Леогейминг Пей - LEO Partners

5 упрощений для бизнеса, которые обеспечивают платежные чат-боты

Сейчас довольно сложно представить себе, как еще 10-15 лет назад главной платежной привычкой большинства украинцев (естественно, продиктованной необходимостью) было стоять в очереди у кассы. Всем известный интернет-банкинг и платежные сервисы от fintech-компаний изменили ситуацию радикально. Теперь у нас под рукой и сайт, и приложения, с простыми формами оплаты (которых, кстати, почти не встретишь в европейском кластере интернета), программами лояльности и т.д. Некоторые идут еще дальше и переносят платежи туда, где мы взаимодействуем с людьми — в соцсети и мессенджеры. Я не раз говорила о пользу чат-ботов, их удобности и логике использования для бизнеса, но все же выходило недостаточно системно. Решила собрать абсолютно все причины, почему же вашему бизнесу (и вашим клиентам) нужен платежный чат-бот. Букв много, но полезно-интересно.

 

 

Я предыдущем тексте о чат-ботах я долго и много говорила о самом очевидном и полезном свойстве чат-ботов — быть «первой линией» саппорта и отвечать на типовые вопросы юзера через прописанные скрипты. Но все же сейчас боты превратились из простого цифрового инструмента в эффективный инструмент, который выполняет и более сложные операции. Открытый API и развитие платежных one-click методов позволяют приспособить бота для закрытия заявок в различных отраслях цифровой коммерции. Постараюсь разобрать «плюсы» ботостроения для платежей.

 

Упрощение навигации

 

Качественное сделанное мобильное приложение незаменимо. Но не будем забывать, что не бывает универсального решения для всех запросов современного юзера. Нужно понимать запросы клиентов: одним нравится совершать навигацию по функционалу самостоятельно (особенно если она удобная), другие предпочитают, чтобы «их вели». Они хотят тот самый персональный подход, который был у них в отделении при общении с менеджером или на кассе — но чтобы это было уже в смартфоне. Вместо «помоги себе сам» люди нередко хотят задавать вопросы и получать на них ответы в instant-режиме. Спасибо мессенджерам, приучили. 

 

Fintech-сфера, естественно, реагирует на это поиском способом улучшить качество обслуживания клиентов, позволяя им проводить транзакции непосредственно там, где они общаются с людьми. Возьмем, к примеру, понятные для Украины денежные переводы: чат-боту можно написать сумму перевода, по запросу он подтянет историю с последними транзакциями, покажет остаток на счету - и это без посещения приложения. Т

 

Упрощение работы с персональными данными

 

Последней версия GDPR (вот здесь актуально, если вы создаете финансовые проекты для ЕС, как мы в LeoGaming)  вводит более строгие условия того, как и с какой целью банки могут использовать и хранить данные своих клиентов. Чат-бот создан на базе открытого API и не является полностью банковским продуктом. Он может использовать отдельные услуги по соответствующему договору, но лично не работать с персональными данными. Это может делать тот же Masterpass. С вашего бизнеса во многом снимается вопрос секьюрности, ведь вы не работаете с персональными данными карт, они уже в этом кошельке пользователя. Вы создаете лишь канал коммуникации потребителя с товаром - простой и понятный.

 

Упрощение персонализированного подхода с клиенту

 

Думаю, вам хорошо знакомо понятие «эмоциональная покупка». С развитием соцсетей и инфлюенсер-маркетинга это стало одной из главных причин расходов на digital goods и не только. В какой-то момент это мешает достижению  финансовых целей и планов. Тратиться на классический премиум-банкинг для всех юзеров не выйдет — поэтому здесь и пригодится чат-бот. Можно сделать и подобный функционал в приложении, но это дольше и дороже. 

 

Чат-бот может мониторить транзакции, формировать типовые расходы и на их основе давать финансовые советы для клиентов. Может давать регулярный отчеты о состоянии бюджета, напоминать о регулярных платежах (порой это лучше, чем автоплатеж) и даже принимать более разумные решения о расходах. От него нужна только простая настройка целей. 

 

Автоматизация финансового менеджмента и помощь в управлении деньгами — бесценный инструмент по лояльности. Если бизнес учит клиента тратить меньше — он/она будет тратить больше. Но уже с помощью того, кто советовал.

 

Упрощение контакта с «миллениалами» и «поколением Z»

 

Об этом я уже упоминала несколько раз в других записях блога, потому останавливаться подробно не буду. Последние два поколения кардинально меняют традиции потребления в развитых странах. Подписка вместо покупки, аренда вместо владения, чаты вместо звонков — все это стоит учитывать. Парадоксально, уровень социализации населения падает, но при этом коммуникация растет. Если для «миллениалов» groundbreaking явлением были соцсети, то для нынешних молодых специалистов и студентов мессенджеры в приоритете. Объединяет их потребность в решении всех платежных задач без контакта с человеком и максимально бесшовно. Боты позволяют перенести платеж прямо в чат, а юзер может настроить ровно тот уровень общения, который подходит именно ему/ей. Они точно не будут читать ваши смс- и вайбер-расслылки, поверьте. 

 

Упрощение fraud-контроля платежей

 

Традиционная «головная боль» любого транзакционного бизнеса. Как здесь помогут чат-боты? Очень просто — мессенджеры гораздо более персонализированы. Дистрибуция любой информации в них проходит не через ленту новостей, а напрямую. К платежам в чат-ботах вы не прикрепите форму эквайринга — неудобно, непрактично и недружественно к пользователю. Кроме Masterpass, всегда есть возможность интегрировать Telegram payments, Apple Pay, Google Pay. Токенизированные транзакции сводят к минимуму возможности фрода и позволяют вам без труда отсеивать подобного рода посетителей. 

 

В итоге

 

Как я и сказала выше, не бывает универсального инструмента, решающего все платежные задачи. Чат-боты — тоже не один из них. Тем не менее, благодаря им вы можете упростить целых пять аспектов своей работы, которые позволяют как повысить лояльность пользователя, так и зарабатывать больше и даже «быть в тренде», уж простите за такое клише. Если найду более эффективное решение таких проблем — обязательно напишу о нем.

 

______________

 

5 simplifications for business that chatbots can provide

 

Now it is quite difficult to imagine how 10-15 years ago the main payment habit of the majority of Ukrainians (naturally, dictated by it’s necessity) was to stand in line at the cash register. The well-known Internet banking and payment services from fintech companies have radically changed the situation. Now we have the websites and applications, with simple and good payment forms (which, by the way, you hardly find in the EU internet cluster), loyalty programs, etc. Some go even further and transfer payment functional to where we interact with other people — on social networks and messengers. I have repeatedly talked about the benefits of chatbots, their convenience and the logic of business use, but it was not systematic enough. I decided to collect absolutely all the reasons why your business (and your customers) need a chatbot.

 

I talked a lot about chatbots for a long time and about it’s the most obvious and useful feature —to be the “first line” of support and to answer typical user questions via scripts. But still, bots have turned from a simple digital tool into an effective instrument that performs more complicated operations. The open API and the development of one-click payment methods allow the bot to be adjusted to get full leads in various branches of digital commerce. I will try to make out the “pros” of bot-building for payments.

 

Simplification of customer navigation

 

High-quality mobile application is indispensable. But let's not forget that there is no universal solution for all payments requests of the modern user. It’s necessary to understand customer requests: some people like to navigate through the functionality independently (especially if it’s convenient enough), others prefer “to be led” by personal manager. They want the very personal approach they had in the bank office when communicating with the manager or at the cash desk — but also it must already be in the smartphone. Instead of «help yourself», people often want to ask questions and get answers to them in instant mode. Thanks messengers.

 

Fintech sphere naturally responds to this by finding a way to improve the quality of customer service, allowing them to conduct transactions directly where they communicate with people. Take, for example, money transfers that are understandable for Ukraine: a chat bot can send you a transfer amount, he will pull up the history with the latest transactions by request, show the account balance — and all of this without visiting the application.

 

Simplification of work with personal data

 

The latest version of the GDPR (here it’s relevant if you’re creating financial projects for the EU countries, as we in LeoGaming do) introduces stricter conditions for how and for what purpose banks can use and store customer data. Chat bot is based on an open API and is not a fully banking product. He may use certain services under the relevant contract with bank, but not personally deal with personal data. This can do Masterpass, for example. The question of security is largely removed from your business, because you’re not working with personal bank card data, they are already in this user's wallet. You create only a channel of communication for the consumers, with digital goods — simple and understandable.

 

Simplification of the personalized customer approach

 

I think you are familiar with the concept of "emotional purchase." With the development of social networks and influencer marketing, this has become one of the main reasons for spending on digital goods and more. At some point, this slows down the achievement of financial goals and plans. Spending on the classic premium banking for all users won't work — so here is useful chat bot. You can do similar functionality in the application, but it’s longer and more expensive.

 

Chat bot can monitor transactions, form typical expenses and give financial advice to customers on their basis. It can give regular budget reports, remind you about regular payments (sometimes it's better than auto-payment), and even make smarter spending decisions. All you need is a simple goal setting.

 

Automation of financial management and assistance in money management is an invaluable tool for loyalty. If a business teaches a customer to spend less — he/she will spend more. But already with the help of someone who advised.

 

Simplification of the contact with “millennials” and “generation Z”

 

I have already mentioned this several times in other blog entries, therefore I won’t dwell in detail. The last two generations radically changed the the consumer traditions in developed countries. Subscription instead of purchase, rent instead of ownership, chats instead of calls — all this should be taken into account. Paradoxically, the socialization level of the population is falling, but at the same time communication level is growing. If social networks were groundbreaking phenomenon for the Millennials, then messengers are a priority for the current young professionals and students. They are united by the need to solve all payment tasks without contact with a person and as seamlessly as possible. Bots allow you to transfer the payment directly to the chat, and users can configure exact communication level that suits him / her. They definitely won’t read your SMS and Viber mailings, believe me.

 

Simplification of the fraud control

 

The traditional "headache" of any transactional business. How will chat bots help here? Very simple — instant messengers are much more personalized. Distribution of any information in them passes not through a news line, but directly. For payments in chat bots you won’t attach an acquiring form — it’s inconvenient, impractical and unfriendly to user. In addition to Masterpass, there is always the possibility to integrate Telegram payments, Apple Pay, Google Pay. Tokenized transactions minimize fraud opportunities and allow you to easily screen out that kind of visitors.

 

Conclusion

 

 

As I said above, there is no universal tool that solves all payment problems. Chat bots are not one of them either. Nevertheless, thanks to chatbots you can simplify five aspects of your work, which allow you to both increase user loyalty and earn more and even “be in trend,” forgive me for such a cliche. If I find a more effective solution to such problems, I will definitely write about it.

 

Алена Дегрик (Шевцова): Facebook Pay планирует выход на рынок ЕС. Запустится ли он в Украине?

На днях изданию TechCrunch стало известно, что Facebook готовится запустить платежи через свой Messenger в странах ЕС. Для этого Facebook Payments International Limited получил лицензию от Центрального банка Ирландии на использование электронных денег, датированную от 24 октября этого года. Ирландия, как мы знаем, является членом Евросоюза - это дает Facebook право работать сразу в 27 государствах-членах ЕС.Оригинал материала здесь, если что. Учитывая столь бодрый запуск Apple Pay в Украине, стабильную работу Google Pay и выход столь нишевой платежной системы Garmin Pay для спортивных гаджетов одноименной фирмы, компания Марка Цукерберга может всерьез задуматься о старте работы в Украине. Я предлагаю разобрать все «за» такого решения.

Что такое Facebook Pay?

Это финансовый сервис для пользователей Facebook Messenger (корректнее было бы называть его Messenger Pay, но было бы не совсем ясно), запущенный в США весной 2015 года. Затем он вышел в релизе в нескольких других странах. Благодаря ему пользователи могут отправлять друзьям деньги через мессенджер без дополнительных комиссий. 

Лицензия Центробанка Ирландии разрешает эмиссию электронных денег и дает право предоставления платежных услуг, которые включают в себя: 

Кредитные операцииОплату товаров и услугДенежные переводы

Защита платежных операций обеспечивается возможностями девайса - можно защитить свою информацию PIN-кодом, Touch ID или Face ID.

Начало работы с ним подобно уже работающим платежам в Instagram (в Украине они не работают, однако карту добавить можно), о которых я писала ранее - пользователи привязывают свою банковскую карту (дебетную, с кредитными FB Pay почему-то не дружит), после чего становится доступной функция денежных переводов в стандартном диалоговом окне переписки с друзьями. Также юзерам доступна оплата товаров и услуг в мессенджере - которые рекламируются в нем или находятся в разделе «игры».

Какая в нем польза для бизнеса?

Во-первых, заявленная аудитория Facebook Messenger -  600 млн чел. К сожалению, у меня нет данных по Украине, однако если учесть 20 млн юзеров самого Facebook, то по скромным оценкам мессенджер установлен у 7-10 млн наших соотечественников. 

Во-вторых - это direct-доставка рекламных сообщений о своем продукте к пользователю с возможностью сразу его приобрести. В силу отсутствия новостной ленты в любом мессенджере, внимание пользователя не размывается, оно максимально сконцентрировано, что многократно увеличивает вовлеченность. Поскольку карточные данные уже связаны с платформой, платеж является «бесшовным» и максимально простым. Facebook уже является основной рекламной платформой, и теперь, когда пользователи могут связывать свои платежные данные с выходом в социальные сети, они могут делать покупки быстрее и легче, чем когда-либо прежде. Кроме того, благодаря денежным переводам во время общения, покупки в нем уже не будут таким уж непонятным процессом. 

Будет ли Facebook Pay заходить в Украину?

Акцент на построение собственной платежной экосистемы вокруг многомиллионной аудитории - один из главных долгоиграющих приоритетов для Facebook. Как и в случае с разрабатываемым IG Shopping, потребление контента переходит из простого ознакомления к формату виртуального маркетплейса. И если Instagram таргетирует аудиторию реальных товаров через их визуальные образы, то Messenger объединяет людей за счет формирования круга общения. Это уже переводы и платежи за digital goods.

И та, и другая категория актуальна для украинского рынка - активно развивающегося и открытого ко всему новому, ведь старое развивалось слишком медленно и сейчас не очень-то и нужно. 

Аргумент №1 - успех конкурентов. Apple Pay и Google Pay зашли в Украину, когда это было рискованным и якобы бесперспективным делом. Тем не менее, количество токенизированных транзакций (особенно на решении от Apple) бьет рекорды, что окончательно развенчивает миф о «самой бедной стране Европы» в глазах представителей европейского и американского финтех-бизнеса. В Facebook явно видят эту тенденцию и могу быть заинтересованы в дальнейшей экспансии на Восточную Европу. 

Аргумент №2 - подготовленный рынок. В Украине с каждым кварталом растет рынок денежных переводов и мобильных платежей. Первый - за счет международных вливаний от зарабатывающих за границей, второй - за счет массовой смартфонизации населения и развития мобильного интернета. К тому же, многие украинские fintech-продукты уже приучили своих клиентов к безналичным переводам, а множество предложений сделало клиента избирательным. Упомянутые 7-10 млн украинцев будут доверять решению от фейсбука больше, чем отечественному. 

Аргумент №3 - дорога для развития Facebook расчищена государством. В Украине заблокированы ВКонтакте и Одноклассники. Ранее они охватывали большинство украинской аудитории, сейчас - тех немногих, кого не раздражает постоянная необходимость использовать VPN. В конце 2018-го фейсбук имеет более 20 млн пользователей и продолжает расти. Хорошая основа для внедрения инноваций.

Таким образом, вероятность старта работы Facebook Pay в Украине есть. Тем не менее, любая финансовая нестабильность понизит эту вероятность, что в каком-то смысле даже сыграет на руку украинским fintech-компаниям - да, они потеряют часть прибыли, но и не получат конкурента, который был и является одним из источников их трафика. 

___________

Facebook Pay is planning to enter the EU market. Will it launch in Ukraine?

This week TechCrunch wrote about Facebook is preparing to launch payments through its Messenger in the EU. To do this, Facebook Payments International Limited received a license from the Central Bank of Ireland to use electronic money - it’s dated October 24. Ireland, as we know, is a member of the European Union - so it gives Facebook the right to work simultaneously in 27 EU member countries. Original article here, if you’re interested. Given the vigorous launch of Apple Pay in Ukraine, the stable work of Google Pay and the release of such a niche Garmin Pay payment system for sports gadgets, Mark Zuckerberg can seriously think about starting work in Ukraine. I propose to discuss all the pros of such a decision.

What is Facebook Pay?

This is a financial service for Facebook Messenger users (it would be more correct to call it Messenger Pay, but it wouldn’t be completely clear), launched in the US in the spring of 2015. Then it came out in release in several other countries. Thanks to Facebook Pay, users can send money to their friends via the instant messenger without additional fees.

The license of the Central Bank of Ireland permits the issuance of electronic money and gives the right to provide payment services, which include:

Credit operationsPayment for goods and servicesMoney transfers

Payment transactions protection is provided by the device capabilities - you can protect your information with a PIN code, Touch ID or Face ID.

Getting started with Facebook Pay is similar to the already working Instagram payments (they don't work in Ukraine, but you can add a card), which I wrote about earlier - users link their bank card (debit card, credit is not friendly with FB Pay for some reason), after which the money transfer function becomes available in the standard dialog screen with friends. Also, users can pay for goods and services in Messenger - which are advertised in it or situated in the "games" section.

What is the business benefit of it?

Firstly, the declared audience of Facebook Messenger is 600 million people. Unfortunately, I don’t have data for Ukraine, but if we take into account 20 million Facebook users, then, by modest estimates, Messenger is installed in 7-10 million of our compatriots.

Secondly, it’s direct-delivery of advertising messages about your product to the user with the ability to immediately purchase it. Messenger don’t have a news feed, so the user's attention is not blurred, it’s as concentrated as possible, which greatly increases involvement. Since the card data is already associated with the platform, the payment is as simple as possible. Facebook is already the main advertising platform, and now users can connect their billing information with access to social networks, they can shop faster and easier than ever before. In addition, thanks to remittances during communication, shopping there will not be such an incomprehensible process.

Will Facebook Pay launch in Ukraine?

The emphasis on building an own payment ecosystem around a multi-million audience is one of the main long-playing priorities for Facebook. As in the case with the developed IG Shopping, the consumption of content goes from a simple acquaintance to the format of a virtual marketplace. And if Instagram targets an audience with real goods through their visual images, Messenger brings people together by forming a social circle. This is a target for money transfers and payments for digital goods.

Both categories are relevant for the Ukrainian market - it’s actively developing and open to everything new stuff, because the «old stuff» was developing too slowly and now is not very necessary.

Argument # 1 - success of competitors. Apple Pay and Google Pay went to Ukraine when it was a risky and supposedly hopeless business. Nevertheless, the number of tokenized transactions (especially on Apple’s solution) breaks records, which finally debunks the myth of the “poorest country in Europe” in the eyes of European and American fintech businesses. Facebook clearly sees this trend and may be interested in further expansion to Eastern Europe.

Argument # 2 - a prepared market. transfer and mobile payments market in Ukraine are growing every quarter. The first one is due to international transfers from Ukrainian citizens earning abroad, the second one is due to mass smartphonization and the development of the mobile Internet. In addition, many Ukrainian fintech products have already accustomed their users to non-cash transfers, and many offers have made the client selective. The mentioned 7-10 million Ukrainians will trust the decision from Facebook more than the domestic one.

Argument # 3 - the road for the development of Facebook cleared by the state authorities. VKontakte and Odnoklassniki are blocked in Ukraine. Previously, they covered the majority of Ukrainian audience, now - those few who are not annoyed by the constant need to use a VPN. At the end of 2018, Facebook has more than 20 million users and continues to grow. Good foundation for innovations.

Thus, Facebook Pay may launch in Ukraine, certainly. Nevertheless, any financial instability will reduce this probability, which in some sense will even be good for Ukrainian fintech companies - yes, they will lose part of the profits, but they won’t get a competitor who was and remains one of the sources of their traffic.

Алена Дегрик Шевцова: банкинг и мобильные платежи в 2019 году: ожидания-реальность, прогнозы

2019 is the year of the continuing trend of the fintech industry for mobile payments. We are talking about a comprehensive trend that covers all financial services. Customer expectations are set for products of fintech companies, but primarily for the banking sector. Speaking about the world, this trend was launched by financial startups, in Ukraine — by an innovative bank. Which continued by a banking startup. All this led to the acceleration of the process of digitalization of banking services, and we see the first serious results in this from new leaders (for example, “Ok, alpha!”)

To deal with this stream of projects, statements, new solutions and approaches, which everyone involved in the case are talking about, is quite difficult. I see three main trends for mobile payments, which are worth paying attention to the business and users deeply involved in it.

# 1: Innovation Driven by the «Digital Race»

In American fintech community there is the concept of “big tech”. This is the name for the big technology giants like Amazon, Apple and others, who are the main challenge makers for a fairly conservative US banking environment. Old-timers like JPMorgan and Bank of America have incredible resources, but chasing innovations in technologies that change the very essence of the bank-client relationship is becoming increasingly difficult. In Ukraine, top banks began to realize earlier that the future would go beyond the transactional approach.

Banks are turning into a “financial partner” for their customers. To stay afloat and with customers — it’s necessary to change. Constantly and without the desire to "put a gun on the mantelpiece". All companies, whose products operate with customers' money, are oriented to the benefit for the user in various aspects. In other words — the semantic meaning of payment goes beyond the movement of money from point A to point B.

We are talking about a personalized approach: customizing the payment service, eliminating unnecessary steps and endless confirming windows. Tap on the choice of action that the user asked, tap on the confirmation — this is how the payment should now be made in the application

Ubiquitous online with action history in the app allows to create personalized plans for customers. To do so that the user himself created his financial goals and achieved them. In this, as you can guess, there is a huge potential for small and medium consumer lending.

# 2 Focus on seamless payment

Continuing the idea of ​​two tapes for a payment transaction — the outcome of a business into smartphones basically simplifies the life of the user. For business, this is another challenge — competition and product requirements are growing. The goal of such competition is to optimize and simplify the approach to the transaction. Here's how this is can be achieved:

UI / UX research— we analyze the application by the screens, we look at what is obviously superfluous, what can be redone and simplified, and what needs to be revised in order for its functionality to work.Biometrics: Touch ID, Face ID. Passwords are boring. Show your face or finger to a smartphone is faster, safer and "more fun". This is an experience of direct interaction, and not indirect (by entering a parameter on the keyboard)Integration of universal payment tools. And again I’m speaking about Masterpass. It’s customer bank card base in Ukraine is obviously the largest. Removes the need for registration because of a single account.

# 3: Use, not buy, model and its effect on the payment process

When you listen to music on your smartphone, do you use Apple Music / Google Pay Music? Watch movies and TV shows on Netflix? These are the most obvious and understandable waste transformations for  not buying forever rather subscribing to services. Less obvious and still reaching trends are sharing / renting a car, clothing rental services for a while, etc. The described model is only gaining it’s peak.

What does this mean for mobile payments? In the first place — the development of clear interfaces for costs segmentation. The application is very important to have a convenient and customizable spending planner, in which you can set limits on subscriptions, set the minimum amount on the balance sheet at which the write-offs take place, and, of course, a competent notification system and upcoming charges.

Алена Дегрик: в Украине снова выросла доля безналичных платежей. Какие выводы из этого должен сделать fintech-бизнес?

 

Главная тема для обсуждений на этой неделе среди платежной сферы — статистика рынка платежных карт от регулятора за третий квартал 2018 года. Продолжающееся движение в сторону cashless среди украинских пользователей не останавливается — доля безналичных транзакций выросла на 5% и теперь составляет почти 44,3%. Каждый второй платеж — в магазинах, кафе, на заправках и в ТРЦ — совершается не наличными, а картой или через смартфон. Еще пять лет назад в такую цифру было очень сложно поверить, но и тогда Украина была совсем другой.

Можно долго говорить, какой из украинских банков является драйвером инноваций или появление какого банка на финансовом рынке заставило остальных участников гонки за клиента ускориться — но мы не будем. Об этом я уже писала, да и «белых пятен» здесь практически нет. Настоящий драйвер это как раз украинский клиент, неожиданно зрелый, требовательный и внимательный к деталям. И такие качества в нем развивали как раз fintech-компании, создающие сервисы онлайн-оплат, денежных переводов, электронные кошельки и активно работающие с международными платежными системами над интеграцией передовых методов вроде того же Masterpass. В то время, когда банковские услуги все еще пребывали в оффлайне, онлайн-сегмент стал не только доступным, но и удобным, с продуманным UI/UX дизайном дающим реальные преимущества потребителю.

Какие проблемы может решать национальная криптовалюта (или ее элементы) в Украине?

На данный момент все — как банки, так и небанковский транзакционный бизнес, активно осваивающий fintech-услуги — работает на одну цель: построение в Украине максимально безналичной инфраструктуры. Это один из главных курсов не только регулятора, но и ответ на запрос активной клиентской базы. Многие из нас уже могут поймать себя на мысли, что телефон и карта стали основными платежными методами. Удобство, максимальная мобильность, вариативность и доступной в формате «24/7/365» стали нормой нашей привязанной к постоянному онлайну жизни. Это запрос, который необходимо выполнять. Вопрос: как?

Ответов может быть много, но постараюсь систематизировать главные в несколько главных тезисов. Они станут частью roadmap развития LeoGaming на 2019 год и явно должны учитываться остальными.

А будет ли нужен Украине PayPal через несколько лет?

Смартфон как будущий основной девайс взаимодействия с клиентом

Самый очевидный вывод, если учесть активное принятие клиентами любых инновационных платежных технологий на основе смартфона. Темпы смартфонизации растут, а вместе с ними и количество девайсов с NFC-модулем. В случае с Android мы говорим даже о бюджетных моделях.

Появление shipping-опций в активно растущем Instagram, платежи через мессенджеры — это не революция, а скорее контролируемая трансформация. Каждая компания, работающая с платежами, должна пересмотреть свои подходы в сторону создания максимально бесшовных платежных цепочек. Меньше действий — больше выгоды.

Акцент на коммьюнити-менеджмент в коммуникации продукта

Успешными многие fintech-продукты сделали не кэшбеки (хотя не без них, конечно), а ощущение, что пользование тем или иным продуктом делает тебя «своим», «в тренде». У сервиса/услуги/приложения спустя несколько месяцев после старта должен быть стабильный процент постоянных пользователей, а не постоянно новых. Последнее значит, что ваш маркетинг привлекает клиента, но тот почему-то бросает продукт и не возвращается.

Обратная связь, качественный сервис — это мастхэв. Но коммуникация современного fintech-бренда должна вестись не формальным «уважаемые клиенты»-языком, а словами и действиями, которые люди используют в повседневной жизни. Отвечать оперативно, кратко и по делу, порой шутить, но чаще всего объединять простыми месседжами. В такой атмосфере хочется оставаться, а потому это главный рабочий инструмент комьюнити-менеджмента.

Развитие продукта, новый функционал и экосистема вокруг запросов пользователя

Аналитика, аналитика и еще раз аналитика. Новый функционал/сервис должен быть не только связан с существующим, но и быть релевантным для клиента. Звучит как «солнце встает на Востоке», но нет. Customer-based коммуникация поможет вам узнать не только то, что нужно клиенту прямо сейчас, но и что может понадобится ему в ближайшей перспективе. Внутренний бизнес-интерес не должен навязывать избирательном клиенту то, что ему не нужно — он сам генерирует достаточно идей, находясь в постоянном информационном потоке. Нужно лишь выбрать лучшее и реализовать.

Четыре актуальные для пользователей функции современного финансового приложения

Не стать частью клиентской рутины, а делать ее проще

Вывод, основанный за трех предыдущих тезисах, но немного противоречивый. Перефразируя сайт одного успешного украинского креативного агентства, люди давно не реагируют на Рекламу (да-да, с большой буквы) продукта. Они реагируют на то, что им нравится и что будет полезно. Если хотите добиться успеха — это должен быть ваш продукт.

Активный переход на безналичные расчеты показывает, что пользователь прежде всего ценит свое время и свободу от рутины. Беда fintech-сервисов в том, что нам надо войти в ежедневную рутину (оплатить проезд-коммуналку, пополнить что-то), но не стать ею по факту. Упрощать, украшать, замещать полезными, красивыми и нетривиальными платежными решениями, ради которых можно найти место в смартфоне для еще одного приложения и вынести его на первую страницу.

________________________________________________________________________________

Non-cash payments share in Ukraine has increased again. What conclusions should fintech business make from this?

This week the main topic for discussion among the payment sphere is the statistics of the payment card market from the state regulator for the third quarter of 2018. The continued movement to cashless among Ukrainian users doesn’t stop — the share of non-cash transactions has increased by 5% and now stands at almost 44.3%. Every second payment — in shops, cafes, gas stations or in the malls — is made not in cash, but by card or via smartphone. Five years ago it was very difficult to believe such a figure, but then Ukraine was completely different.

You can speak about which of Ukrainian banks is the driver of innovations again and again, or about the emergence of which bank in domestic financial market made the other participants go faster in the race for the customer — but won’t speak about it. I already wrote about this, and there are practically no «white spots» here. This driver is just a Ukrainian customer, unexpectedly grown-up, high-demanding and attentive to details. And such qualities in it were developed just by the fintech companies creating online payment services, money transfers, e-wallets and actively working with international payment systems on integrating advanced methods, like, for e.g., Masterpass. At a time, when banking services were still offline, the online segment became not only affordable, but also convenient, with a thoughtful UI/UX design giving real benefits to consumers.

At the moment, everyone — both banks and non-banking transactional business, which is actively exploring fintech services — works for one goal: to build a cashless infrastructure in Ukraine. This is one of the main courses of not only the regulator, but also the answer to the request of an active customer base. Many of us can already catch ourselves thinking that the phone and the card have become the main payment methods. Convenience, maximum mobility, variability, and available in the 24/7/365 mode have become the norm for our permanent online lifetime. This is a request that needs to be performed. Question: how?

There may be a lot of answers, but I will try to systematize the main ones into several main points. They will become part of the roadmap of LeoGaming’s development for 2019 and clearly must be taken into account by the others.

Smartphone as the main customer interaction device in future

The most obvious conclusion, given the active adoption by customers of any innovative payment technology based on a smartphone. The pace of smartphonization is growing, and with them grows the number of devices with the NFC-module. In the case of Android we’re even talking about budget models.

The emergence of shipping options in the rapidly growing Instagram, payments via instant messengers — this is not a revolution, but rather a controlled transformation. Each company that works with payments, should reconsider its approaches in the direction of creating the most seamless payment chains. Less action — more benefits.

Emphasis on community management in product communication

Many fintech products didn’t succeed just bacause they have cashback (although not without it, of course), but because they give a feeling that using this or that product makes you «your man/woman» or «trendy» A service / application should have a stable percentage of regular users, rather than constantly new ones several months after launch. The latter means your marketing attracts a customer, but for some reasons he/she drops the product and does not return.

Feedback, high-quality service is must-have. But the communication of the modern fintech brand should be carried out not by the formal «dear customers» language, but by the words and actions people use in everyday life. Answer promptly, briefly and in the case, sometimes funny, but most often combine with simple messages. This is the atmosphere people want to stay, the main working tool of community management.

Product development, new functionality and ecosystem around user requests

Analytics, analytics and analytics again. The new functionality / service shouldn’t only be associated with the existing, but also be relevant to the customer. It sounds like «the sun rises in the East», but no. Customer-based communication will help you learn not only what the customer needs right now, but also what he may need in the near future. Internal business interest should not impose on the customer what he/she does not need — he/she himself generates enough ideas, being in a constant information flow. It is only necessary to choose the best and realize.

Don’t become part of the customer routine, make it easier

The conclusion, based on the three previous theses, but a bit contradictory. Paraphrasing the site of a successful Ukrainian creative agency, people have long been unresponsive to Advertising (yes, with a capital letter) of a product. They react to what they like and what will be useful. If you want to succeed — it must be your product.

The active transition to non-cash payments shows user primarily values ​​his time and freedom from routine. The trouble with fintech services is that we need to enter our daily routine (pay for a communal fare, replenish something), but don’t become it in fact. Simplify, decorate, replace with useful, beautiful and non-trivial payment solutions, for which you can find a place in the smartphone for another application and bring it to the first page.

Здоровая конкуренция: как и почему украинский бизнес способен побеждать заходящие к нам международные бренды

За последние несколько лет в Украине заходят все больше глобальных международных брендов, и заходят они во все сферы. О том, насколько сильно на нас повлиял релиз Apple Pay и Google Pay, я говорила, мне кажется, достаточно часто и расписала это со всех возможных сторон. Но кроме fintech-сферы, мы как потребители тоже получили немало. Uber, H&M, Miniso, Taxify, скорый выход IKEA, а также обсуждаемый релиз Glovo и Uber Eats — далеко не полный список того, что делает Украину (по крайней мере, столицу точно) намного более понятной для иностранца по приезду к нам. 

Логично было бы думать, что появление крупного международного сервиса с его автоматизацией, бюджетом на зарплаты, рекламой и общим хайп-имиджем делает его лидером любой сферы, в которой раньше присутствовали отечественные бренды. Мол, такой порядок вещей в нашем глобализированном мире, которому еще далеко до пика в этом вопросе. Но нет, далеко не весь украинский бизнес согласен уступать место. Он готов засучить рукава, сцепить зубы и сражаться за клиентов. И нередки случаи, когда победителем оказывается именно «свой», а не условный «варяг». Как так?

На своей земле

Звучит как слоган украинского исторического фильма, но суть отображает верно. «Местные» прекрасно понимают все тонкости ведения бизнеса в Украине: налаживание поставок, принципы работы с подрядчиками, набора и особенно контроля эффективности работы исполнителей, и, конечно же, особенности законодательства и власти. Лучше, чем приглашенные из-за границы руководители или даже нанятые украинцы, обязанные следовать четкой внутренней процедуре и общим стандартам транснациональной корпоративной культуры.

Наиболее яркий пример здесь — противостояние Uklon и Uber. В момент релиза Убера, конечно же, был эффект разорвавшейся бомбы: десятки тысяч скачиваний, полная охватность в медиа, внимание лидеров мнений и т.д. Но один набор водителей (которые, кстати, зачастую продолжали работать в Уклоне) уже вызвал сложности. Еще больше проблем появилось, когда знаменитый ценовой алгоритм Uber стал играть на руку водителям, а пользователи поднимали волну негатива из-за перманентно завышенных тарифов. 

Более глубокое понимание клиента

Аспект, плавно вытекающий из предыдущих тезисов. Мало знать особенности регулирования и поведения в украинском бизнесе. Нужно понимать, как мыслит клиент.

Слабости проявлялись в мелких, но порой ключевых для принятия решений моментах. К примеру, в кризисных ситуациях отечественный юзер хочет решить проблему в режиме ASAP и по телефону. Uklon усилил свой колл-центр, Uber же больше ориентируется на автоматические формы. К этому же можно отнести штрафы за отмену поездки. Нет быстрой и живой обратной связи — сразу идет дроп приложения и порой негативные посты в соцсетях.

Международные бренды порой сильно недооценивают количество клиентов в Украине. Яркий пример — превышение всех возможных прогнозов по количеству активаций карт Apple Pay. Компании ориентируются на данные международных big data аналитиков, для которых Украина «part of CIS region» со всеми вытекающими. На поверку оказывается, что аудитория у нас большая, вовлеченная, внимательная к деталям и требующая серьезного подхода. Но при этом последний должен учитывать те самые особенности стран СНГ, формирующие некоторые потребительские привычки. 

Меньше внутренних расходов

Украинские компании изначально меньше тратят на фонд оплаты труда. Нанимают и взращивают талантливых in-house специалистов, а не контрактуют агентства с нередко завышенными ценниками за свои услуги. Не тратятся на всю рекламу подряд, ведь уже знают, что, к примеру, на борды уже давно выработалась «баннерная слепота», а вот реклама на фейсбуке значительно дешевле и позволяет видеть реальные конверсии. Ограниченность бюджетов создает необходимость использовать их максимально эффективно.

Доступность лучших маркетинг-инструментов

Вторая декада XXI века подходит к концу, и за последние 5 лет создать красивое, современное и модное промо перестало быть делом астрономических бюджетов. Общее качество дизайн-решений в Украине, цены на digital-рекламу оптимизируются и количество специалистов по ней растет. Как итог - имея желание и бюджет, можно сделать нечто клевое. Сюда входит как и грамотная digital-стратегия, так и нестандартное имиджевое промо, в котором украинский бизнес, зная sensitive points своих клиентов, выстреливает намного лучше, чем красивые, но стерильные промо «варягов».

Быстрая адаптация

Большой международный бренд — это, несомненно, вызов, от которого выиграл в первую очередь клиент. Ведь украинские бренды начали работать над собой: переделывать приложения, работать над качеством обслуживания, слегка демпинговать, чтобы перебить тарифы/цены «пришлых» конкурентов. Это война на истощение, в которой украинские сервисы доставки, такси и финансовых технологий показывают свою способность быстро перестроиться: сперва ради выживания, а затем ради победы. 


Healthy competition: how and why Ukrainian business is able to outcompete international brands in Ukraine

Over the past few years, the more and more global international brands are entering Ukraine, and they are entering all areas. I told you quite often and about how much we were influenced by the release of Apple Pay and Google Pay, and described it from all possible sides. But, besides the fintech sphere we as consumers also received quite a lot. Uber, H&M, Miniso, Taxify, IKEA soon, and the discussed release of Glovo and Uber Eats — it’s not a complete list of what makes Ukraine (at least, the capital for sure) much more understandable for a foreigner.

It would be logical to think the emergence of a major international service with its automation, salary budget, advertising and general hype makes it the leader in any field in which domestic brands were present. As in, this is how things dome in our globalized world. But no, not all Ukrainian business agrees to step aside. Some of them are ready to roll up his sleeves, stick his teeth and fight for customers. And there are cases when the winner is precisely native, not a conditional “Varyag”. How so?

In their own land

It sounds like a slogan of the Ukrainian historical film, but the essence displays correctly. «Locals» are well aware of all the subtleties of doing business in Ukraine: arranging supplies, working with contractors, recruiting and especially controlling the performance of executors, and, of course, the specifics of legislation and government institutions. Better than invited leaders from abroad, or even hired Ukrainians who are obliged to follow a clear internal procedure and general standards of transnational corporate culture.

The most vivid example here is the Uklon vs Uber case. At the moment of Uber’s release there was, of course, a bombshell: tens of thousands of downloads, full media coverage, opinion leaders attention etc. But one set of drivers (which, by the way, often continued to work with Uklon) already caused difficulties. Even more problems arose when the famous Uber price algorithm began to play into the hands of drivers, and users raised a wave of negativity due to permanently high tariffs.

Deeper customer understanding

Aspect, smoothly flowing from previous theses. It’s not enough to know the peculiarities of regulation and behavior in the Ukrainian business. You need to understand how your customer thinks in micro-level.

Weaknesses were manifested in small, but sometimes crucial decision making points. For example, in crisis situations, Ukrainian user wants to solve the problem in ASAP mode and by phone. Uklon has strengthened its call center, while Uber is more focused on automatic forms. This also includes penalties for the cancellation of the trip. There is no fast and lively feedback - there is a high drop percent in applications and sometimes negative posts in social networks.

International brands sometimes underestimate the number of customers in Ukraine. A vivid example is the excess of all possible forecasts for the number of Apple Pay activations. Companies are guided by the data of international big data analysts, for whom Ukraine is only a «part of CIS region» with all typical conclusions. In fact, it turns out that our audience is large, involved, attentive to details and requires a serious approach. But at the same time, this approach should take into account the very peculiarities of the CIS countries that shape some consumer habits.

Less internal expenses

Ukrainian companies initially spend less on payroll. They hire and cultivate talented in-house specialists, and don’t usually contract agencies with inflated price tags for their services. They don’t spend on all advertising in a row, because they already know that, for example, banner blindness has long been developed on bigboards, but advertising on Facebook is much cheaper and allows you to see real conversions. Limited budgets make it necessary to use them as efficiently as possible.

Availability of the best marketing tools

The second decade of the XXI century is coming to an end, and over the past 5 years it’s much more easier to create a nice, modern and fashionable promo with no astronomical budgets. The overall quality of design solutions in Ukraine, the prices of digital advertising are optimized and the number of specialists on it is constantly growing. As a result — when you have a desire and budget, you can do something great. This includes competent digital-strategy, as well as non-standard image promo, in which Ukrainian business, knowing the sensitive points of its customers, shoots much better than beautiful, but sterile «varyag» promo.

Quick adaptation

A big international brand is undoubtedly a challenge from which customer is the winner. After all, Ukrainian brands began to work on themselves: upgrade applications, work on the quality of service, slightly dumping, in order to kill the tariffs/prices of "new" competitors. This is a war of attrition, in which Ukrainian delivery services, taxi and financial technologies show their ability to quickly restructure: first to survive, and then for the victory.

Как fintech-компаниям работать в условиях военного положения?

Короткая версия этого текста для самых занятых читателей — работать. Грамотно, честно и в правовом поле. Так нужно работать всегда вне зависимости от наличия военного положения. Трудности рождают инновации. Инновации побеждают трудности. Все просто.

Итак, в Украине объявили военное положение — на части территории, но все же следующий месяц Украина находится в ситуации, которая кажется чем-то неестественным для инновационной платежной отрасли. Почему так? Fintech-сфера максимально вовлечена в информационный поток наиболее развитой части планеты. Той самой, где не бывает войн, где в наличии верховенство права и где ситуации с военным противостоянием кажутся отголоском далекого прошлого, пугающего, но якобы невозможного в конце второй декады XXI века. Западный мир долго и упорно работал ради достижения этого результата. Это нужно делать и нам. Систематизировала разные ответы на вопрос друзей и знакомых в один текст.

Минимум паники, максимум аналитики. А лучше вообще без паники.

Опустим базовые факты о том, что военное положение ввели на 30 дней, и продление его возможно только через повторное утверждение со стороны парламента. Разберемся лучше в том, какие документы определяют статус военного положения, и какие их положения влияют на бизнес.

Итак, регулятивных документов у нас четыре: 

  1. Закон Украины «О режиме военного положении»; 
  2. План Кабинета Министров Украины по внедрению военного положения
  3. Решения СНБО Украины
  4. Указ Президента Украины

Главными для нас являются пункты 1 и 4, т.к. они являются первоисточниками чего-то нового, а не имплементацией.

Закон «О режиме военного положения»: здесь есть несколько ограничений по статьям Конституции, по которым следует пройтись.

Статья 31: прослушивание телефонов и/или изъятие переписки может проводиться. Но по конкретном случаю. Это не «охота на ведьм»

Статьи 41 и 42: Допускается ограничение права собственности. Ок, это теория. Но как на практике к вам в офис придут и скажут «Нам нужен ваш сервер, пара айтишников и ноутбуки к ним»? Помним: частная собственность может быть отчуждена исключительно в случае полного возмещения стоимости согласно прописанному Конституцией порядку компенсации. Стоимость указывается в акте оценки, оплата по нему ведется за счет государственного бюджета.

Также следует обратить внимание на пункт 10 Закона, согласно которому проводится усиление кибербезопасности государства. Он касается всех, кто так или иначе вовлечен в ИТ-сферу, e-commerce или fintech.

Указ Президента: никаких ограничений прав граждан и бизнеса не прописано.

Что может произойти? 

Военное положение оказывает прежде всего психологический эффект на потребительский сектор. Комендантского часа и трудовой повинности нет, потому нет реальных причин, по которым может пострадать операционная работа транзакционного бизнеса. Тем не менее, пользователи платежных сервисов, покупатели интернет-магазинов чувствуются давление ситуации, которой никогда раньше не видели и не ощущали. 

Первое — сокращение спроса на некоторые виды покупок и платежных услуг. Юзеры будут откладывать/отменять траты на digital goods, ведь сейчас актуальнее иметь реальные вещи или деньги.

Второе — повышение роли денежных переводов. Пользователи оптимизируют свои затраты, безналичные средства могут перемещаться на один счет, а потом выбор платежного сервиса будет зависеть от степени предоставляемой выгоды.

Третье — рост спроса на иностранную валюту. Это должно было быть первым пунктом, но прогнозы в этом вопросе наиболее туманные. Банки явно делают все, чтобы сделать существующие депозитные портфели в иностранной и национальной валюте настолько выгодными, чтобы желание получить это выгоду перевешивало бы панику.

Что делать fintech-компаниям?

Быть островком стабильности и адаптироваться к новой ситуации максимально быстро. Рынок не будет ждать, ваши клиенты - тем более.

Оптимизировать затраты: имиджевые нативные спецпроекты, новые проекты и апдейты, в которых вы не уверены — это можно отложить. Поддержка качественной операционной работы и наиболее прибыльных проектов comes first. После - вкладывайте лишь в то, что развивает вашу компанию и проект в перспективе, ведь развитие не должно останавливаться. 

Поддерживать постоянных клиентов в это непростое время. Один из двух ваших ценнейших активов - ваши постоянные клиенты, работаете ли вы в b2b или b2c. Те, кто работает с деньгами, должны понимать, как их ценность сейчас растет — а вместе с ней и ответственность перед клиентами. Сделайте комиссию чуть меньше, небольшой бонус на популярные категории платежей, усильте программу лояльности — все это покажет юзеру, что вам не все равно. И он запомнит это, когда буря спадет.

Поддерживать свою команду. Второй ценный актив - это сотрудники. У каждого из них может быть своя личная история из-за введения военного положения: родственники, недвижимость, запланированные поездки и т.д. Проведите консультацию с каждым по юридическим аспектам, нейтрализуйте возможную панику и разъясните непонятные моменты, помогите в случае острой необходимости бонусным отпуском или премией. Важно сохранить команду максимально продуктивной и с рабочим настроем. Да хоть вечеринку устройте, главное сильнее сплотить людей вокруг идеи, которая их увлекает.

Итоги

Полномочий у силовых ведомств много, возможных ограничений прав и свобод тоже мало. Однако не прописано, ни какие из них будут ограничены, ни конкретных механизмов подобного. Здесь очень важна прецедентная составляющая. Иными словами - мы не увидим проблему, пока она не произойдет. Важно одно: не нужно сидеть в ее ожидании и ничего не делать. Словом, Keep Calm and Carry On. Иначе вашей главной проблемой станет не военное положение, а низкая эффективность бизнеса.


How Ukrainian fintech companies should work in martial law situation?

A short version of this article for the most busy readers - you should work. Competently, honestly and in the legal field. So you need to work always in that way, regardless of the presence of martial law. Difficulties give rise to innovation. Innovation overcomes difficulties. It's simple.

So, martial law was declared in Ukraine, - on a part of the territory, but still the next month Ukraine is in a situation that seems to be something unnatural for an innovative payment industry. Why is that? Fintech sphere as much as possible involves themself in the information flow of the most developed part of the planet. The one where there are no wars, where there is the rule of law and where the situation with military confrontation seems to be an echo of the distant past, frightening, but supposedly impossible at the end of the second decade of the XXI century. The Western world worked long and hard to achieve this result. We need to do this too. Here I systematized different answers to the questions of friends in one article.

Minimum panic, maximum analytics. And it's better not to panic at all.

We omit the basic facts about the fact that martial law was imposed for 30 days, and its extension is possible only through repeated approval by the parliament. We will understand better in documents.

So, we have four regulatory documents:

  1. Law of Ukraine "On the regime of martial law";
  2. Plan of the Cabinet of Ministers of Ukraine on the implementation of the rules;
  3. Decisions of the National Security and Defense Council of Ukraine;
  4. Decree of the President of Ukraine.

The main points for us are points 1 and 4, since they are the primary sources of something new, and not implementation.

The law "On the regime of martial law": there are several restrictions on the articles of the Constitution, which should be followed.

Article 31: Telephone tapping and / or withdrawal of correspondence may be conducted. But in a specific case. This is not a «witch hunt».

Articles 41 and 42: Restrictions on title are allowed. Ok, this is theory. But how authority in practice can come to your office and say: “We need your server, a couple of IT people and laptops for them”? Remember: private property can be alienated only in the case of full reimbursement of value in accordance with the established compensation procedure. The cost is indicated in the act of evaluation, payment is carried out at the expense of the state budget.

You should also pay attention to paragraph 10 of the Law, according to which the cyber security of the state is enhanced. It concerns everyone who is somehow involved in IT, e-commerce or fintech.

Presidential Decree: no restrictions on the rights of citizens and business are not spelled out.

What can happen?

Martial law has primarily a psychological effect on the consumer sector. There is no curfew and forced labor service, therefore there are no real reasons why the transactional business operations may suffer. Nevertheless, users of payment services, buyers of online stores feel the pressure of a situation they have never seen or felt before.

The first is a reduction in demand for certain types of purchases and payment services. Users will postpone / cancel spending on digital goods, because now it is more relevant to have real things or money.

The second is to increase the role of money transfer services. Users optimize their costs, non-cash funds can be transferred to one account, and then the choice of payment service will depend on the degree of benefit you’ll provide them.

Third - the growth in demand for foreign currency. This should have been the first point, but the forecasts in this matter are the most unpredictable. Banks are clearly doing everything to make existing deposit portfolios in foreign and national currency so profitable so the desire to get this benefit can outweigh the panic.

What do fintech companies do?

To be an island of stability and adapt to the new situation ASAP. The market will not wait, neither your customers.

Optimizing the costs: native ad special projects, new projects and updates, in which you are not sure — this can be postponed. Support for high-quality operating work and the most profitable projects comes first. After that, invest only in what develops your company or project in perspective, because constant development should not stop.

Maintain loyal customers in this difficult time. One of your two most valuable assets is your loyal customers, whether you work in b2b or b2c. Those, who work with money, should understand, how their value is growing now - and the responsibility to customers grown with it. Make a commission a little less, or a small bonus on popular categories of payments, strengthen the loyalty program - all this will show the user you care amount him. And he/she will remember this when the storm subsides.

Maintain your team. The second most valuable asset is employees. Each of them may have their own personal history due to the martial law: relatives, real estate, planned trips, etc. Maintain a consultation with everyone on legal aspects, neutralize a possible panic and clarify incomprehensible moments, help in case of urgent need with a bonus vacation or money bonus. It is important to keep the team as productive as possible and with a working attitude. Yes, even arrange a party, the main thing is to rally people around the idea that carries them.

Conclusion

The powers of the law enforcement agencies is huge, and there are few possible restrictions on rights and freedoms. However, it is not spelled out, neither of which will be limited, nor the specific mechanisms of this kind. Here the case component is very important. In other words - we will not see the problem until it happens. One thing is important: you don’t have to sit waiting and do nothing. In short, Keep Calm and Carry On. Otherwise, your main problem wiln’t be martial law, but your low business efficiency.

 

Какие проблемы может решать национальная криптовалюта (или ее элементы) в Украине?

На этой неделе основатель биржи KUNA Михаил Чобанян наметил сроки по созданию украинской криптогривны. Знаю Михаила давно как профессионала своего дела и отличного управленца, уверена, практически все из украинской fintech-тусовки могут сказать о нем то же самое. Верю в его успех, однако хотела бы рассказать о другой идее - создании криптовалюты самим государством. Как это вообще и зачем это Украине, если есть другие актуальные проблемы? Рассказываю на основе реальных кейсов

Важный момент - я буду говорить не о самой криптогривне, которая является проектом от бизнеса, а о криптовалюте как государственном проекте. Важно не путать это. 

Регулировать нерегулируемое

Да, сама идея Биткоина и других криптовалют - выход из поля контроля регулирующих органов, создание свободной альтернативы со всеми вытекающими. Но техническая реализация данной технологии дает альтернативу не только международному бизнесу, но и расширяет возможности отдельных государств. В том числе и в вопросах того самого регулирования. 

Фактически, криптовалюты установили новые правила игры для денежных операций. Если цель эмиссии традиционных валют - поддерживать адекватный экономическому положению уровень денежной массы, то в «крипте» такой задачи просто нет. Она создала новое поле, на котором старые нормативы не отменены, а просто не нужны. Это не протест против системы, это создание своей. И государства, экономика которых развивается и требует эффективного контроля со стороны регулирующих органов (причины у каждого свои), обязаны создать свою команду на этом новом поле. Иными словами - если вы не можете управлять чем-то, потому что не знаете языка - самое время выучить этот язык. 

Реальный удар по теневой экономике

Теневая экономика - извечная украинская проблема, которую нельзя решать методами ХХ века. Не поможет и даже не замедлит. Это поняли в Израиле, где, вы удивитесь, огромные обороты теневых наличных, составляющие, по данным The Times of Israel, около 22% от ВВП. Не так давно они объявили о создании криптошекеля, стоимость которого будет формироваться на основе физической валюты. Работа над этим велась, хотя уже на той неделе власти пока отложили релиз - финансовые эксперты рекомендовали подождать, пока такое решение не будет запущено у кого-то другого. Действительно, никто не хочет проводить бета-тест. 

Выпущенный на основе блокчейна цифровой шекель создает условия прозрачности денежных операций. Израиль - не Китай, где весь интернет находится под контролем, просто запретить Bitcoin, Ethereum и других не выйдет. Но вот ввести на него санкции, налоги и проч, одновременно делая криптошекель выгодным - это запросто. Отличный кейс для Украины, имеющей схожую беду с наличными. 

Еще один драйвер инвестиций

Примеры с венесуэльской Petro или новой иранской криптовалютой не показательны - эти страны находятся под санкциями, а потому для них создание государственной криптовалюты - частичный обход ограничений для вменяемого контакта с международной экономикой.

Гораздо более применимый для нас пример - Эстония c ее электронным гражданством, в котором планируется широкое использование токенов, посредством которых совершается цифровая идентификация резидентов. Изначально многие думали, что страна будет проводить первое в мире государственное ICO и запускать «эсткоин»  - но нет, вот пруф о том, что такого не было и нет в планах. Так или иначе - Эстония движется в сторону цифровой экономики не громкими заявлениями, а комплексно, и потому, даже если создание эсткоина не было реальным, новости об этом привлекали дополнительных инвестиций. Упрощение ведения бизнеса и его диджитализация - вот что главное здесь. 

Синтез новых правил

Таким образом, мы видим, что идея национальной криптовалюты не кажется абсурдом. Сейчас ее тестируют наиболее «отчаянные» и маргинализированные государства, у которых нет выхода или запаса прочности на постепенные инновации. В нашем же случае факт создания украинского стейблкоина как бизнес-проекта очень правильный - у государства здесь другая задача. Следуя примеру Эстонии и тезису в начале материала, нам нужно не ломать старое, а делать новое. Создавать новую инфраструктуру финансовых отношений, в котором регулятор будет прописывать общие правила игры для всех. И первые подвижки в этом уже происходят - вспомнить хотя бы законопроект о регулировании криптовалют. Либеральная система рождает конкурентную способность. И получить развитие мы сможем только так. 

_____________________

What kind of problems can solve the national cryptocurrency (or its elements) in Ukraine?

This week the founder of the KUNA exchange, Mikhail Chobanyan set the deadlines for the creation of Ukrainian crypto-UAH. I know Michael for a long time as a professional in his niche and  as an excellent manager. I’m sure almost everyone from the Ukrainian fintech networking can say the same about him. I believe in his success, but I would like to tell you about another idea - the creation of cryptocurrency by the state itself. How is it at all and why does Ukraine need it if there are other pressing problems? I tell on the basis of real cases.

The important notice: I won’t speak about cryptoUAH itself, which is a project from business, but about cryptocurrency as a state project. It is important not to confuse it.

Regulate unregulated

Yes, the very idea of ​​Bitcoin and other cryptocurrencies is a way out of the control of regulatory representatives, the creation of a free alternative with all the consequences. But the technical implementation of this technology provides an alternative not only to international business, but also expands the capabilities of states. Including the regulation questions. 

In fact, cryptocurrencies have established new rules for cash transactions. If the goal of issuing traditional currencies is to maintain a level of money supply that is relevant to the economic situation, then there is simply no such task in cryptocurrency. It created a new field in which the old regulations are not canceled, but simply are not needed. This is not a protest against the system, this is the creation of a new one. And the states, whose economies are developing and require effective control by the regulatory authorities (each has its own reasons) are required to create their own team in this new field. In other words - if you can’t control something, because you don’t know the language - it's time to learn this language.

The real blow to the shadow economy

The shadow economy is an eternal Ukrainian problem that can’t be solved by the methods of the XX century. It just won’t help or even slow down. This fact is understandable in Israel, where, you will be surprised, there’s a huge turnover of shadow cash, which, according to The Times of Israel, is about 22% of GDP. Not so long ago, they announced the creation of a cryptoshekel, the cost of which will be formed on the basis of physical currency. Work on this was underway, but the authorities have postponed the release - financial experts have recommended waiting until such a decision is launched from someone else. Indeed, no one wants to do a beta test.

The digital shekel issued on the basis of the blockchain creates conditions for the transparency of monetary transactions. Israel isn’t China, where the entire Internet is under control, you can’t just  ban Bitcoin, Ethereum and others. But to impose sanctions on it, new taxes, etc., while at the same time making the crypto-shekel profitable - this is easy. An excellent case for Ukraine, which has a similar trouble with cash.

Another investment tool

Examples of the Venezuelan Petro or the new Iranian cryptocurrency are not indicative - these countries are under sanctions, and therefore the development of the state cryptocurrency for them is a partial bypass of the restrictions for sane contact with the international economy.

A much more applicable example for us is Estonia, with its e-citizenship, in which it’s planned to make extensive use of tokens, through which proceeds the  digital identification of residents i. Initially, many thought the country would hold the first state ICO in the world and launch an estcoin - but no, here is proof this was not in the plans. One way or another, Estonia is moving in the direction of the digital economy not in loud statements, but in a complex actions, and therefore, even if the creation of an estcoin was not real, the news about it attracted additional investments. Simplification of doing business and its digitalization are the main things here.

Synthesis of new rules

Thus, we see the idea of ​​a national cryptocurrency doesn’t seem absurd. Now it's being tested by the most "desperate" and marginalized states that simply don’t have a way out or a margin of safety for gradual innovations. In our case, the fact of creating a Ukrainian stablecoin as a business project is very correct - the state has another task. Following the example of Estonia and the thesis at the beginning of this article, we need not to break the old, but to build a new. Create a new infrastructure of financial relations, in which the regulator will prescribe the general rules of the game for all. And the first progress in this is already happening - to recall at least the draft law on the regulation of cryptocurrency. The liberal system creates competitiveness. And we can get development only in this way.

Почему инвесторы любят вкладывать деньги в fintech-проекты?

За последние пару лет финтех-компании стали получать большой приток инвестиций. Речь идет не только о Западной Европе и США, хотя тенденции там проследить намного проще. К примеру, только за 2018 году американские fintech-стартапы привлекли почти $12 млрд от венчурных компаний. Это на целых 120% больше, чем в 2017 году ($8,1 млрд).В 2016-м объем инвестиций составлял $5,9 млрд. Как вам такая позитивная динамика?

В основном это интересные инновационные проекты, создающие простое решение для сложной платежной задачи или же трендовая тематика.

Косвенное следствие такого процесса — в финтех готовы вливать деньги больше: как по суммам, так и по количеству желающих. Нередко инвесторами выступают крупные банки — по вполне понятным причинам, о которых я говорила не раз, для банков это шанс сократить техническое отставание в сфере платежных услуг и сохранить свой статус-кво.

Тем не менее, самые крупные банки предпочитают создавать in-house решения. Где-то успешно, где-то нет. Яркий пример отличия партнерства от внутренней разработки, который будет понятен — бренд Monobank, созданный командой Fintech Band для Universal банка, и Приват24, чей Центр электронного бизнеса ведет исключительно внутреннюю разработку и модернизацию Приват24.

Для рынков с недостаточно доработанной законодательной базой главной причиной будет соблюдение нормативных требований — множество fintech-проектов становятся все более сложными и похожими на банки, а потому испытывают все больше давления уже по требованиям банковского законодательства. 

Но вернемся к инвестициям. Только за 4-й квартал 2018 года состоялось 10 инвестраундов. Благодаря ним «единорогами» стали несколько финтех-компаний. К примеру, стартап Plaid, основанный в 2013 как мощный personal finance инструмент, позволяющий управлять счетами во всех банках в одном приложении. Удобно и выгодно. Не буду говорить, какое банковское приложение в Украине идет к этому, вы и так знаете.

За 2018 год количество инвесторов отрасли увеличилось на 18%. Чаще всего деньги вкладывают в новые перспективные методы платежей, их реализацию в конкретном ПО и в обновление платежной инфраструктуры. Исход бизнеса в digital commerce (термин является наследником e-commerce как устаревшего понятия) идет полным ходом, потому инвестиционные проекты отвечают на вопросы «Чем людям платить?» и «Как людям платить?».

При этом у некоторых инвесторов наблюдается непонимание корневых причин того, зачем все это. Они действуют по принципу «все идут туда - ну, и я пойду». Это можно считать еще одним признаком перехода финансовых услуг от этапа первопроходцев до активного насыщения. 

Вопрос того, должны ли банки быть источниками fintech-инноваций или же им лучше инвестировать в такие проекты и создавать коллаборации, очень дискуссионный. Мне кажется, правильного ответа на него нет, ведь все зависит от условий рынка. Для США с их давно сформированной картиной безналичного потребления большие банки максимально консервативны, ведь им не нужно бороться за клиента, а бюджеты позволяют заниматься инвестициями в стартапы и не тратить ресурсы на то, в чем у банков недостаточно компетенции. В случае Украины банки вынужденно становятся центрами инноваций, ведь законодательно им можно намного больше, чем небанковским финучреждениям. Последние зачастую отвечают за финансовую и юридическую стороны работы отечественных финтех-компаний (так дело обстоит с нашей ФК «Леогейминг Пей»).

В любом случае, у банков больше рычагов соответствия нормативным требованиям, а fintech-стартапы — это история о «творчестве», максимальной мобильности и создании нового.

«Первая волна» новаторских  fintech-проектов создала прецедент и нашла клиентов финансовых услуг там, где их раньше не было. Это стало интересно и традиционным играм финрынка. Но «первая волна» позади, и хаотические инвестиции в стартапы на ранних этапах тоже в прошлом. 

Теперь на раннем этапе идет правильно таргетированный «посев» инвестиций, позволяющий довести интересный проект до уровня стабильно работающего и обсуждаемого MVP. Таким образом, как это ни парадоксально, хотя инвесторы видят больше возможностей, чем когда-либо, они сосредоточены на меньшем количестве сделок с компаниями, которые имеют реальный прорывной потенциал и уникальные ценностные предложения. 

Вот отсюда и рост интереса — все хотят создать «новый Revolut/Monzo/Plaid/Monobank» (подчеркните нужное), и это признак, что с рынком инвестиций все более чем в порядке. Растет планка качества — растет уровень и всей отрасли.


Why investors are actively funding fintech projects?

Over the past couple of years, fintech companies have begun to receive a large influx of investment. It’s not only about Western Europe and the United States, although their trends are much easier to follow. For example, in 2018 American fintech startups attracted almost $12 billion from venture capital firms. This is 120% more than in 2017 ($ 8.1 billion). In 2016, total investment was $ 5.9 billion. How do you like this positive dynamic? These are mainly interesting innovative projects, which create a simple solution for a complex payment problem, or a trend topic.

An indirect consequence of this process is they are ready to pour more money into fintech: both in terms of amounts and in the number of applicants. Often there are large banks among the investors — for obvious reasons, which I have mentioned more than once, for banks this is a chance to reduce the technical gap in the payment services sector and maintain their status quo.

However, the largest ones prefer to create in-house solutions. Somewhere successful, somewhere not. A vivid example of the distinction between partnership from internal development is Monobank brand, created by the Fintech Band team for Universal Bank, and Privat24, whose e-business center provides internal development and modernization of Privat24.

For markets with an insufficiently developed legal framework, the main reason will be compliance with regulatory requirements - many fintech projects are becoming more complex and similar to banks, and, therefore, they are under more and more pressure on the requirements of banking legislation.

But let’s back to the investment. In the 4th quarter of 2018 there were 10 investment rounds t. Thanks to him, several fintech companies have become “unicorns”. For example, a startup Plaid, founded in 2013 as a powerful personal finance tool that allows you to manage accounts of all banks in one application. Convenient and profitable. I won’t say what banking application in Ukraine goes to this, you already know.

In 2018, the number of investors in the industry increased by 18%. Most often, money is invested in new promising payment methods, in their implementation to specific software and in updating the payment infrastructure. The outcome of business in digital commerce (the term is the successor of e-commerce as an outdated concept) is in full swing, because investment projects answer the questions “With what do people pay?” And “How do people pay?”.

At the same time, some investors have a misunderstanding of the root causes of why all this. They act according to the principle «everyone goes there - well, and I will go too». This can be considered as another sign of the transition of financial services from the pioneering stage to active saturation.

The question of whether banks should be sources of fintech innovations or whether they should invest in such projects and create collaborations, is very controversial. It seems to me that there is no right answer to it, because everything depends on the market conditions. For the United States, with their long-established pattern of non-cash consumption, big banks are as conservative as possible because they don’t have to fight for the customer, and budgets allow them to invest in startups and don’t spend resources on what banks has lack in competence. In the case of Ukraine, banks are forced to become centers of innovation, because legally they can do much more than non-bank financial institutions. They are often responsible for the financial and legal aspects of the work of Ukrainian fintech companies (as is the case with our «Leogaming Pay» financial company).

In any case, banks have more levers of compliance with regulatory requirements, and fintech-startups are a story about “creativity”, maximum mobility and the creation of a something new.

The «first wave» of fintech projects created a precedent and found customers for financial services where they were not been before. This has become interesting for traditional players of the financial market. But the «first wave» is over, and chaotic investments in startups in the early stages are also in the past.

Now, at an early stage there is properly targeted «sowing» of investments is underway, which makes it possible to bring an interesting project to the level of a stable MVP. Thus, paradoxically, although investors see more opportunities than ever, they focus on fewer deals with companies that have real breakthrough potential and unique value propositions. 

That's where the growth of interest comes from — everyone wants to create a «new Revolut / Monzo / Plaid / Monobank» (underline the right one), and this is a sign that everything is more than in ok with the investment market. The quality bar is growing — the level of the whole industry either.

Разрушаем мифы: почему большие технологические компании не угрожают банкам

Современный финансовый рынок — это не только мир инновационных проектов и повышенной изменяемости. Как и в любые сложные моменты истории, нынешняя финансовая повестка наполнена постоянными страхами. Страхи старого перед новым сменяются опасениями вчерашнего нового перед тем, что еще не получило условную классификацию, не получило ярлык. К примеру, еще несколько лет многие банковские эксперты США и Великобритании часто предсказывали, что финтех-стартапы «убьют» старые банки, раз и навсегда.

В конце 2018-го и сейчас fintech-комьюнити наполнено тредами о том, что, мол «big tech делает так, что загибаются и стартапы, и банки». Для начала напомню, термином «big tech» окрестили современных технологичных гигантов вроде Google, Apple, Amazon, Facebook и т.д. —  многие из них была стартапами, но стали настолько массовыми и большими, что создают проекты вне своей сферы. Facebook и его продукты осваивают денежные операции, Amazon создает стриминг-платформы и хочет кредитовать население, Google занимается вообще всем. Финансовые, человеческие и технические возможности позволяют big-tech компаниям становится универсальным решением всех вопросов. И это пугает очень многих. 

Говоря о финтех-решениях: крупные технологические компании не хотят становится банками. Почему? Потому что статус банка — это большая ответственность и большие затраты, которые не нужны корпорациям. Совсем другое дело — предлагать продукты, которые напрямую конкурируют с банковскими, вроде потребительского кредитования и денежных переводов. Мало кто может соревноваться в количестве аудитории с Амазоном или Инстаграмом, правда? 

Добавьте к этому волну недоверия к банкам и уверенность в постоянном «онлайне» саппорта любимого маркетплейса и получите серьезный повод для банков нервничать. Вот вам наглядный пример: вы бы скорее доверили свои деньги «Розетке» или какому-то из старых украинских банков? Даже если ваш выбор будет на стороне банка, вы уже задумались, взвесили варианты. Сам факт сомнения говорит, что процесс трансформации финансовой системы запущен.

Кажется чем-то невероятным? Давно я не делилась с вами интересными западными инсайтами. Держите аналитику консалтингового агентства Bain & Company, в которой, помимо прочей интересной инфы, говорится о предпочтениях клиентов банков. 54% респондентов доверяют по крайней мере одной крупной технологической компании больше, чем банкам в целом. 29% доверяют по крайней мере одной big tech компании больше, чем своему основному банку (тот, в котором есть депозит или зарплатный проект).

Звучит страшно — но только с позиции банковского сектора, который хорош в своем деле, но не всегда понимает, как работают IT-based компании. Пример западных стран — авансовые платежи для торговцев на Amazon, которых за 2017 год было предоставлено на $1 млрд. Цифра большая, но не для масштабов Амазона. Если условия по кредиту были выгоднее, чем в банке (а, скорее всего, так и было, адекватной статистики здесь не имею), то миллиард долларов больше напоминает квартальный, а не годовой показатель. Но здесь big tech компания уперлась в потолок собственных возможностей. Иными словами — Amazon предоставляет качественный сервис маркетплейса в режиме 24/7/365, и это их вотчина. Они не зарабатывают на кредитовании так, как это делают банки, потому сколько бы технически это ни было бы удобно, финансовых и операционных возможностей будет недостаточно.

К тому же, никакой бизнес не захочет иметь дело овердрафтами, если можно этого избежать. Это сложно, требует ресурсов, которые можно применить на новом продукте и заработать деньги. К тому же, клиенты все равно не имели бы единственный счет в условном «Амазон банке», а пользовались бы услугами конкурентов при любой возможной выгоде для себя. 

В итоге, абсолютно понятно, как и раньше, банкам не угрожают ни амбициозные fintech-стартапы, ни «суперновые» от мира финансовых технологий. Как я писала и раньше, это возможность для всех сторон зарабатывать больше. Охваты и доверие к big-tech компаниям могут быть эффективным каналом дистрибуции банковских услуг: одни получают прибыль от прямых продаж, другие — от услуг посредника. А клиент получает качественный сервис.


Myths destroying: why big tech companies is not a threat to banks

The modern financial market is not only the world of innovative projects and high variability. As all complicated history period goes, the current financial agenda is filled with constant fears. The fears of the old over the new are replaced by the fears of yesterday's new over something unusual, what has not yet received a conditional classification or label. For example, few years earlier, many US and UK banking experts often predicted fintech startups would “kill” old banks once and for all.

At the end of 2018 and now the fintech community is filled with threads, like «big tech makes startups and banks weak». Firstly, let me remind you: the term «big tech» means modern tech giants like Google, Apple, Amazon, Facebook, etc. — many of them were startups, but they have become so massive and large that they create projects outside their sphere. Facebook and its products are developing money transfer, Amazon creates streaming platforms and wants give consumer and business loans, Google… does everything for everyone. Financial, human and technical capabilities allow big-tech companies to become a universal solution to all issues. And it scares people.

Speaking of fintech solutions: large technology companies don’t want to become banks. Why? Because the status of a bank is a big responsibility and high costs corporations don’t need. But offering the products that directly compete with banking, such as consumer loans and p2p money transfers — it’s much better. How many companies can compete in the number of audiences with Amazon or Instagram, am I right?

If we add to this a trend of distrust to banks and confidence in the constant “online” support of your favorite marketplace — you will suddenly get a serious reason for banks to be nervous. Here's a good example: would you rather trust your money to the «Rozetka» or some of the old Ukrainian banks? Even if your choice is on the bank side, you’re already thinking about the options. The very fact of your doubt proves the process of transforming the financial system has been launched.

Sounds incredible? I have not shared with you interesting western insights for a long time. Take a look at analytics of Bain & Company consulting agency, which, among other interesting information, says about the preferences of bank customers. 54% of respondents trust at least one big technology company more than all banks. 29%of them trust at least one big tech company more than their main bank (the one with a deposit or a salary project).

It sounds scary — but only from the standpoint of the banking sector, which is good in its business, but doesn’t always understand, how IT-based companies work. An example of Western countries is advance payments for merchants on Amazon, which in 2017 were provided for $ 1 billion. It’s a bug thing, but not for Amazon-class company. If the conditions on the loan were more profitable than at the bank (and, most likely, it was so, I don’t have adequate statistics here), then a billion dollars is more likely a quarterly indicator, than an annual number. But here the big tech company hit an iron ceiling of its own capabilities. In other words, Amazon provides high-quality service of the marketplace in 24/7/365 mode, and this is their patrimony. They don’t earn on loans in the way banks do. However technically convenient it would be, financial and operational opportunities won’t be enough.

In addition, no business will want to deal with overdrafts, if they can avoid it. It’s difficult, requires resources that can be applied to a new product and earn money. In addition, customers would still not have a single account in the imaginary «Amazon Bank», and would use the services of competitors for any possible benefit to themselves.

As a result, it’s absolutely clear, as before, that neither ambitious fintech start-ups nor financial technologies «supernova» can do a threat to banks. As I wrote before, this is an opportunity for all parties to earn more. Coverage and confidence in big-tech companies can be an effective channel for the distribution for banking services: some profit from direct sales, others from intermediary services. And the customer receives a high-quality service.