p-переводы криптовалют

Пока современные «большие» криптовалюты» делают попытки быть надежным методом расчетов за счет нестабильного курса (словом «купи-продай»), не так давно анонсированные stablecoins заходят с другой стороны, беря за основу стабильность курса. Используя сложные экономические модели для управления спросом и предложением или путем подпитки своих токенов реальной валютой, они создают платформы с высокой степенью доверия.

Трастовость неизбежно приведет к переходу от одноразовых до регулярных выплат и масс пейменту. Со всеми преимуществами скорости и защищенности, которые предлагают криптовалюты, появление сервисов p2p-переводов и выплат на Bitcoin и Ethereum почти неизбежно.

№4 Криптовалюта как платежный метод для ритейла

Общий объем рынка Биткойна и Эфириума — около $ 500 млрд. Много, но не массово, потому что возможности использования криптовалюты в том же ритейле пока на зачаточной стадии – речь не только об Украине, если что. Мерчанты по всему миру охотнее интегрируют Masterpass и другие кошелечные платформы, в первую очередь потому что для них есть понятная универсальная тех. документация. Blockchain необходимых инструментов и платежной инфраструктуры не имеет. Пока не имеет.

Слышали об OPEN Platform? Это стартап из Кремниевой Долины, который разрабатывает универсальное API для интеграции блокчейна в приложения. Согласно задумке и White Paper’у, девелоперы смогут использовать универсальную платформу API OPEN в своих приложениях и сразу же принимать платежи и проводить другие операции с «криптой». По сути, это то самое «коробочное решение», которое многие так ждали.

5 Борьба за клиентов из «поколения 

Недавно увидела очень интересную статистику о «поколении Z» — тех самых, кого мы привыкли воспринимать как детей, ведь они их исчисление начинается с 1996 года. Между тем, самому «старому» представителю уже 21 – это молодой специалист, только из универа, нередко с работой и уж точно с крайней вовлеченностью в современные девайсы. Не буду пересказывать теорию поколений, но материал сводиться к тому, что к 2020 году «поколение Z» составит более 40 процентов потребителей США. Финансовые институты (в первую очередь – банки) уже начинают иметь дело с поколением, которое не застало жизни без Интернета и гугла, неудивительно, что fintech в этом преуспевает – некоторые стартапы и созданы «зетами» или же миллениалами.

Главное, что нужно учитывать при контакте с такой аудиторией – user experience comes first. UI/UX дизайн вашего продукта должен нравится не вам, а тем, кто будет оплачивать товары и услуги с его помощью. Позитивный клиентский опыт на всех этапах покупки/оплаты/перевода, понятность, простота и поливариативность – вот что становится конкурентным преимуществом для бизнеса. Чем проще платеж, чем «мягче» он проходит – тем лучше.

Алена Дегрик: China Union Pay в Украине: как, зачем и какую ролю рынка может занять?


В начале июля все СМИ написали о намерении одной из крупнейших международных платежных систем — China Union Pay — выйти на украинский рынок в 2019 году. Партнером китайской ПС ожидаемо станет ПриватБанк, а намерения с обеих сторон были документально подтверждены на презентации. Вроде бы ничего необычного — кроме практически отсутствующего внимания СМИ к такому событию в русле вменяемой аналитики. Почему Union Pay заходят в Украину именно сейчас? Что они вообще будут делать? Какие шансы на конкуренцию с Mastercard и Visa? Постараюсь ответить на это в Q&A-формате.

Что такое China Union Pay и в чем ее «фишка»?

Первое и самое главное определение — это международная платежная система. Как Mastercard или Visa, только родом из Китая. Как и названные ПС, она производит эмиссию платежных карт банками той или иной страны с логотипом Union Pay. Как и остальные, она зарабатывает на количестве транзакций.

Основное отличие China Union Pay кроется в первом слове названия. Как и все международные компании из КНР, платежная система в буквальном смысле «одобрена партией» (ее создали по директиве Государственного совета и Народного банка КНР), а также имеет на родине статус монополиста, активно захватывая лидерские позиции в Азии. Немного цифр: количество платежных карт пересекло отметку 6 млрд., а оборот составляет 9 трлн юаней (около $1,3 трлн).

Что China Union Pay планирует делать в Украине?

Для начала — зарегистрироваться в НБУ как платежная система. На это уйдет несколько месяцев. Параллельно с этим они будут готовить инфраструктуру для запуска с Приватбанком. Первое и самое главное направление — экварийнг карт и снятие наличных в банкоматах. Китайские компании предпочитают работать с государственными монополистами и/или абсолютными лидерами рынка в конкретных странах — так привычнее для их менеджмента и позволяет получить решение «под ключ».

Это уже третья их попытка попасть в Украину. Первая была в 2006 году, и тоже с «Приватом». Оказалось, надо было получить лицензию от НБУ, что представителей КНР сильно удивило. Попробовать второй раз они решили в 2013 году, в начале 2014-го Нацбанк дал разрешение. Однако с началом глубокого кризиса и войны идею свернули. Теперь, думаю, все точно.

После запуска клиенты с картами Union Pay смогут платить в 149 000 POS-терминалах «Привата» (а это почти 60% общего количества таковых в Украине) и снимать наличные в любом из около 7 000 банкоматов (это, в свою очередь, около 40% от всех украинских банкоматов).

Говорить о выпуске карт пока рано, но если платежная система закрепится в Украине, то не исключено. Другой вопрос — какие преимущества будут у таких карт и будут ли они вообще. Об этом чуть ниже.

Зачем China Union Pay заходит в Украину?

Причин у этого несколько. Во-первых — плановое расширение географии. Украина будет уже 170-й страной, куда зайдет МПС. Это часть плана по охвату европейских стран (параллельно с нами готовится запуск в Польше).

Во-вторых — растущий товарооборот между нашими странами. На данный момент он составляет $7,4 млрд. Китай — второй по значимости торговый партнер Украины, сотрудничество с которым растет с каждым годом. Ясное дело, с ростом объемов для бизнеса двух стран выгодно иметь взаимно интегрированную систему взаиморасчетов. Государства обеспечат условия, а количество транзакций вырастет.

В-третьих — растущий туризм. China Union Pay начала работать за пределами КНР в 2004 году — всего через 2 года после создания. Одной из важных целей такой широкой географии является обеспечение граждан Поднебесной возможностью тратить средства за границей без проблем. В случае Украины — это 30 тысяч человек за прошлый год. Не так много, но и не мелочь.

Какую долю рынка займет China Union Pay в Украине?

Смотря где. Платежная система явно будет выгодна для взаиморасчетов бизнеса, это правда. И да, интуристы получат больше возможностей. Но не стоит забывать об уже работающих на рынке международных платежных системах. Доминирующее положение Mastercard в Украине неоспоримо: они активно работают со всеми банками, внедряют свои платежные решения и годами отстраивают лояльные отношения с клиентами. Visa также сильна, особенно в корпоративном секторе. 5-7% Union Pay может и возьмет, но на большее рассчитывать им сложно.

----

China Union Pay in Ukraine: what’s the role for the market?

In the beginning of July, the media mentioned about the intention of one of the largest international payment systems — China Union Pay — to enter the Ukrainian market in 2019. The partner of the Chinese PS is expected to be Privatbank, and the intention was confirmed by both sides in the presentation. It seems to be nothing unusual — except for the absence of the media attention to such an event in the mainstream of analyze. The question is why does Union Pay enter Ukrainian market right now? What will they do? What are the chances of competition with Mastercard and Visa? I will try to answer this in Q & A format.

What is China Union Pay and what is so special about it?

The first and the most important thing, it is an international payment system. Same as Mastercard or Visa, but from China, it issues the payment cards by banks of different countries with the Union Pay logo. Like the rest, the profit comes and depends on the number of transactions.

The main difference between China Union Pay lies in the first word of the title. Like all international companies from China, the payment system is literally «approved by the party» (it was created under the directive of the State Council and the People’s Bank of China), and also has the status of a monopolist in the homeland, actively seizing the leading positions in Asia. A few figures: the number of payment cards crossed the mark of 6 billion, and the turnover exceeds 9 trillion yuan (about $1.3 trillion).

What is a plan of China Union Pay in Ukraine? 

For the beginning, to register with the NBU as a payment system. This will take several months. At the same time to prepare the infrastructure for launching with Privatbank. The first and the most important direction is card acquiring and cash withdrawal from ATMs. Chinese companies prefer to work with state monopolists and/or absolute market leaders in specific countries — it is more common for their management and allows getting «all in one» solution.

This is their third attempt to get to Ukraine. The first one was in 2006 and also with Privatbank. It turned out that it was necessary to obtain a license from the NBU, what was very surprising for the representatives from China. So they had another attempt in 2013 and at the beginning of 2014 the National Bank gave the permission. However, with the onset of a deep crisis and war, the idea was abandoned. Now, I think, everything is for sure.

Once launched, the customers with Union Pay cards will be able to pay in 149 000 POS-terminals of Privatbank (which is almost 60% of the total number of such in Ukraine) and withdraw cash from any of about 7,000 ATMs (what is about 40% from all Ukrainian ATMs).

It is too early to talk about the issue of cards, but if the payment system is fixed in Ukraine, it is possible. Another question is what the advantages of such cards are and whether they will exist at all. 

What is the reason for China Union Pay to enter Ukraine? 

There are a couple of reasons for this. First of all, is to expand geographically. Ukraine will be the 170th country, where the payment system will enter. This is a part of the plan to cover European countries (they are planning to enter Poland as well).

Secondly, the growing trade turnover between our countries. At the moment it is $7.4 billion. China is the second most important trade partner of Ukraine, and the cooperation grows every year. Clearly, for the business of both countries, it is beneficial to have a mutually integrated system of settlements. 

And the third reason is a growing tourism. China Union Pay started operating outside the China in 2004 — just 2 years after its creation. One of the important goals of such a broad geography is to provide citizens with the opportunity to spend money abroad without problems. In the case of Ukraine we’re talking about 30 thousand people over the past year. Not that much, but still. 

What will be the market share of China Union Pay in Ukraine? 

It depends where. The payment system will clearly be beneficial for mutual settlements of business. And the foreign tourists will get more opportunities as well. But we should not forget about the international payment systems that are already on the market. The dominant position of Mastercard in Ukraine is undeniable: an active cooperation with all the banks, implementation of payment solutions and years of loyal relationships with customers. Visa is also strong, especially in the corporate sector. 5-7% Union Pay can and will take, but it's hard for them to rely on more.

Алена Дегрик: fintech-сервисы в массы: опыт Китая

Современный Китай давно закрепил за собой статус глобальной копипасты изобретений, но при этом на его рынке синтезируются почти гениальные бизнес-модели. В частности, китайский fintech показывает всему миру, какие возможности открываются перед миром, если переход на безналичные платежи будет по-настоящему тотальным.

Аналитики iResearch подсчитали: в 2016 году рынок мобильных платежей Поднебесной составил $8,8 трлн. Астрономическая цифра, согласны? А теперь еще факт – по их прогнозам, до конца 2018 года эта цифра будет уже $14 трлн. По мнению, на 2019 год доля мобильного сегмента в онлайн-платежах Китая достигнет 85%.

Смартфон для жители КНР – такая же незаменимая вещь, как для украинца – физический кошелек. Cогласно данным портала E-Marketer, более 95% процентов интернет-пользователей в Китае использовали свой мобильный телефон для выхода в интернет в 2016 году.

В своем блоге я неоднократно расписывала преимущества платежей с использованием мобильного девайса: быстрота и удобство цикла платежа, доступность в любом месте, а не только у десктоп-устройства. И, конечно же, отсутствие сдачи, что ускоряет процедуру в физическом ритейле. Но по мере того, как все больше и больше китайских потребителей отдают предпочтение смартфону перед банкоматом, платежный метод с невероятными темпами обрастает инфраструктурой во всех отраслях жизни Китая. Чем же может удивить fintech Поднебесной?

Фриланс на основе геолокации

Мы держим смартфон в руке постоянно – в этом его преимущество в плане доставки контента и коммерческих услуг. Таким образом, в Китае решили, что платежи вполне могут включать множество новых сервисов, основанных на местоположении.

В Alipay есть функция поиска фрилансеров по геолокации. К примеру, вам срочно понадобился фотограф, няня на замену и т.д. По факту, мы имеем очень сильное масштабирование украинской биржи фриланса «Кабанчик» в приложение, которое и так есть и у всех. Выставляться можно не только как исполнитель, но и как заказчик. Заявка включает и гонорар, который сразу списывается со счета по факту выполнения.

Заявки бывают ну очень разными: от покупки продуктов с доставкой в офис заказчику или доставки цветов до совместного похода в кино. Одно из важных ограничений – гонорар не может быть больше $30.

Микроаренда всего

Подобно фрилансу, основанному на местоположении, микро-аренда хорошо работает в Китае именно благодаря смартфону. Он может отслеживать ваше местоположение, обрабатывать платежи и напоминать вам, когда нужно возвращать велосипед, зонтик и т.д. Таким образом, можно превратить любую вашу вещь в сервис, который приносит дополнительный доход.

Челлендж-аукцион

Всегда хотели начать бегать по утрам или ходить в качалку с понедельника, но лень? Что ж, такая проблема бывает не только у вас. В Китае решили решать ее радикально – с помощью программы «Knowledge Circle». Это официальная учетная запись глобального китайского мессенджера WeChat с настраиваемой функцией платежей.

К примеру, вы с друзьями/подругами решили все-таки походить в зал и подкачаться уже не к лету (1 июня на дворе как бы), а хотя бы к июльскому отпуску. Участие в челлендже происходит путем предавторизации вступительного взноса на оговоренную сумму. Пока самое большое «на слабо» в мессенджере составило $750.

Каждый день участники должны выполнять задание и предоставить «пруфы» — например фотографию. Можно даже задать порог пропуска для форс-мажорных ситуаций (это делает модератор-создатель такого чата). Злостные«прогульщики» платят, а деньги получают более совестные товарищи.

Изначально Knowledge Circle, как можно догадаться из названия, но очень хорош подходит для инструкторов или тренеров создавать свои собственные групповые задачи, задавать задания с прозрачным инструментом штрафов.

«Чаевые» за контент

В Китае вам не принято оставлять чаевые официантам, водителям, баристе и другим представителям сферы услуг. Зато в КНР очень развит инструмент добровольных выплат за онлайн-контент — к примеру, блогерам за статью, если она оказалась клевой/полезной и тд. Это также прижилось в WeChat, где авторы могут просто добавить мини-программу или QR-код в конце своего сообщения, чтобы получать пожертвования. QR-код – это вообще отдельная тема для рынка Китая, и Украина уже успешно перенимает их опыт.

Назвать такой способ заработка стабильным нельзя, но с точки зрения реализации моментального masspayment’a это просто гениальный кейс. Прошлым летом Apple пыталась отключить эту функцию у себя в iOS, но под волной негатива техногигант устапил. И неудивительно – аудитория WeChat больше населения США J

Экономика знаний

Вы бы заплатили какую-то сумму, чтобы, скажем, любимый актер или музыкант ответил на ваш вопрос? Такой вопрос стал основой для Fenda – платного q&a приложения с официальной учетной записью в… том же WeChat. В Китае вообще все в WeChat. Десятки тысяч долларов «фонда» ответов за интересные (часто провокационные) вопрос – обычное дело в Китае

Чтобы избежать хронической «желтухи», приложение выбрало верные акцент на консалтинг у экспертов, а не на селебрити. К примеру, через него можно получить квалифицированную юридическую консультацию. Это интересная часть новой экономики знаний Китая, в которой эксперты в своей отрасли могут зарабатывать деньги, отвечая на вопросы, записывая живые лекции или начиная свою собственную серию подкастов прямо из телефона.

Алена Дегрик: «Fintech-эффект» в сфере международных денежных переводов

Международные денежные переводы (из одной страны в другую) – процесс, который стал относительно простым лишь в последних декадах прошлого века. Однако ситуация, которую мы наблюдаем последние 10-15 лет, внесла свои коррективы: появление и успехи fintech-компаний (прежде всего TransferWise) заставили «стариков» сферы приспоcабливаться к новым реалиям и развиваться

Становление Fintech

FinTech-компании сферы денежных переводов, такие как TransferWise и Xoom, начали с платежей между физлицами, после чего перешли к предоставлению услуг по схеме «клиент-клиент» — иными словами, к знакомому нам формату «p2p». PayPal, еще один давний игрок на рынке, подметил «fintech-эффект», что объясняет приобретение компании Xoom за $890 млн. TransferWise – еще более показательный пример. Это «стартап-единорог» — его стоимость превысила $1 млрд., который достиг порога рентабельности спустя 6 лет после старта.

Главное отличие Xoom от конкурентов – это ограниченный клиентский охват. Пока Xoom работает только с гражданами США, TransferWise, WorldFirst, OFX и Currencies Direct активно обслуживают платежи клиентов по всему миру.

Делаем переводы экономичными вновь

В отчете The Remittances Worldwide Prices (RPW)от Всемирного банка показано, что средняя глобальная общая стоимость отправки $200 долл снизилась от 10% (2008 год) до 7,5% (2015 год). В отчете, опубликованном компанией Infosys, говорится, что эта тенденция будет продолжена, в основном потому что fintech-компании – это более выгодная альтернатива. Почему? К примеру, средний тариф международного денежного перевода в одном из названных сервисов – 5,3%. Если сравнить с банковскими переводами, то там в среднем 11%. Разница есть, правда?

Как возможно упростить международные денежные переводы?

В прошлом банки позволяли вам отправлять деньги на зарубежные банковские счета. Western Union и MoneyGram могут отправлять деньги в на физические отделения.

Как PayPal, TransferWise позволяет своим пользователям получать деньги, предоставляя не более, чем их адреса электронной почты. К слову, Xoom является одной из немногих компаний, которые позволяют людям отправлять деньги заключенным в американских исправительных учреждениях.

Сейчас вы можете совершать зарубежные денежные переводы, используя любой девайс, подключенный к Интернету – из любого места в любое время. Fintech-компании Azimo и WorldRemit, создали свои собственные агентские сети в разных странах с местными дилерами, которые позволяют пополнять кошельки и счета при помощи наличных. Ярким примером этого являются украинские терминальные сети. 

Тренды на будущий год-два

Western Union и MoneyGram решили протестировать блокчейн-технологию Ripple, чтобы сделать переводы проще, быстрее, безопаснее и экономичнее. Получится ли? Вопрос регулирования блокчейна я освещала в предыдущем посте, но попытка интересная. К тому же, другие стартапы, такие как Abra, Circle и BitPesa тоже используют блокчейн, чтобы облегчить трансграничные переводы. Похоже, что эта технология может как минимум изменить, а как максимум – обрушить традиционный рынок международных денежных переводов уже в ближайшие годы.

Алена Дегрик: Амбициозные украинки в рейтинге Forbes TOP 30 Under 30 - кого не хватает?

Приятно осознавать, восхищаться и репостить новость Форбс о европейском рейтинге девушек 30 Under 30 2018 – тех, кто достиг признания и успеха до 30 лет. Украине есть кем гордиться на международном уровне, ведь зачастую достижения наших соотечественниц возникли не благодаря, а вопреки – обстоятельствам, предрассудкам, войне и другим факторам, которые в нашей стране с сожалением приходится констатировать объективными.

Потому вдвойне приятнее, когда читаешь об наших украинках, а именно Наталье Липихиной – аналитике швейцарского банка Mirabaud – а также о соучредителе Открытого университета Майдана Юлии Тычковской.

Наталья Липихина в свои 26 лет уже четыре года работает в банке. Она занимается и долгосрочными, и краткосрочными проектами, проводит различные исследования для 600 европейских компаний. Я бы с удовольствием прочитала ее биографию и путь к успеху.

28-летняя Юлия Тычковская – экономист, активный общественный деятель, соосновательница Открытого университета Майдана – онлайн-платформы гражданского образования, работает в Киевской школе экономики. Одна из основателей Bendukidze Free Market Center, работала в Министерстве экономического развития и торговли Украины.

Естественно, рейтинг не может целиком и полностью посвящаться украинкам. Тем не менее, если присмотреться к отечественному медиа-полю и деловому сегменту, украинки могут без проблем занять как минимум половину оставшихся 20 строчек Forbes 30 UNDER 30, а именно:

  • Ольга Кудиненко, 27 лет учредитель благотворительного фонда «Таблеточки»
  • Анна Петрова 28 лет, основатель проектов Startup Ukraine, Kyiv Working и Selfmade Woman
  • Богдана Павлычко, 28 лет, директор издательства «Основы»
  • Татьяна Бондарчук основатель фабрики здорового питания и тренда healthy food «Eat Easy».

Дорогие читатели, кого Вы бы добавили в рейтинг ТОП 30 ДО 30 в Украине?

Алена Дегрик: анализ глобального отчета о диджитал-трендах: к чему готовиться fintech-компаниям?

Каждый год выходит громадный отчет агенства Mary Meeker о глобальных интернет-трендах на 12 месяцев вперед. Это 294 страницы подробнейшей аналитики цифровых технологий, которая влияет на всех нас, особенно на fintech-проекты, успех которых зачастую зависит от правильного использования данных трендов. Как же украинскому финтеху готовится к будущему? Как минимум — интенсивно.

Мы вплотную подошли к тому этапу, когда большинство населения крупных городов вовлечено в цифровых технологии и Интернет — в основном посредством мобильных девайсов. Фактически, доступность данных и использование Интернета (много раз мобильным устройством) воспринимается как нечто само собой разумеющееся. Собственно, в этом и есть главный посыл исследования, которое можно полистать здесь.

Но как же результаты этого массивного отчета влияют на сектор финансовых услуг? Во-первых, классическое «навязывание» своего продукта клиенту посредством традиционных методов уже не актуально. Т.е., вам мало показать рекламой или коммуникацией в СМИ, что у вас есть мобильный банк или электронный кошелек. Такие решения есть на рынке, нередко уже работающие, а клиент к ним привык. Зачем ему/ей уходить от привычного fintech-сервиса к вашему? Ответ кроется в качестве клиентского опыта, который вы можете предоставить: в отличном и удобном UI/UX дизайне, в продвинутой аналитике, которая поможет обеспечить персонализированный опыт. Вот это, согласнно отчету, будет (и частично уже является) новыми KPI продукта.

«Рост использования Интернета поражает, многие считают, что он выше, чем должен быть», — тут и далее цитата из отчета. «Реальность — это динамика глобальных инноваций и конкуренции. Это улучшение продуктов, которые, в свою очередь, стимулируют использование и дальнейшую монетизацию. Многие улучшения удобства использования основаны на данных, собранных во время целевых действий пользователей. Это создает парадокс конфиденциальности.»

О каких еще важных инсайтах мы можем говорить после ознакомления с этим фундаментальным исследованием?

Смартфоны: продажи падают, но растет время, которое в них проводят пользователи

Темпы роста Интернета за год немножко замедлились, а вместе с ними упали и объемы продаж смартфонов. Фактически, 2017 год стал первым годом, когда поставки смартфонов не увеличились. Но это мировая статистика, в Украине смартфонизация началась позже, и, следовательно, закончится тоже позже.

Тем не менее, это не является негативным сценарием для финтеха. В первую очередь потому что время, проведенное юзером в смартфоне, продолжает расти. Согласно докладу, взрослые в США провели в различных девайсах 5,9 часов/день в 2017 году в сравнении с 5,6 часов в 2016 году.

А теперь ключевая инфа — 3,3 часа были потрачены на мобильные услуги — конечно, включая интернет-СМИ, но все же! Другими словами, мобильный интернет — король. Опять же, легко накладывается на украинские реалии — развитие 3G и 4G сетей подстегивают не только продажи смертфонов, но и стимулирует переход клиента на мобильные платежи. Об этом я писали ранее.

В докладе подчеркивается тот факт, что простые в использовании приложения становятся все более распространенными, будь то обмен сообщениями, электронная коммерция или банковское дело. Этот акцент на user experience является ключевым в докладе. Читаем прямо: «С упрощением процесса платежной операции такие решения, как мессенджеры и мобильные платежи, резко возрастают, и появляются цифровые валюты».

Конфиденциальность — наше все

Выше я писала, что персонализация, основанная на данных, играет ключевую роль в улучшении пользовательского опыта, но и это вызывает т.н. «парадокс конфиденциальности». Опять же, ссылаемся на доклад:

«Компании создают сервисы с более лояльными тарифами и высоким качеством благодаря пользовательским данным. Пользователи увеличивают свое время в этих на основе воспринимаемой ценности. Госрегуляторы разных стран хотят, чтобы данные не использовались ненадлежащим образом и едины в своей позиции». Естественно, в материале ссылаются GDPR.

Онлайн-платежи и развитие маркетинга

В 2017 году около 60% всех платежных операций было проведено в цифровом виде (согласно статистике НБУ, в Украине это 39%), а Китай остается лидером по мобильным платежам с более чем 500 миллионами активных пользователей. О том, какие fintech-сервисы создаются в Китае для мобильных платежей, я писала неделю назад. Ожидается, что эта тенденция сохранится во всем мире — доля мобильных платежей растет, поскольку онлайн-ритейл, финансовые сервисы и мобильный банкинг продолжают расширяться.

Мониторинг сервисов/продуктов в соцсетях

Потребители все чаще используют каналы социальных сетей для проверки цен, продуктов, рейтингов и доступности. Согласно отчету, 44% потребителей купили продукт в Интернете после знакомства со страницами в соцсетях.

Продажи электронной коммерции достигли 450 миллиардов долларов, что на 16% больше, чем год назад. Темпы роста e-commerce выросли по сравнению с увеличением на 14% в год за прошлый год. Мобильный шоппинг также растет, а сеансы приложений увеличиваются на 54% в год.

Мобильные платежи представляют собой самый быстрорастущий сегмент, а 60% платежей уже совершаются в онлайне. И это главный вывод для всех, кто еще сомневается в целесообразности мобильного приложения для своего продукта.

Алена Дегрик: запуск Apple Pay в Украине: меняйте скепсис на стратегическое мышление

Главная новость этой недели в сфере финтеха – Apple Pay официально начал работу в Украине. Всем известный банк запустил его первым, на очереди Ощадбанк. При этом, рядом с радостной волной комментариев от тех, кто привык расплачиваться смартфоном за границей, можно заметить очень много негатива. Эдакую оркестровую версию из отрицания важности прихода международной системы мобильных платежей с хором вечного «вы дороги сначала сделайте!». Ок, дороги делать важно, но появление Apple Pay – один из наиболее позитивных сигналов, который получала наша экономика за последнее время. И вот почему.

Для начала – немного личного опыта пользования:

  1. Обновите iOS до 11-й версии – Apple закрыла возможность оплаты на «осях» более ранних версий
  2. Пока банкинг барахлит с добавлением карты – лучше использовать напрямую Apple Wallet
  3. Добавлять интернет-карту можно, причем без особых проблем
  4. Покупки выше 100 грн совершаются так же просто, как и более мелкие, проблем не было

А теперь о серьезном – глобальная корпорация Apple наконец-то увидела в Украине рынок, на который можно выходить. Это главный плюс и однозначный прогресс для всех нас. И это видит весь мир, а не только мы в своем уютной фейсбук-экосистеме. Вот здесь нас уже добавили в список поддерживаемых стран.

А здесь весь мир может видеть банки, которые подключили Apple Pay для своих клиентов. Пока только один банк – согласно правилам Apple Pay, это временный эксклюзив. Остальние лидеры скоро подтянутся.

Дальше – больше. В рамках расширения географии Apple планировала запустить свой сервис в Польше и Норвегии. По срокам – интеграция и запуск должны были произойти в течение нескольких месяцев. По факту – прошло 2 недели. Наш финтех справился быстрее, чем финтех стран-членов ЕС. Чтобы окончательно убедить – в Германии нет ни Apple Pay, ни Google Pay.

Какой сигнал получает международный бизнес, когда видит, что в Украине запустилась передовая система платежей, при этом запустилась раньше, чем у более развитых стран? Выводы типичного инвестора/глобального бренда следующие:

  1. В Украине есть деньги. Может не так много, как в других странах, но они есть.
  2. У клиентов в Украине есть деньги на смартфоны Apple. Пересказывать ценовую вилку последних моделей считаю лишним.
  3. Люди со смартфонами Apple и достаточным доходом уже привыкли пользоваться безконтактными платежами в повседневной жизни

Вывод инвестора/бренда – с такой аудиторией можно работать, продавать им товары, услуги. Добавляем к этому любимый многими эффект «сарафанного радио» у иностранцев по прибытию в Киев на финал Лиги чемпионов и получаем внушительное продвижение украинского бренда – без логотипов, которые кому-то не нравятся, шароваров и проч. А с цифрами и фактами. Теперь украинскому fintech-кластеру нужно работать еще активнее!

Алена Дегрик: как инновационные fintech-проекты повышают вовлеченность населения в финансовую систему

В своей предыдущей публикации я рассказывала о важности для бизнеса искать новые подходы для поколения «Z» – digital-based молодых людей, которые не представляют своей жизни без Интернета. Особенно актуальными эти требования к трансформации являются для банков – наиболее консервативных финансовых институтов, удерживающих при этом стратегические позиции в вопросе работы с денежными средствами конечного потребителя.

Тенденция актуальна как для Западной Европы и США, так и для Украины – молодые люди предпочитают не иметь дело с банками в большинстве традиционно выгодных вопросов. Во-первых – они в большинстве своем не создают депозитные вклады. Во-вторых, производят огромный общественный запрос не на физическое взаимодействие в отделениях, а на онлайн-банкинг и оплату товаров и услуг в интернете (эквайринг). Многие банки только начинают делать шаги по созданию user-friendly инфраструктуры в онлайне. Однако львиная доля востребованных операций уже научились делать fintech-компании с помощью своих продуктов. Чем это будет для банков – проблемой или же возможностью – решать только им.

В среднем, почти 12% населения Европы является «небанковским» или «недостаточно банковским». Статистику нельзя назвать официальной, процент разниться от страны к стране, но все же. Вы можете хотя бы на минуту представить, что у вас нет вашей банковской карты? Вы не можете оплатить проезд в метро – придется стоять в очереди за жетоном. Не получится оплатить продукты в супермаркете, если взяли недостаточно наличных. На этапе старта в Украине у вас не получилось бы вызвать Uber!

Для среднеклассового жителя мегалописа звучит как нечто жуткое. Но мы привыкли оценивать весь украинский рынок по себе и не задумываемся о том, что многие, даже имея банковскую карту, используют ее лишь как средство получения и последующего обналичивания зарплаты.

Не нужно быть гением, чтобы понять, что причина в недоверии. О его причинах и так написано слишком много пережила колоссальную девальвацию со всеми вытекающими последствиями. Трастовость растет, но не так быстро, как хотелось бы. Но ситуацию меняют вовсе не банки, а fintech-стартапы и уже состоявшиеся проекты. Как именно?

Во-первых, они создают новое качество платежных услуг. В котором «прекрасно все»: от более лояльных тарифов на оплату при выборе метода, до дизайна и мелких, но ощутимых деталей: табуляция и копирование номера карты в форму, оперативный саппорт в мессенджерах, бонусные программы лояльности, кэшбеки – вот это вот все. Это электронные кошельки, мобильные банки в смартфонах, платежные сервисы – те, кто делает повседневные платежи не испытанием нервной системы, а выведенной на автомат рутиной.

Да, эмиссию электронных денег в Украине (как и во многих других странах) совершают банки. Но чаще всего успешные продукты создают именно компании, дающие абстрактным электронным деньгам имя и оказывающие тот уровень качества сервиса, которые и выделяет их среди других.

Мобильные банки, работающие под «крылом традиционных, электронные кошельки – это те же банковские счета, как и любые другие, но работающие в цифровом виде без физического присутствия, что позволяет снизить прибыль и снизить комиссионные. У ИТ-систем, построенных с нуля, нет ни одного из старых проблем, которые препятствуют традиционным банкам.

И ради такой заботы о клиенте к ним идут пользователи – даже те, кто был не готов стать клиентом банка-эмитента электронных денег. И, я уверена, многие из вас уже пришли.

Алена Дегрик: как оплата с мобильных кошельков может охватить «небанковское» население страны?

Мобильные кошельки — короли медиа-повестки

Последние пару недель я много пишу об использовании мобильных платежей — все-таки влияет исследование компании Juniper Research, на которое я посылаюсь в последних записях. Мы видим рост использования мобильных кошельков Apple Pay и Google Pay в Украине. С мобильных устройств совершают платежи в пользу разных товаров и услуг — если в точках продажи есть техническая возможность принять NFC-платеж (приложить не карту, а смартфон). Супермаркеты, магазины одежды, бытовой техники, бутиковые галереи — смартфон все больше переходит в ранг платежных инструментов, особенно среди наиболее активной аудитории — молодых людей 20-35 лет, следующих трендам и максимально современных. Они не выпускают из рук свою новую модель смартфона, а доставать обычный кошелек просто незачем. Для таких пользователей аргумент «зачем платить наличными, если есть карта?» уже давно не актуален. Они уже давно платят картой. Потому-то Apple Pay и Google Pay и возымели популярность.

Но что делать людям, которые используют банковский счет более традиционно — в качестве точки получения зарплаты и последующего ее снятия в банкомате? Или же тем, кто не доверяет карточным операциям из-за рисков фишинга и проч? Ранее я уже писала, что fintech-бизнес как и раз и строит мостик доверия и качественного сервиса между такими людьми и банками посредством своих сервисов. В транзакционном бизнесе этот процесс называется «финансовая инклюзия». 

Один из ее инструментов — мобильные кошельки с электронными деньгами — вроде запрещенных WebMoney или украинских GlobalMoney. Они дают необходимую альтернативу карточным платежам без необходимости делиться с сервивом данными паспорта, ИД-кода и проч. Стандартная практика для развивающихся рынков — а украинский платежный рынок, несмотря на многие успехи в электронной коммерции, все же остается развивающимся.

Существование электронных кошельков важно не только с точки зрения самого факта наличия платежной альтернативы, но и как метод, который включает в процесс онлайн-платежей новых клиентов, а не просто отбирает существующих у конкурентов.

QR- и NFC-платежи — драйверы роста количества платежей и среднего чека

Классный пример такого — мобильный кошелек M-PESA. Помните, я рассказывала о нем несколько месяцев назад? Проект появился в Кении не просто как альтернатива очень малому количеству банковских отделений страны, а как спасательный круг для населения, не имеющего доступа к финансовым услугам. Он использует баланс мобильного в качестве платежного баланса — как при оплате в интернете, так и в NFC-терминалах. На данный момент в нем уже зарегистрировано более 100 000 мерчантов, а к 2023 году оборот по транзакциям с оплатой на Ближнем Востоке и в Африке превысит $16 млрд. за год

Другой кейс — оплата при помощи QR-кода, которую запустила Mastercard и уже активно внедряет в Украине, в основном на оплате общественного транспорта в регионах. У партнеров нашей компании LeoGaming амбициозная цель — к концу 2020 год подключить 40 миллионов мерчантов. Главное очевидное преимущество QR-платежей — скорость. Не надо вбивать адрес сайта или заходить в приложение. Не надо вводить SMS-коды подтверждения. «Быстро и качественно» бывает, кто бы мог подумать. 

Мобильные кошельки обоих типов создают условия, при которых cashless—платежи становятся доступными для гораздо более широкой аудитории: в случае с карточными кошельками это просто удобство, а электронные деньги также обеспечивают альтернативу для «небанковских» пользователей и важную многим анонимность. Задача же fintech-компаний — реализовывать эти возможности в конкретных сервисах. Нулевые комиссии, бонусы, кэшбеки, уникальные предложения — все это хоть и было, но надо еще. Потому что люди этого ждут. 

——————

How can mobile wallet payments cover a «non-banking» population of the country?Mobile wallets are the kings of media agendas

I’ve been writing a lot about the use of mobile payments for the last couple of weeks, probably, still influenced by the research of Juniper Research, which I am referring to in my latest posts. We see an increase in the use of mobile wallets like Apple Pay and Google Pay in Ukraine. A lot of payments are made with the use of mobile devices in favor of different goods and services — if at the points of sale there is a technical possibility to accept an NFC payment (not a card, but a smartphone). Supermarkets, clothing stores, and boutique galleries — the smartphones are rapidly moving to the rank of payment instruments, especially among the most active audience — young people in the age of 20-35 years old, following the trends. They always keep their smartphones in the hands, thus taking out an ordinary wallet is simply not necessary. For such users, an argument «why shall I pay cash, if there is a card?» is not relevant anymore. They have been using cards for a long time. That's why Apple Pay and Google Pay got so popular.

But how about people who use a bank account in a more traditional way — as a point of receiving a salary and then withdrawing it from an ATM? Or those who do not trust card transactions because of the risks of phishing and so on? Earlier, I mentioned that fintech business is building a bridge of trust between such people and banks through its services. In the transactional business this process is called «financial inclusion». One of its tools — mobile wallets with electronic money — like banned WebMoney or Ukrainian GlobalMoney. They provide the necessary alternative to card payments without the need to share your passport data, ID code etc with the service provider. This is a standard practice for the emerging markets — and the Ukrainian payment market, despite its success in e-commerce, still remains evolving. 

The existence of e-wallets is important not only in terms of the fact of having a payment alternative, but also as a method that involves new customers in the online payment process, rather than simply getting existing ones from the competitors.

 

QR and NFC payments — drivers for the growth in the number of payments and the average check

A good example is a mobile wallet M-PESA. Remember, I talked about it a few months ago? The project was founded in Kenya not just as an alternative to a very small number of bank branches in the country, but as a lifeline for people who do not have access to financial services. It uses the mobile balance as a balance of payments — both for Internet payments, and NFC-terminals. At the moment, more than 100 000 merchants have registered in the wallet, and by 2023 the turnover of transactions in the Middle East and Africa will exceed $16 billion per year.

Another case is the payments with the use of QR code, which Mastercard has already launched and is actively implementing in Ukraine, mainly for the public transport payments in the regions. The partners of our company LeoGaming have an ambitious goal — to connect 40 million of merchants by the end of 2020. The main obvious advantage of QR-payments is a speed. There is no need to search for a website or enter the application. There is no need to enter SMS confirmation codes. 

Mobile wallets of both types create the conditions when cashless payments become available to a much wider audience. In the case of card wallets, it is simply convenient, and electronic money also provides an alternative for «non-banking» users and an important anonymity. The task of fintech-companies is to realize these opportunities in the specific services. Bonuses, cashbacks, unique offers, no commission – even all of these have existed before, they are still necessary. Because people are expecting this.

Алена Дегрик: мобильный банкинг в Украине - особенности появления

Почему концепция мобильного банка – того самого банка в смартфоне, которым вы, возможно, уже пользуетесь — развивается в Украине недостаточно быстро? Причина состоит в том, что является общим для украинских и европейских банков – они работают по одной методологии. Методология эта принципиально не изменялась за последние 25-30 лет. Традиционные банки умеют многое, их система принятия решений компенсирует недостаток гибкости масштабами и бюджетами, а население во многом доверяет тому, что может увидеть и коснуться: кассам, физическим отделениям и т.д. Но есть одно «но» — в большинстве своем традиционные банки не являются «цифровыми компаниями». Просто представьте, как превратить компанию со штатом в 25 000 сотрудников в цифровую компанию. И вы поймете, насколько сложно нынешнему главе «Укрпочты» с 85 000 людей.

При этом, если бизнес не изменяется, то потребности и запросы юзеров уже изменились. Еще 10 лет назад многие оплачивали коммуналку в кассах или максимум, через платежный терминал, а сегодня вы делаете это онлайн: в приложении или через веб-сервис.

Связано это с невероятно интенсивным развитием смартфонов. С каждым новым поколением мобильных девайсов они становятся все удобнее – потому мы проводим в них больше времени и замыкаем на приложениях все новые и новые процессы. Этим начинает пользоваться бизнес – создание, поддержка и развитие приложения – это, конечно, удовольствие не из дешевых, но намного дешевле, чем содержание сети физических отделений. Поэтому первые мобильные банки стали лидерами – их тарифы выгоднее для клиентов, а доходы выше.

Вот здесь есть классная статистика об использовании мобильного банкинга в Европе. Думаю, она (с некоторой погрешностью) актуальна и для Украины: доля пользователей смартфонов или планшетов,, которые используют свое устройство для банковских операций, достигла 47%. При этом, исследование говорит, что более 70% клиентов мобильного банкинга 13 европейских стран лучше управляют своими финансами благодаря ему.

Конечно, с нормативной базой в ЕС ситуация получше. В частности, в еврозоне изменили условия получения банковских лицензий путем снижения требований к капиталу. Тем самым расширилось окно для докапитализации и упростился процесс получения лицензии. Среднее снижение сроков — от 2 лет до 6 месяцев.

Переход на mobile first для традиционных банков – дело, мягко говоря, монументальное, и не только по причине аргумента о количестве сотрудников. Я вижу 2 ключевых трудности, которые преодолевают банки на пути к fintech:

  1. Переход всей существующей инфраструктуры больших банков – сложнейший процесс, требующий массы специалистов и огромных вложений средств;
  2. Разрыв в талантах (особенно в UX/UI дизайна, обновление которого является ключевым) и культурное сопротивление со стороны руководства могут препятствовать и даже саботировать масштаб изменений, необходимых для адекватного реагирования на быстро меняющуюся среду.

Банковский сектор трансформируется по-разному. С одной стороны у нас fintech-компании, у которых нет банковской лицензии. Они создают бренд и предлагают клиенту услугу, используя традиционный банк для обработки транзакций или в партнерской модели. В этом случае соблюдение правил обеспечивается банком-партнером. Такие компании сосредотачиваются на ценности, которую они могут предложить для максимально позитивного пользовательского опыта. Вторая ситуация — банки сразу открываются в виде мобильного банка. Второй путь сложнее и несколько утопичный – на примере украинского рынка финансовых услуг мы видим, что жизнеспособной является именно первая модель.

Таким образом, становится вопрос – как же украинская банковская система будет меняться и перестраиваться в условиях стремительного перехода населения в приложения? Самый адекватный ответ – на основе жизнеспособной модели. И это уже происходит прямо сейчас.

Алена Дегрик: могут ли криптовалюты быть частью «пенсионного плана» будущего?

Все мы знаем, что rриптовалюты являются децентрализированным «денежным суррогатом» (определение НБУ, не мое), не зависящим от правительственных вмешательств и хорошо защищенным. Среди традиционных инвестиционных компаний и в сфере финансовых услуг широкого профиля «крипта» по-прежнему сталкивается с большим скептицизмом и предрассудками. О причинах я уже писала ранее — неопределенность регулирования (финмониторинги стран ЕС уже работают над этим) изменчивостью курса и, конечно же, опасением из-за ажиотажа вокруг нее, выраженном в правиле «мальчик, который кричал «волк».

Но с каждым месяцем ​​становится все труднее игнорировать растущую популярность криптовалют, которые так или иначе изменят сферу приему платежей. Об этом я также писала несколько недель назад, очень советую ознакомиться.

Но не будем превращать пост в ревизию моих публикаций. Я хотела, чтобы вы немножечко заглянули в будущее: через 10 лет часть нынешних представителей среднего класса, которые вкладывают свободные деньги в золото и ценные бумаги, выйдут на пенсию. Согласно недавнему опросу, насчитывающему более 500 человек разного рода занятости в возрасте от 18 до 44 лет, 6% рассматривают возможность использования криптовалют в качестве инвестиционного варианта для своего «пенсионного плана». 14% заявили, что они не уверены. Естественно, цифры довольно скромные, но через 5 лет процент может утроится. Что же нужно знать, если вы задумались о таком варианте?

Проверяй, а потом доверяй

Криптовалюты – все еще рынок с приставкой «high-risk», а потому сохранность ваших средств – это, в первую очередь, ваша забота. Никаких фондов гарантирования вкладок физлиц. Работайте лишь с биржами, которые предоставляют доступ к продвинутой аналитике, обеспечивающей надежный анализ рисков, прогнозы и показатели риска / возврата.

Консультации

Проверенные и популярные биржи часто предлагают услуги персонального менеджера/консультанта. Верный признак «трастовости» услуги – дополнительная плата, как в любом премиум-банкинге. Не отказывайтесь от таких услуг, ведь советы могут помочь вам на этапе первоначального ориентирования в рынке.

Контролируйте каждый шаг

Каждая уважающая себя биржа стремится улучшить личный кабинет пользователя. Почему? Причин две, и обе связаны с ростом прибыли от действий пользователя. Первая – больше возможностей дает больше вероятность, что клиент станет постоянным. Вторая – чем больше функций клиент выполняет сам, тем меньше расходов на него. Для вас же новые возможности – это повышение уровня комфорта и уверенности.

Желательно иметь функцию разделения счетов, но и не помешает возможность суммирования всех активов и поддержка целостной аналитики.

Не забывайте о мультифункциональности и технологичности

Сейчас все то, о чем я говорю по поводу аналитики, является скорее желаниями, чем реальностью. Но через 10 лет многим потенциальным покупателям различных криптовалют понадобится функционал прямой покупки-продажи в условный «один клик», а также возможность быстрого перевода «крипты» в традиционную валюту. Расчеты с помощью криптовалют явно будут возможны на уровне мелкого ритейла, но адекватная конвертация в евро, доллар, юань и тд будет не менее важна. При этом должна сохраняться полная прозрачность, автоматизацию и учет – и да, без двойной конвертации!

Никто не говорит, что криптовалюты – универсальный способ сбережений в «пенсионном плане». Это один из способов, наряду с акциями, недвижимостью, золотом, которые никуда не исчезнут. Но развитие и стабильность криптовалют – единственный способ, помогающий преодолеть общий страх и недоверие. Никто не знает, какой будет финансовая сфера через 10, 15 или 20 лет. Но «складывать все яйца в одну корзину» — плохая стратегия.

Алена Дегрик: новый закон о парковке: как же все-таки оплачивать безналично?


В одном из своих постов я разбирала новый Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно реформирования в сфере паркования транспортных средств». Как итог – Киев и другие большие города едва ли не впервые получили не только правила, но и реальные возможности их имплементации в жизнь. Правила понятные, с реальными наказаниями и современными методами контроля.

Становится вопрос – как же оплачивать парковку без необходимости загружать банкноты в терминал и можно ли использовать для этого банковскую карту? Ответ – можно, и даже через приложения. О преимуществах и недостатках работы «М-паркування» я говорить не буду – по той простой причине, что им не пользуюсь сама. Зато могу с точностью рассказать, как работает Parking UA – приложение, за разработку которого отвечали мои сотрудники и специалисты Mastercard. Я не стараюсь заниматься саморекламой, нет. Просто советую приложение, которым пользуюсь сама.

Вопрос цивилизованной парковки во всех ее аспектах очень актуален для Киева, где центр города уже превратился в стихийный паркинг, а все призывы к порядку сводились к аргументу «А мне надо» и к его более нецензурным формам. Что ж, как я уже говорила, бесплатным общественный паркинг никогда не был, а платить в руки парковщику – значит вести средства мимо городского бюджета. Теперь придется делать честно, и сейчас я расскажу, как именно.

При разработке Parking UA мы хотели решить одну-единственную головную боль водителя – сделать оплату парковки простой и понятной. Цель, не реализацию которой ушло до 10 месяцев рабочего времени, две версии приложения и несчетное количество нервных клеток. Но цель была благородная — чтобы вы или я заехали на парковку, геолокация выдала бы необходимый адрес, а вы бы просто указали номер, количество часов и нажали бы «оплатить». Иными словами – мы хотели сделать «убер для парковок»: максимально простое, интуитивно понятное приложение, которое еще и выдает максимальный уровень cashless. Вроде как получилось.

Сразу скажу – без Masterpass платеж в один клик осталс бы просто мечтой – ну, или рекламным слоганом, как у многих украинских интернет-магазинов. А здесь работает: авторизация кошелька проходит при первой загрузке приложения, номер карты и ее данные нужно ввести только раз. Бояться за них не стоит – если вы найдете более атворитетного гаранта своих платежей, чем Mastercard, то расскажите, мне бы интересно провести аудит :)

Отвечу на неудобный вопрос, который задавали мои друзья – что такое VCODE? Это код верификации, который доказывает, что картой владеете и пользуетесь именно вы. Его необходимо вводить на этапе добавления карты, и да, он временно блокирует 1 грн на ней (вернется через несколько дней, не волнуйтесь). Он может приходить в СМС – если у вас настроен SMS-банкинг – а Приватбанк может присылать его в Sender или же на Viber (мало ли, может еще не удалили?). Если же не пришел нигде – открываете интернет-банкинг и находите 6-значный код в истории транзакций или выписке по карте, которую добавляли.

И последнее – как доказать, что вы оплатили парковку, если к вам за подтверждением обратиться новый паркинспектор? Parking UA предоставляет квитанцию по оплате. Мы сделали ее с красивым дизайном, но старый-добрый фискальный чек можно найти при нажатии иконки в правом верхнем углу. Drive safe & park smart!

Алена Дегрик: оплата одним сканом: перспективы развития QR-платежей

Использование QR-кодов за последние годы превратилось из модной тенденции интернет-бизнеса, которую применяют во всем подряд, в довольно системный процесс. Наиболее качественное развитие QR-коды получили в транзакционном бизнесе. Раньше я уже рассказывала о том, насколько преуспел в этом Китай и какие платежные решения стали обыденностью жителей КНР благодаря WeChat Pay. Ясное дело, тема не была раскрыта до конца, а потому я решила сделать полноценную вводную по QR-платежам. 

История и объемы рынка 

Начнем с основ. Во-первых, QR - это аббревиатура, означающая «Quick Response». Технология появилась в Японии в 1990-х годах как метод маркировки автомобилей на линии сборки. Это тип матричных штрих-кодов, оптическая метка, с которой девайс может считать информацию об объекте, к которому она привязана. QR-код может создаваться на основе четырех стандартизированных режимов кодирования: числового, буквенно-цифрового, двоичного, а также на основе японского алфавита кандзи. 

Главное преимущество QR-кода - эффективное хранение данных и предоставления открытого канала выгрузки таких данных без дополнительных установщиков, torrent-клиентов и проч. Смартфон с интернетом сканирует код - и получает необходимую информацию «без регистраций и СМС». Идеальный фундамент для платежного метода. 

Впервые платежи через QR-код начали применять в Южной Корее. В конце «нулевых» продуктовый онлайн-ритейлер Tesco запустил виртуальный супермаркет в метро Сеула. Идея заключалась в том, что пассажиры могут наполнять условную продуктовую корзину, используя QR-коды под фотографиями той или иной товарной позиции. После подтверждения заказа еду доставят по любому адресу и в указанное время.

Для мегаполиса вроде Сеула идея была просто гениальной - приложение на целый год стало самым загружаемым в Южной Корее,что позволило космпании Tesco стать лидером розничной торговли. Эту логику сейчас повторяют в других странах, и я уже вижу, как сеть украинских супермаркетов, которая первая реализует адекватную логистику такого процесса, станет лидером по нашим городам-миллионникам.

Но вернемся к истории. Несколько лет спустя Tencent и Alipay запустили платежные системы на основе QR-кодов, которые имели огромную популярность среди пользователей. Добавим к этому платежные решения от WeChat Pay и получим невероятную цифру. Готовы? За 2017 год жители КНР потратили более $15 триллионов, используя мобильные платежи и QR-коды. Для сравнения, жители США потратили $150 миллиардов - 1/100 часть. При этом в Китае ожидают, что использование мобильных и QR-платежей к 2020 году вырастет на более чем на 300% - почти до $50 триллионов.

О главных трендах безопасности мобильных платежей

QR-код - это гениально просто. Поэтому и успешно 

Как я уже сказала, QR-код дает возможность получить информацию или провести взаимодействие с ней по прямому каналу. Эту утилитарную идею, доведенную до масс в Китае, решили применять в Великобритании для нужд тех, кому больше всего нужна помощь. Некоммерческая инициатива Greater Change запустила возможность помощи бездомным посредством QR-платежа. 

Бездомные люди получили специальные бейджи с логотипом организации, коротким описанием и QR-кодами, которые они одевают на шею. Прохожие, желающие помочь нуждающимся, нередко не имеют с собой наличных (Британия является одной из наиболее «безналичных стран мира), но могут сканировать код с помощью своего смартфона и совершить пожертвование с его помощью. Сумма переходит на счет, который управляется социальным работником - он/она гарантирует, что деньги расходуются на согласованные цели: новый паспорт, одежду, еду или депозит на новое жилье. Люди могут начать жизнь с чистого листа - просто благодаря тому, что благотворительность смогла выйти в персонализированный диджитал-краудфандинг.

Простота для бизнеса

Чтобы начать принимать платежи в пользу товаров и услуг, мерчанту достаточно разместить QR-код на листе бумаги. Никаких устновок POS-терминала, никаких согласований по требованиям к торговой точке. В результате любой, кто продает что-либо, от элитного бутика до продавца шаурмы, может принимать платежи. Клиенту тоже проще- от него требуется просто загрузить платежное приложение с функцией QR-платежей. 

И вот здесь на сцену выходят fintech-компании с этими платежными приложениями. Это могут быть как мобильные банки (в Украине практику платежей по QR-коду успешно внедряет ПриватБанк), так и мобильные кошельки. Естественно, внедрение такой опции - не дело одного дня. Нужно проработать «пошаговку» экранов приложения как для юзера, так и для мерчанта, провести серьезную работу с бек-эндом и UI/UX специалистами для получения простого флоу с минимальными шагами и максимальной выгодой. Но затраты оправданы новыми возможностями. 


———————————————

One-scan payment: prospects for QR-payments

 

In recent years the using of QR-codes has turned from a fashionable trend of internet business, which was used in everything in a row, to a fairly systemic process. The most qualitative development of QR-codes is in the transactional business. Previously I talked about how successful China was in it and what payment solutions became a common thing for Chinese citizens thanks to WeChat Pay. Clearly, the topic was not fully covered, so I decided to make a full introduction for QR-payments.

History and market volumes

Let's start with the basics. First, QR is an abbreviation for "Quick Response". Technology appeared in Japan in the 1990s as a method of marking the cars on the assembly line. This is a type of matrix barcode, an optical label with which the device can read information about the object to which it is attached. QR-code can be created on the basis of four standardized coding modes: numeric, alphanumeric, binary, and also based on the Japanese kanji alphabet.

The main advantage of QR-code is the effective storage of data and the it’s provision by an open channel for uploading without additional installers, torrent clients, and so on. A smartphone with the Internet scans the code - and gets the necessary information "without registrations or SMS." A perfect foundation for the payment method 

For the first time, payments via QR-code began to apply in South Korea. At the end of the "zeroes" grocery online retailer Tesco launched a virtual supermarket in Seoul metro. The idea was that passengers can fill a virtual food basket using QR-codes under photos of a particular commodity position. After confirming the order, food will be delivered to any address and at the specified time 

For a megapolis like Seoul, the idea was simply brilliant - for the whole year the application became the most downloadable in South Korea, which allowed Tesco to become a leader in retail trade. This logic is now repeated in other countries, and I can already see how the Ukrainian supermarket network, which will the first to implement adequate logistics of such process, will become the leader in our 1 000 000+ population cities .

But let’s get back to history. A few years later, Tencent and Alipay launched payment systems based on QR codes, which had a huge popularity among users. Adding to this payment solutions from WeChat Pay and we can get an incredible statistics. Are you ready? In 2017, PRC residents spent more than $ 15 trillion using mobile payments and QR codes. For comparison, US residents spent $ 150 billion - 1/100 part of it. And now they’re expecting that the use of mobile and QR-payments by 2020 will grow by more than 300% - almost to $ 50 trillion.

About the main trends of mobile payment security

QR code - it's brilliantly simple. Therefore it’s successful 

As I said before, QR-code gives you the opportunity to get information or to interact with it on a direct channel. This utilitarian idea, brought to the masses in China, was applied in the UK for the needs of those who most need help. The non-profit initiative Greater Change launched the possibility of helping the homeless through a QR payments.

Homeless people received special badges with company logo, short description and QR-codes, which they put on their necks. Passers-by, who want to help a homeless person, often don’t have cash with them (Britain is one of the most «non-cash» countries in the world), but can scan the code with their smartphone and make a donation with it. Money comes to an account managed by a social worker - he/she guarantees that money will be spent for agreed purposes: a new passport, clothing, food or a deposit for new apartment. People can start a new life - simply because charity has been able to go out into personalized digital crowdfunding.

Simplicity for business

To start accepting payments in favor of goods and services, merchant can place the QR-code on a sheet of paper. No POS-terminal settings, no endorsements for the requirements to the trade point. As a result, anyone who sells anything, from an elite boutique to a shawarma seller, can accept payments. It’s also simpler for customers - from them it simply requires downloading a payment application with a QR payment function.

And here goes fintech companies with these payment applications. This can be as mobile banks (in Ukraine, the practice of payments via QR-code successfully uses PrivatBank), and mobile wallets. Naturally, the introduction of such an option is not a matter of one day. Company need to work out the "stepping-in" of the application screens for both the user and the merchant, to conduct serious work with the backend and UI / UX specialists to get a simple flow with minimal steps and maximum benefit. But the costs are justified by new opportunities.

Алена Дегрик: платежи в Instagram: коротко о возможностях для приема платежей

В июне Instagram в тестовом режиме добавил функцию платежей в приложение. Появилась функция далеко не у всех, чаще всего у владельцев популярных аккаунтов. Мне удалось протестить новый функционал — поэтому делюсь своими наблюдениями и оцениваю выгоду, удобство и перспективы такого платежного решения.

Что такое платежи в Isntagram?

Эта функция позволяет пользователям добавлять кредитную или дебетовую карту в приложение. Для дополнительной безопасности также добавляется PIN-код. После проведения общих настроек вы можете совершать покупки внутри Instagram. Как же они дошли до такой идеи?

В 2016 году Instagram представил т.н. «торговые метки» — по факту, теги для категорий или групп товаров. Однако эти метки просто вели заинтересованных потенциальных клиентов на маркетплейс. Иными словами, давали трафик. Как и в случае с Instant Articles, соцсети не хотят уводить своих юзеров из нее, а внедрять платежные опции напрямую в приложении. Именно такую функцию оплат тестирует Инстаграм, причем весьма успешно.

Все уже могут совершать платежи в Instagram?

Нет. Пока такая функция стала доступна для определенного количества аккаунтов США и Великобритании. Спасибо моей подруге, на условиях анонимности согласившейся протестировать возможности. Судя по предоставляемому доступу, Instagram пока делает акценты на конкретных отраслях интернет-бизнеса: онлайн-сервисы бронирования/покупки столиков, билетов в кино сейчас в ТОПе. Почему так? Наиболее вероятный ответ — потому что платежи в заведениях и кино попадают под простое как мир правило «хлеба и зрелищ». Они имеют дело в первую очередь с эмоциями клиента — равно как и сам Instagram, акцентирующий внимание на визуале. Ясное дело, функция оплаты будет расширяться в будущем — изначально тег «shoppable» был введен для ограниченного числа брендов, а теперь стал must-have для продвижения бренда.

Как работают платежи в Instagram?

Как я уже сказала, чтобы использовать платежи, пользователь Instagram должен привязать банковскую карту и выбрать ПИН-код. Обработка платежей производится прямо в приложении — кто технически процессит транзакции, пока не ясно. Этим Instagram конкретно «перекрывает кислород» ритейлу, который привык получать релевантный трафик. Теперь. юзеру нет нужды переходить по кнопке в интернет-магазин через встроенный браузер. Пользователю лучше — а вот бизнесу придется приспосабливаться. Сфера услуг от мира beauty-индустрии (например, салоны красоты) пострадает меньше — их услуги предоставляются оффлайн.

Таким образом, новая функция оплаты значительно сокращает путь покупки и оплаты. Плата за использование этой функции с мерчанта маловероятна — это не в правилах рекламных инструментов facebook, с которым у «инсты» единый аккаунт. Очевидно, что в новых условиях брендам придется все чаще покупать рекламу на платформе, ведь прямая покупка интересна клиентам намного больше, чем переход на сайт.

Как платежи в Instagram повлияют на бизнес?

Понятно, что при постоянно растущем росте пользователей Instagram в мире (и в Украине, конечно же — об этом не раз говорили в Kantar TNS) Instagram открывает невероятные возможности для электронной коммерции, которые нельзя игнорировать ритейлу — иначе те, кто «протупил», останется за бортом. Влияние будет серьезным — «инста» еще больше упрощает коммуникацию бренда с клиентом при помощи приложения. Платежи в Инстаграме делают процесс покупки еще более интуитивным, а путь к потенциальному клиенту — еще менее очевидным или прямо рекламирующим тот или иной товар/услугу. Меньше кликов, меньше переадресаций — более положительный user experience. Не устаю это повторять.

Транзакционный бизнес становится все более сложным, и запуск Instagram’ом собственной платежной функции абсолютно логичен в русле «финтехизации» всего и вся. Поэтому изменения в электронной коммерции неизбежны, а бренды должны быть готовы к тому, чтобы процессы платежей стали более разнообразными и варьировались от эквайринга до мгновенных переводов. И этим брендам нужен поставщик платежных услуг, который объединит все эти способы оплаты.

---

Payments in Instagram: briefly about the possibilities of accepting payments

Instagram launched a payment function in the test mode in June. Not everybody got this function, mostly only the owners of popular accounts. I managed to test the new functionality — so let me share my observations and evaluate the benefits, convenience and prospects of such a payment solution.

What are payments in Instagram?

This function allows users to add a credit or debit card to the application. For security purposes, a PIN is also added. Once you are done with the general settings, you can make purchases inside Instagram. How has this idea come up?

In 2016, Instagram introduced the so-called «trade marks» — in fact, tags for categories or groups of goods. However, these tags simply led potential customers to the marketplace. In other words, they provided the traffic. As in the case of Instant Articles, social networks do not want to take their users out of it, but to implement payment options directly in the application. Exactly this function Instagram is trying to implement and very successfully.

Can everybody make payments in Instagram?

Not yet. The function has become available for a certain number of US and UK accounts. Thanks to my friend, I managed to test the possibilities. Based on the access provided, Instagram is focused on the specific sectors of the Internet business: online booking services of tables, movie tickets etc. Why is it like that? Most likely the answer is because payments in institutions and movies fall under the simple rule of «bread and circuses». They primarily deal with the emotions of the client – same as Instagram does, but focuses on the visual. Clearly, the payment function will expand in the future — initially the tag «shoppable» was introduced for a limited number of brands, and now it has become a must-have for brand promotion.

How does it work? 

As I’ve mentioned, in order to use the function, the Instagram user needs to bind a bank card and select a PIN. Payment processing is done directly in the application. The question, who technically processes the transaction, remains unanswered. This is the way Instagram «blocks oxygen» for the retail, which is used to receive a relevant traffic. Now user does not need to click on the button in the online store through the built-in browser. This makes life easier for the user, but the business will have to adjust. The sphere of services from the world of beauty industry (for example, beauty salons) will suffer less — their services are provided offline.

Thus, the new payment function significantly shortens the purchase and payment path. The fee for using this function is unlikely to be charged to the merchant — it's not common for the Facebook advertising tools, with which Instagram has a joint account. Obviously, under the new conditions, brands will have to use advertising on the platform much more, because direct purchase is more interesting for the customers than the transition to the site.

How will the payments in Instagram affect the business? 

It is clear that with the growing amount of Instagram users in the world (including Ukraine, what was often mentioned in Kantar TNS), Instagram opens incredible opportunities for e-commerce that can not be ignored by retail — otherwise those who missed this will remain overboard.

The impact will be serious — Instagram further simplifies the communication of the brand with the client using the application. Payments in Instagram make the buying process even more intuitive, and the way to a potential customer becomes less obvious. Less clicks, less redirects — more positive user experience. 

Transactional business is getting more complicated, and Instagram's launch of its own payment function is absolutely logical. Therefore, changes in e-commerce are unavoidable, and brands need to make sure that payment processing is more diverse and range from acquiring to instant transfers. And these brands need a payment service provider that will combine all these payment methods.

Алена Дегрик: платежные чат-боты - полезный инструмент для бизнеса или дань моде?

Современный украинский интернет-пользователь находится на распутье. С одной стороны, ему/ей хочется минимизировать контакт с кассиром во время платежей, а потому он/она пользуются веб-сервисами или платежными приложениями. С другой стороны , есть желание получить сервис от живого человека, а не от бота в случае действительно важных платежей. Однако это может измениться в ближайшие годы. Все больше и больше людей пользуются услугами чат-ботов - ведь получение ответа от поддержки сразу, а не через несколько часов, порой критично важно. 

 

Делюсь с вами очень крутым исследованием «Consumer Online Banking Trends 2018» от агентства Humley, в котором проводится анализ клиентов американских банков. В нем, в частности, содержится много полезной информации о растущем влиянии чат-ботов, которую, судя по реалиям украинского рынка, можно легко сопоставлять с нами. Итак, немного статистики:

 

  1. 44% клиентов предпочитают общение с чат-ботом, чем с менеджером/работником кол—центра, «если бот сможет адекватно отвечать на вопросы, как и человек».
  2. 26% юзеров готовы сменить банк, если в новом будет 24/7-поддержка через чат-ботов.

 

О чем это говорит? Во-первых, что любому популярному сервису онлайн-платежей, от мобильного банка до платежного сайта, уже нужно создавать чат-бота, который будет выполнять функции первой линии саппорта и совершать простейшие типовые транзакции. Не задуматься, а именно делать, если они хотят сохранить лидерские позиции. 

 

К счастью, команда LeoGaming начала развивать направление чат-ботов 1,5 года назад, и за это время мы успели создать как собственное решение LeoBot (его перезапуск будет в скором времени), так и несколько проектов для украинских банков и брендов. 

 

Упомянутое исследование подтверждает, что в 2К18-м аудитория безналичных платежей растет не только экстенсивно, но и развивается интенсивно. Клиенты более активно используют безналичные платежи нового формата (мобильные кошельки, one-click решения вроде Masterpass, а также чат-боты), если видят реальную пользу от них. Уже нет того страха, боязни и недоверия - по крайней мере, у наиболее активного и платежеспособного сегмента юзеров.

 

Перспективы использования QR-кода: история и удачные кейсы

 

Опыт специалистов нашей компании показывает, что типовые действия - вроде денежных переводов с карты на карту, оплаты услуг, запроса в поддержку, выгрузки истории транзакций, инвойсов и проч. - очень подходят к механике чат-ботов. Но смогут ли боты справляться с более сложными взаимодействиями с клиентами? 

 

Вопрос открытый и во многом зависит от конкретных возможностей API того или иного мессенджера. К примеру, API Facebook Messenger наиболее продвинутое, но из-за долгой процедуры модерации даже малейшие изменения может затянуться на месяцы. Telegram намного лояльнее к разработчику, но рекламные возможности фейсбука не может заменить никто. 

 

Естественно, противники чат-ботов чаще всего приводят аргумент телефонных звонков. Верно, в Украине телефон является предпочтительным способом общения среди клиентов банков и платежных сервисов по жалобам и другим вопросам. Но, если говорить о количественных показателях - люди не звонят очень часто. Причина в том, что юзеры решают простые типовые проблемы в онлайн-режиме - потому что во время рабочего дня некогда звонить, а вот написать сообщение - другое дело.

 

С этим сходится и американская статистика Humley - 30% участников опроса заявили, что предпочитают общаться с чат-ботом в рабочее время, чем ждать ответа менеджера кол—центра. Если вспомнить, сколько приходится ждать на телефонных линиях крупных украинских ритейлеров, 30% - очень пессимистичная цифра.

 

Из этого делаем главный вывод, доказывающий не просто актуальность чат-ботов, а их ключевую пользу в процессе принятия решения пользователем. Опять же, американская статистика, вполне актуальная для Украины - 77% клиентов утверждают, что сменят банк или платежный инструмент, если конкурент предложит лучший сервис. Думаю, отток активной клиентской базы из Приват24 в небезызвестный мобильный банк тому явное подтверждение. Современный пользователь ждет от любого сервиса instant-функций - от чтения новостей без подгрузки до ответа службы поддержки. А чат-бот способен обеспечить такую коммуникацию - и это не будущее, а вполне необходимое настоящее. 

 

——————————

 

Payment chat bots: a useful tool for business or a trend voice?

 

Modern Ukrainian Internet user stands on a crossroads. On the one hand, he/she wants to minimize contact with the cashier during payments, and therefore he/she uses web services or payment operations. On the other hand, there is a necessity to get a service from a living person, not from a bot in the case of really important payments. However, this may change in the coming years. There are more and more people, who use chat bots - after all, sometimes it’s critically important to get an ASAP response from support (not after a few hours).

 

I am sharing a very steep research "Consumer Online Banking Trends 2018" from the Humley agency, which analyzes customers of American banks. It, in particular, contains a lot of useful information about the growing influence of chat bots, which, judging by the realities of the Ukrainian market, can easily be compared with us. So, some statistics:

 

  1. 44% of customers will rather chat with chat-bot, than speak with call centre manager, "if bot can adequately answer questions, like a real person".
  2. 26% of users are ready to change the bank, if the new one will have 24/7-support via chat bots.

 

What does it say? Firstly, that any popular online payment service, from a mobile bank to a payment site, already needs to create a chat-bot, which will perform the functions of the first support line and perform the simplest typical transactions. Business should not just think about developing a chat-bot, but doing it right now, if they want to keep their leadership positions.

 

Fortunately, the LeoGaming team began to develop chat bots 1.5 years ago, and during this time we managed to create our own solution LeoBot (it will be restarted soon) and several projects for Ukrainian banks and brands.

 

The mentioned research confirms that in 2K18 the audience of non-cash payments grows not only extensively, but also develops intensively. Customers are more actively using non-cash payments of a new formation (mobile wallets, one-click solutions like Masterpass, as well as chat bots) if they see real benefits from them. There is no fear, fear and distrust we see before - at least, in the most active and solvent user segment.

 

 

Perspectives of using QR code: history and successful cases

 

The experience of our company’s specialists shows that the typical actions - like card to card money transfer, payment for services, request for support, downloading of transaction history, invoices and so on - is a very suitable for the chat bot’s mechanics. But can bots cope with more complex interactions with customers?

 

The question is open and strongly depends on the specific capabilities of the messengers’ API. For example, Facebook Messenger API is the most advanced, but due to the long moderation procedure, even the slightest changes can drag on for months. Telegram is much more loyal to developer, but the advertising opportunities of Facebook can not be replaced by anyone.

 

Naturally, the opponents of chat bots often lead the argument of phone calls. It is true, in Ukraine phone is the preferred way of communication among customers of banks and payment services on complaints and other issues. But, speaking of quantitative indicators, people don’t call very often. The reason is that users solve simple typical problems in online mode - because during the working day there is no time to call, but there’s for a message.

 

This coincides with the American Humley statistics - 30% of the survey participants said they prefer to communicate with chat-bot during working hours rather than waiting for the answer of the manager in the call center. If we speak about how much time you need to wait on the telephone lines of large Ukrainian retailers, 30% - a very pessimistic figure.

 

From this we make the main conclusion, proving not just the relevance of chat bots, but their key benefit in the user’s decision-making process user’s. Again, US statistics, quite relevant for Ukraine - 77% of customers say they will change their bank or payment instrument if the competitor offers the best service. I think the outflow of the active client base from Privat24 to the notorious mobile bank is a clear confirmation. A modern user expects instant-function services - from reading news without uploading to responding of a support service. A chat-bot is able to provide such communication - and this is not the future, but quite necessary present.

 

 

Алена Дегрик: прогнозы развития бесконтактных платежей до 2020 года

Аналитики из Juniper Research обновили свое исследование бесконтактных платежей — в него входят как расчеты платежными картами с технологиями PayPass и PayWave, так и мобильные кошельки. Главный инсайд — к 2020 году доля бесконтактных платежей при расчетах перешагнет отметку в $2 трлн. Это, на минуточку, 15% от обшего оборота в ритейле. Бесконтактные платежи превысят отметку в $1 трлн уже в 2018 году (почти в одно время с $1 трлн капитализацией Apple — совпадение?) — аналитики предполагали, что это случится не раньше середины 2019-го.

Что мы знаем о бесконтактным платежах в Украине? Во-первых, в них доминируют банковские карты, преимущественно эмитированные Приватбанком, на базе международной платежной системы Mastercard. Согласно последней статистике НБУ, за последний год количество бесконтактных карт увеличилось на 37,8% — до 2,7 млн шт. Это особенно актуально для Киева — проезд в метро, качественное покрытие POS-терминалами с возможностью оплаты PayPass/PayWave, многочисленные фестивали с cashles-only зонами и т.д. Не забудем и про выход Apple Pay в Украину, о котором я писала ранее. Мы здесь абсолютно в тренде стран ЕС, а порой даже идем впереди многих стран-членов Еврозоны. Однако бесконтактные платежные карты являются наиболее распространными среди клиентов стран Азиатско-Тихоокеанского региона — на их долю приходится почти 55% глобальных бесконтактных транзакций.

Что касается мобильных кошельков в Украине (без учета Apple Pay/Google Pay), то здесь ситуация грустная — все серьезные игроки родом из РФ попали под санкции регулятора, потому украинский пользователь массово перешел в банки — или же остался в очень неудобном и невыгодном подполье. И пока качественного мобильного кошелька с возможностью NFC-платежей в Украине нет. От слова «совсем». Ключевое слово здесь «пока» — ведь когда тенденцию видит один участник рынка, этой компании не стоит думать, что подобное не видят остальные. 

Раз уж платежный рынок Украины понемногу глобализируется, вернемся к общемировым тенденциям. Аналитики в большинстве своем сходятся на мысли, что рынок мобильных бесконтактных платежей будут контролировать Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. Общее количество их юзеров перевалит за 450 миллионов к 2020 году, при этом решение Apple будет составлять 50% от этого числа. Кто там говорил, что Samsung победит, ведь обогнал Apple по рентабельности в этом году?

Все это заставляет задуматься о том, где будут применяться эти платежи. В первую очередь следует учитывать расширение тех ниш, где PayPass уже силен — к примеру, в небольших «быстрых» транзакциях. Снова вернемся к киевскому метро с его бесконтактной оплатой. Практика оплаты бесконтактной картой в общественном транспорте областных центров Украины растет каждый месяц. В Киев, с его исполинской маршрутной системой и нежеланием отдельных чиновников что-то менять, это придет не сразу — но придет. В быстрых и удобных оплатах по прозрачной схеме и с адекватными тарифами заинтересованы в первую очередь жители мегаполиса. Бизнес, в свою очередь, заинтересован в удолетворении такого интереса, а потом будет все активнее лоббировать изменения. 

Среди остальных отраслей я вижу все более активное использование бесконтактных оплат в супермаркетах (где этого еще нет), кафе, ресторанах — вплоть до полного покрытия больших ТРЦ cashless-зонами. Все-таки это эпицентры пользовательских расходов на все подряд. Сначала карта, потом смартфон и остальные «умные девайсы.

----------

Forecast for the development of contactless payments until 2020

According to the analysts from Juniper Research and their latest research of contactless payments, the share of contactless payments in payments will exceed $2 trillion by 2020. This includes both payments by cards with PayPass and PayWave technologies, and mobile wallets, which is, by the way, 15% of the total turnover in retail. Contactless payments will exceed the $1 trillion mark in 2018 (almost at the same time with $1 trillion Apple's capitalization — a coincidence?) — analysts assumed that this will happen not earlier than mid-2019.

What do we know about contactless payments in Ukraine? First of all, most of the bank cards are issued by Privatbank, based on the international payment system Mastercard. According to the latest statistics of the NBU, the number of contactless cards has increased by 37.8% — up to 2.7 million units over the past year. This is especially true for Kiev — metro travel, high-quality coverage with POS-terminals with PayPass / PayWave payment option, numerous festivals with cashless-only zones, etc. Do not forget about the release of Apple Pay in Ukraine. We are absolutely in trend with the EU countries, and sometimes even ahead. However, contactless payment cards are even more common among Asian customers in the countries of the Asia-Pacific region — almost 55% of global contactless transactions.

When it comes to mobile wallets in Ukraine (not including Apple Pay / Google Pay), the situation is pretty sad — all the serious players from Russia are under the sanctions of the regulator, as a result, Ukrainian users had to switch to banks or stay in a very uncomfortable and unprofitable position. And for now, there is no a mobile wallet with the possibility of NFC-payments in Ukraine. The key word here is «for now» — after all, when one market participant sees the trend, it does not mean that the others do not.

Since the Ukrainian payment market is getting gradually globalized, let’s come back to the global trends. Analysts mostly agree that the mobile contactless payment market will be controlled by Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay. The total number of their users will exceed 450 million by 2020, while Apple’s part will be 50% of this number. 

This makes us think about where these payments will be applied. The first thing to consider is the expansion of those niches where PayPass is already strong — for example, in small «fast» transactions. Again, let’s come back to the Kiev Metro with its contactless payments. The practice of paying with a contactless card in a public transport is growing every month. In Kiev, with its gigantic route system and the unwillingness of certain officials to change anything, it will not come at once — but it will come. Fast and convenient payments on a transparent scheme and with adequate tariffs, are a big interest of residents of the metropolis. 

Among the other industries, I see an ever-increasing use of contactless payments in supermarkets (it is not there yet), cafes, restaurants — up to the full coverage of large shopping centers with cashless-zones. As these are the epicenters of user spendings for anything. First, the cards, then the smartphones and the rest of the smart gadgets.

Алена Дегрик: способы регулирования рынка криптовалют

Последние месяцы курс основных криптовалют – Bitcoin, Ethereum, Ripple – не отличается стабильностью, отчего на рынке возникает легкое разочарование. Многие трейдеры осознали, что заниматься «криптой» на самом деле далеко не так просто, как они думали и уж точно не равносильно покупке выигрышного лотерейного билета. Атмосфера «золотой лихорадки» уходит прямо пропорционально росту давления на криптотрейдеров – прежде всего из-за новых правил, о которых многим стоит знать.

Регулятивная политика на марше

Неопределенность по статусу криптовалют в мире – особенность не только украинской политики госрегуляторов. Законодательная база во многих странах формируется медленно – однозначно медленнее развития самих криптоватолют, а потому спрос на адекватную регулятивную политику все выше. Не так давно государственные органы финмониторинга Швейцарии и Германии финансового рассказали о своем видении регулирования ICO (Initial Coin Offering — форма привлечения инвестиций в виде продажи фиксированного количества новых единиц криптовалют, полученных разовой или ускоренной эмиссией). Согласно их проекту, регулирование будет совершаться в зависимости от зависимости от экономической функции и цели токенов, которые выпустил организатор ICO, к ним будут применяться существующие законы данных сфер.

Для использования токенов или их перевода в валютный финресурс, обязательным станет соблюдение законов по борьбе с отмыванием денег. В пуликации от 20 февраля Федеральное управление финансового надзора ФРГ (BaFin)подчеркнуло необходимость соответствия закону со стороны крипто-провайдеров. Таким образом, все крипто платформы, а также некоторые ICO в Германии, обязаны «узаконить» своих клиентов в соответствии с законодательством ЕС. Пока швейцарские и немецкие надзорные органы продвигаются в вопросе регулирования, финансовый сектор внимательно следит за дальнейшими изменениями на других европейских рынках. И что-то мне подсказывает, что другие страны возьмут наработки Швейцарии и Германии за основу. Единственный вопрос здесь: будет ли сфера подчиняться законам не только на бумаге?

Зачем рынку Know Your Customerт (KYC)?

Криптовалюты являются раем для fraud-действий – в зависимости от системы, конечно. В теории, транзакции в системе Blockchain (на основе которой основана валюта), видны для каждого участника сети. Тем не менее, пользователи могут оставаться полностью анонимными, но только до момента, пока они не обязаны быть идентифицированы. Поэтому, с целью прозрачности, все больше крипто-трейдеров, полагаются на правило KYC (термин банковского и биржевого регулирования, обязывающий идентификацию и установление личности контрагента перед проведением финансовой операции). Всякий раз, когда ICO или крипто-платформа подчиняются законодательству о противодействии отмыванию денег, они аналогичны другим финансовым учреждениям, которые обязаны узаконить своих клиентов в соответствии с законом. Таким образом, решающий вопрос на этом этапе: в каких случаях закон может быть применим?

Какие есть варианты?

Криптовалюты будут регулироваться со стороны государств – это случится с неизбежностью логики самой финансовой системы, в которой они существуют. Но как именно? В настоящее время крипто-трейдеры реализуют два метода цифровой идентификации:

  • Идентификация посредством электронной фотокопии международного паспорта.
  • Видеоидентификация как соответствие изображению

У обоих методов, конечно же, есть недостатки, поэтому в ближайшие полгода-год мы явно получим новое решение идентификации для всех ICO и крипто-провайдеров, которые не обязаны узаконить своих пользователей посредством видеочата. Независимо от того, через фото или видео-чат — оба процесса положит конец псевдонимам и принесут больше прозрачности в отрасль.

Алена Дегрик: три актуальных проблемы мобильных платежей, которые может решить Masterpass

Последние несколько лет мы наблюдаем резкий рост сегмента мобильных платежей. Под словом «мы» я имею в виду не только украинский fintech, но и весь финансовый рынок Транзакции при помощи смартфона, полностью закрытые заказы в ритейле — это уже не просто дополнительные источник, а «новое черное» от мира платежных операций. В своей прошлой записи я рассказывала, что 6 из 10 платежных операций совершается в онлайне. Универсальную цифру для мобильных платежей вывести пока не выходит, но практика лидеров украинского рынка показывает, что пользователи используют приложения в около 20% случаев. Пятая часть трафика, задумайтесь. 

Тем не менее, стоит оценивать не только достижения, а в первую очередь то, какие незакрытые проблемы отрасли мобильных платежей не дают им получить дополнительное конкурентное преимущество. Что же это за проблемы и как их решать? Я могу судить по нашему опыту в LeoGaming — когда мы интегрировали платформу цифровых кошельков Masterpass. Это не панацея для 100% конверсии и не реклама — но вполне эффективное решение сложных проблем при экономии финансовых и технических ресурсов компании. 

Защита пользовательских данных

Проблема скорее универсальная, нежели специфическая для мобильных платежей. Однако именно в приложениях чаще всего реализуется оплата в один клик. Другими словами — привязка карточных данных. Получение компанией-разработчиком сертификата PCI DSS позволяет хранить данные карт и снимает риски с пользователя. Тем не менее, чтобы выстроить идеальное техническое взаимодействие с адекватной защитой от перехвата пользовательских данных, нужны время и ресурсы. По опыту интеграции Masterpass в продукты — время и ресурсы также нужны, но намного меньше. 

Создание максимально быстрой платежной сессии на основе пользовательского опыта

Современный пользователь предпочитает покупки не просто в один клик, а и максимально простые и порой даже незаметные платежные действия — просто уведомления для удобного отслеживания истории более чем достаточно. Но вот реализация адекватного функционала, которые учитывает потребности юзера, имеет простой и современный UI/UX — это задача более сложная, но оттого не менее обязательная. Без качества пользователь к вам просто не придет. 

Masterpass эту проблему решает, потому что его довольно легко встроить и стандартные флоу при оплате банковской картой — логика оплаты digital-кошельком та же, но короче в 2 раза и почти без ввода данных. 

Но самое главное преимущество — интероперабельность Masterpass. За этим сложным словом кроется простое понятие: «много сервисов-один аккаунт». К примеру, у вас есть 2-3 продукта под одним брендом, но выполняющие разные функции. Если пользователь уже пользовался одним из них, до этого не имея кошелька Masterpass — он его зарегистрирует, один раз привяжет 2-3 карты, и они будут доступны в каждом из ваших приложений. Если же Masterpass у него уже был, то при первой оплате у него уже будут доступны карты в списке. 

Расходы и комиссии — чем меньше, тем лучше

У каждого платежа имеется расходная часть — затраты на его обслуживание. Комиссия возникает именно чтобы их покрыть и выйти в прибыль. Но пользователя такие детали не волнуют от слова «совсем» — юзер ищет наиболее выгодное предложение по схеме «заплатил 100 грн — получил 100 грн». С приходом тренда кешбека конкурентные требования еще более ужесточились — теперь клиент хотел бы возвращать часть своих затрат на карту. Masterpass не решит проблему комиссий полностью — это можете сделать только вы и/или банк, который проводит эквайринг карт. Но Mastercard и прогрессивные банки активно поддерживают использование Masterpass, потому дело за вами.

Алены Дегрик: Безопасность мобильных платежей - тренды защиты транзакций на ближайшие 5 лет

Последнюю неделю международная fintech-тусовка активно обсуждает новый аналитический отчет от Juniper Research о развитии биометрических методов аутентификации платежа. Он, в частности, утверждает, что наиболее серьезно на безопасность платежных операций, которые проводятся с использованием смартфона (а это не только Apple Pay/Google Pay, а и мобильные банки, приложения платежных сервисов и т.д.), повлияет именно  программные наработки самого смартфона, а не возможности приложений. Итак, почему это важно?

Прежде всего — сами производителя смартфонов заинтересованы в том, чтобы лучше конкурентов превращать смартфон в основной платежный инструмент своих юзеров. В средней и длинной перспективе это не просто дополнительное преимущество, build-in функция для каждого бренда, рассчитывающего на успех своего продукта. Исследование прогнозирует, что количество пользователей этих software-based методов будут расти с примерно 429 миллионов чел в 2018 году до более чем 1,5 миллиарда в 2023 году. Иными словами — мы стоим на пороге эпохи, когда аутентификация мобильных платежей будет обеспечиваться за счет множества биометрических данных, которые учитывают подробную шаблонизацию, заданную на устройстве конкретного юзера.

Я уже не раз говорила в своем блоге о том, как будут развиваться мобильные кошельки. Однак любое развитие требует формирования инфраструктуры вокруг себя. Ключевой частью инфраструктуры транзакционного бизнеса является обеспечение секьюрности платежей. Именно поэтому дальнейшее использование биометрической аутентификации, от очевидных Touch ID до активно внедряемого Face ID или голосовых датчиков, будет лишь способствовать росту мобильных платежей. Сначала они будут охватывать флагманские линейки смартфонов, затем внедряться во всех более низких ценовых диапазонах. Стандартная история.

Рост мобильных платежей с биометрическим подтверждением составит, по прогнозам аналитиков, где-то 76% в год по всему миру. Основной рост этого произойдет из Азии, использование их в Северной Америке составит всего 46% в год. Именно здесь будет приятно осознавать, что украинские инновационные fintech-продукты будут где-то между этими хайлайтами: лидеры будут внедрять лучшее для своих клиентов, наращивая количество пользователей. Как я уже говорила, наш рынок выигрывает от того, что мы не имеем глубоко укорененной традиции безналичных платежей, а потому активнее принимаем новые тренды.

Одна из самых трендовых соцсетей также запускает платежный функционал

К слову, о Touch ID и его аналогах — биометрическая аутентификация отпечатком пальца становится все более распространенной: к 2023 году  она будет доступной — внимание — в 4,5 млрд. смартфонов. Другими словами — это станет необходимым минимумом для бюджетных моделей. Но на каком-то этапе ее применение будет спадать — с выходом iPhone X Apple открыла дорогу использованию лицевой аутентификации — и все рано или поздно будут это копировать (прости, Samsung, ты был первым, но тебя никто не плагиатит). К 2023 году названные 4,5 млрд. девайсов будут составлять лишь 9/10 всех смартфонов.

Итак, наш главный вывод — Face ID рулит. Второй важный момент — мобильным кошелькам, платежным приложениям и остальным не стоит заморачиваться над собственными решениями, а лишь правильно настраивать работу предустановленных в смартфонах решений на своих продуктах. 

Mobile payments security: trends in protection of the transactions for the next 5 years

From the last week fintech insiders are actively discussing a new analytical report from Juniper Research, based on the development of biometric methods of payment authentication. In particular, he asserts the next Big Thing about the security of smartphone payment transactions (and this is not only Apple Pay / Google Pay, but also mobile banks, payment services applications, etc.). Anyway, it will be affected by build-in software developments in smartphones, but not using the capabilities of payment applications. Why?

First of all, the smartphone manufacturers are fully interested in transforming their smartphones into the main payment tool of its users. In the medium and long term, this is not just an additional advantage, but a build-in function for each brand that counts on the success of its product. Research predicts: the number of users of these software-based methods will grow from approximately 429 million people in 2018 to more than 1.5 billion in 2023. In other words, we are on the verge of an era when the authentication of mobile payments will be provided by a set of biometric data, taken into account and based on a detailed template set in the user’s devices.

I have repeatedly said in my blog about how mobile wallets will develop. However, any development requires the formation of an infrastructure around itself. A key part of the transactional business infrastructure is securitization of payments. That is why the continued use of biometric authentication, from obvious Touch IDs to actively developing Face ID or voice sensors will only contribute to the growth of mobile payments. At first they will cover the «flagship» smartphone lines, then deploy in all lower price ranges. Classic.

The growth of mobile payments with biometric confirmation will, according to analysts’ forecasts, be around 76% per year around the world. The main growth of this will come from Asia, their using in North America will be only 46% per year. Here we can say with some pleasure: Ukrainian innovative fintech products will be somewhere between these highlights: the leaders will implement the best for their customers and will increase the number of users by thart. As I said before, our market benefits grow from the fact we don’t have a deeply rooted tradition of cashless payments, and, therefore, we’re increasingly taking new trends.

One of the most trendy social networks also launches a payment functionality

By the way, about the Touch ID and its analogues — biometric authentication with a fingerprint is becoming more popular: by 2023 it will be in 4.5 billion smartphones. In other words, this will become a necessary minimum for low-cost smartphone models. But at some point its using will decrease — with the release of iPhone X, Apple opened the way to the use of facial authentication — and sooner or later others will copy it (sorry, Samsung). By 2023, the named 4.5 billion devices will be only 9/10 of all smartphones.

So, our main conclusion — Face ID rocks our fintech ground in some way. The second important point — mobile wallets, payment applications and the rest doesn’t need to develop their own solutions, but just properly configure the work of pre-installed solutions in smartphones on their products.