Как 5G связь повлияет на развитие онлайн-бизнеса (и как уже влияет 4G)

Доля людей, совершающих покупки в онлайн-магазинах или соцсетях через телефон, растет год от года. Разные агентства и большие e-commerce платформы называют разные цифры. К примеру, аналитика Picodi говорит о 34% покупателей со смартфонов. Это вполне реальная средняя цифра по Украине, но в столице этот показатель явно будет превышать 50%. Основная причина — в Киеве наиболее активно развивалось покрытие 3G и 4G сетями. Появление современных стандартов связи не только вывело продажи смартфонов на новый уровень, но и в корне меняет платежные привычки клиентов. Я говорила об этом уже много раз. Но сегодня хочу проанализировать, как 5G сможет ускорить переход на мобильные платформы и как стоит реагировать на это бизнесу.

Развертывание еще более быстрой связи еще сильнее свяжет продавцов и клиентов, сделает их максимально близкими. Более высокая скорость интернета и сокращение задержек в быстродействии выставят новые требования к «бесшовности» платежа, осуществляемого через мобильное устройство. К этому нужно готовится всем, кто работает в транзакционном бизнесе. Готовиться сейчас, а не когда будет поздно. Почему это важно с практической точки зрения?

Рост мобильных покупок

Доля мобильных платежей растет по всему миру. В среднем, глобальная цифра приближается к отметке 45% транзакций. Из-за специфики рынка Азия и  СНГ в этом направлении развиваются быстрее, чем Европа. О причинах такого я писала раньше: европейский потребитель более консервативен и не видит смысла выходить за уже существующую инфраструктуру. Поэтому в Украине новые технологии приживаются так быстро: мы не «разбалованы» платежным комфортом. 5G  должен вызвать беспрецедентный рост мобильных транзакций, ведь скорость интернета может быть выше, чем на Wi-Fi. 

Плохо этот или нет — но «быстрая мода» и тренд на активные покупки никуда не делись, хоть и в них и вносит правки концепция «осознанного потребления». Поэтому люди ищут все более простые и быстрые способы совершения покупок.  Пример: человек едет в метро и видит на ком-то клевую куртку или кроссовки. Он/она явно захочет иметь возможность мгновенно совершить эту покупку на ходу, просто сделав фото товара и сделав поиск по нему. 

С более широкими зонами покрытия и более высокими скоростями 5G превратит такой user scenario в реальность. Клиент должен иметь возможность увидеть товар в рекламе и мгновенно приобрести его онлайн, независимо от того, где он находится. Да, это вызов для бизнеса — улучшить платежные формы, провести работу над UI с целью оптимизировать платежные шаги. Кто не успеет, тот не нарастит лояльность клиентов. А лояльность — это в первую очередь качество, создающее количество. То, что возвращает людей именно к вам без денег на привлечение клиента.

Роль мобильных кошельков

Увеличение скорости интернета приведет к увеличению объема токенизированных транзакций в Apple Pay и Google Pay. C приходом 5G количество оплат в них будет лишь расти.

Здесь мы можем говорить о прямой и непрямой метрике. Начнем с последней: чем лучше интернет, тем чаще идут покупки товаров и оплаты услуг через смартфон. Благодаря этому оплата через кошельки от Apple и Google в оффлайне тоже будет применяться чаще. Можем назвать это влиянием экосистемы. Прямая же метрика — активное подключение бизнесом Apple Pay и Google Pay как платежных методов у себя на сайте/приложении. Без этого в эру 5G будет никак, но крайне полезно и сейчас.

Конечно, важный момент здесь — адекватное развертывание инфраструктуры. Высокоскоростной мобильный интернет должен быть не только в городах-миллионниках и областных центрах. Он должен работать адекватно везде, не игнорировать жителей небольших городов и сел. Тем не менее, именно большие города является драйверами инноваций. И то, как активно в Украине приняли мобильные платежи, дает бизнесу «зеленый свет» в развитии самых инновационных платежных решений.

 

5 причин, почему fintech-проекты проваливаются

Украинский платежный рынок развивается быстро и каждый год закрывает где-то с полдюжины «болей» стремящихся к cashless-инфраструктуре клиентов. Они докладывают о прибылях, новых клиентах и победах, их CEO дают интервью в медиа и делают вдохновляющие посты на своих фейсбук-страницах. 

Однако на каждую такую success story приходится 7-10 историй провалов. Они случаются по самым разным причинам, им находится миллион оправданий и сожалений. Я часто рассказываю о том, как fintech-проекты добиваются успеха, побеждают не благодаря, а вопреки обстоятельствам. А сейчас я хотела бы выделить несколько главных причин того, почему финтех-стартапы терпят неудачу.

У этого вопроса есть простой и сложный ответ. Если вы ищете универсальных ответов на сложные вопросы, или вам просо некогда читать мой блог до конца — даю простой, правильный, но в то же время ничего не объясняющий ответ. Финтех-стартапы проваливаются, потому что они не зарабатывают достаточно денег.

Совершенно другой вопрос — почему потенциально удачные проекты с, возможно, сильной командой разработки и хорошей идеей оказываются в такой ситуации? Разобраться в этом будет немного сложнее. Но мы попытаемся.

Недофинансирование. Самая очевидная причина, у которой также есть «подводные камни». С одной стороны, делать финансовый продукт дорого. Хороший UI/UX стоит дорого и занимает много времени.То же самое можно сказать и о разработке, после которой не понадобится еще три месяца внедрения правок от тестировщика. И все это меркнет перед необходимостью потратить огромную сумму денег на маркетинг. Чаще всего в проектах не учитывают половину фактических затрат. Из-за этого многие даже не дотягивают до релиза — банально закончились деньги.

Непонимание своей ниши. Очень универсальная проблема. Во-первых, она касается самих стартапов. К примеру, кто-то решил создать приложение по денежным переводам, потому что вычитал (возможно, и в моем блоге), что это одна из самых перспективных отраслей. Команда берет «на карандаш» 2-3 успешных приложения и копирует их механики. Однако им не известно, что происходит «под капотом». Как законно решать вопрос выплаты кэшбека за переводы? Как работать с комиссиями? Каким основным требованиям должна соответствовать финансовая компания c лицензией на денежные переводы? Все это нужно изучить максимально подробно, а уже потом приступать к разработке и вдохновляющим историям.

Другая сторона — fintech-нишу не всегда понимают традиционные банки, которые хотят сделать новый продукт. Они говорят что-то вроде «хотим как [вставьте имя крутого проекта], но для нас и чтоб не сильно похоже. И дешевле!». Банки хотят строить коммуникацию традиционными методами, не вникают в нюансы разработки и необходимость реализации дополнительных «плюшек» для клиентов.

Формирование своего предложения исключительно на ценовой конкуренции. Основная фишка fintech-сервисов — они удобнее, проще банковских и дешевле. С минимальной комиссией или вообще без нее. Многие считают, что последнего пункта достаточно для успеха. Увы, это просто необходимое условие старта.

Нельзя игнорировать банки, чьи бюджеты и масштабы охвата всегда будут выше. С ними надо сотрудничать. Ресурсы банка + техническая и маркетинговая экспертиза финтех-проектов = возможность поддерживать конкурентное преимущество по комиссиям очень долго. Потому что историй, когда fintech-стартап начал с активного демпинга, но при масштабировании его финансовая модель просто не выдержала очень много.

Тщеславие. Очень субъективная причина, но при этом связанная с реальными историями провалов. Слишком много стартапов имеют раздутые мнения о ценности своих технологических решений. Да, это может быть круто, что вы такое придумали и даже можете разработать и запустить. Но почему этого не запустили раньше? Может потому что это неактуальная или просто неприбыльная идея? Возможно, эту идею давно откинула какая-то успешная компания на этапе планирования и сделала то, что принесло им нынешнюю прибыль и статус. И подбирать ее не следовало.

Недостаток прибыли — признак или причина провала fintech-проектов?

Риторический вопрос, ответ на который будет зависеть лишь от действий конкретного финтех-проекта. Конкретнее — от его бизнес-модели. Те, кто держаться исключительно в B2C-модели, часто переоценивают степень, в которой клиенты будут менять свое поведение ради нового продукта. Финансивая мотивация работает далеко не всегда.

По опыту знаю, что B2B может быть лучшим путем для многих проектов. Многие терпят неудачу, не понимая, что они  являются поставщиком, а не «партнером». Что обслуживание платежей бизнеса звучит не так круто и престижно, как привлечение сотен тысяч клиентов. Да, вас будут реже звать делать доклады на конференциях, а прессе будет сложнее понять, чем вы занимаетесь. Но вы будете зарабатывать. А цели важнее этой в долговременной перспективе просто нет.


5 reasons, why fintech projects fail

Ukrainian payment market is developing rapidly and every year it closes half a dozen customer «pain points" seeking for cashless-infrastructure. They report on profits, new customers and victories, their CEO give interviews in mass media and make inspirational posts on their Facebook pages.

However, for every success story like this, there are 7-10 fail stories. They happen for a wide variety of reasons, they had a million excuses and regrets. I often talk about how fintech projects succeed, win not because of, but contrary to circumstances. And now I would like to highlight several main reasons why fintech startups fail.

This question has a simple and a complicated answer. If you are looking for universal answers to complex questions, or you just have no time to read my blog to the end — I give a simple and correct answer —  which won’t explain the entire problem. Fintech startups fail because they don't make enough money.

A completely different question — why do potentially successful projects with perhaps a strong development team and a good idea turn out to be in such a situation? Understanding this will be a little more difficult. But we will try.

Underfunding. The most obvious reason that also has pitfalls. On the one hand, making a financial product is expensive. A good UI / UX is expensive and time consuming. The same thing is for development, after which won’t take another three months to make corrections from the tester. And all this fades before the need to spend a huge amount of money on marketing. Most often, projects don't take into account half of the actual costs. Because of this, many don't even reach the release — they simply run out of money.

Unawareness in your niche. A very universal problem. Firstly, it concerns startups themselves. For example, someone decided to create a money transfer application because they read (possibly in my blog) that this is one of the most promising niches. The team takes a note of 2-3  successful applications and copies their mechanics. However, they don’t know what is happening “under the hood”. How to legally resolve the issue of paying cashback for transfers? How to work with commissions? What are the basic requirements for a financial company with a license to transfer money? All this needs to be studied in detail, and only then you can start developing and writing an inspiring stories.

The other side — fintech niche is not always understandable by traditional banks who want to make a new product. They say something like «we want it like [insert the name of a cool project], but for us and don’t make it very similar.But make cheaper!» Banks want to build communication by traditional methods, don’t delve into the nuances of development and the need to implement additional «cool stuff» for customers.

Forming your offer solely on price competition. The main feature of fintech services is that they are more convenient, easier than banking and cheaper. With a minimum fee or without it at all. Many believe that the last point is enough for success. Alas, this is simply a necessary condition to start.

Banks whose budgets and coverage will always be higher can’t be ignored. We must cooperate with them. Bank resources + technical and marketing expertise of fintech projects = the ability to maintain a competitive advantage in fees for a very long time. Because there are so much stories, when fintech startups started with active dumping, but when scaling up, its financial model simply could not stand it very much.

Vanity. A very subjective reason, but at the same time connected with real fail stories. Too many startups have bloated opinions about the value of their technology solutions. Yes, it can be cool that you came up with this and you can even develop and release it. But why haven’t this been launched before? Maybe because this is an irrelevant or simply unprofitable idea? Perhaps some successful company rejected this idea long time ago at the planning stage and did what gave them their current profit and status. And you shouldn’t pick up this idea.

Lack of profit — a sign or reason for the failure of fintech projects?

A rhetorical question, the answer to which will depend only on the actions of a particular fintech project. More specifically, from his business model. Those who stick exclusively to the B2C model, often overestimate the extent to which customers will change their behavior for a new product. Money motivation doesn’t always work.

I know from my experience that B2B may be the best way for many projects. Many fail, not realizing that they are a supplier, not a “partner.” That service payment business doesn't sound so cool and prestigious as attracting hundreds of thousands of customers. Yes, you will be less likely to be invited to give presentations at conferences, and it will be more difficult for the press to understand what you are doing. But you will earn money. And this the goal is more important than anything in the long-term run.

Денежные переводы в Украине и в мире: почему сфера растет?

Перерыв между бизнес-сезонами — отличная возможность без спешки оценить свою сферу работы. Понимать, что происходит, приходится на бешеной скорости, а вот осознать, почему это происходит, лучше в летнее время. Отчасти поэтому я сознательно избегала темы парламентских выборов — результаты были очевидны, а обсуждать в 100-й раз переговоренную тему желания не имею. Я предпочитаю рассказывать о том, о чем говорят немногие, но что во многом определяет нашу жизнь как потребителя материальных благ.

Одна из «красных тем», которая проходит через много записей моего блога — денежные переводы. Квартальные отчеты госрегулятора говорят о постоянном росте этой сферы: как внутригосударственных, так и международных переводов. Увеличивается как количество транзакций, так и средний чек по операции. 

На вопрос «почему так?» нет однозначного ответа. Собираю самые популярные: 

  • «Заробитчане» прислали. Касается международных переводов, и это отчасти правда. Количество трудоустроенных за границей украинцев растет, и большинство этих историй далеки от мотивационных постов ИТ-специалистов. Большинство едет, чтобы заработать деньги, большую часть которых они перешлют в Украину. Серьезный приток валюты, который скоро будет соревноваться с доходами от продажи зерна.
  • Фрилансеры и бизнес, работающий на мировом рынке. Количество и тех, и других растет — за последние 5 лет выбора не было, только путь на Запад. И практика показывает только рост. 
  • Инфляция и рост доходов. Строго по внутренним переводам. Средняя зарплата в столице и регионах выросла, цены на все тоже. Оживление потребительских настроений — это не только о покупке новой стиралки домой. Тренд отражается на всем.

Однако многие забывают другую важную причину — общий рост безналичной экономики. Возможно, она не главная, однако точно связывает украинский финансовый рынок с мировым.

К примеру, исследование Digital Money Transfer & Remittances, созданное Juniper Research, говорит о том, что рост внутренних переводов осуществляется благодаря все более простым системам мобильных платежей. На развитых (а, учитывая количество токенизированных транзакций в Украине — и развивающихся) рынках цифровые кошельки значительно упростили быстрые и безопасные платежи для быстро растущего числа пользователей.

Что касается развивающихся рынков, то здесь именно электронные и мобильные деньги от телеком-операторов, являются ключевым фактором финансовой доступности. Это не только «окно возможностей» для небанковских финансовых учреждений. Это также и небанковская платежная альтернатива для cashless-трансформации пользователей, актуальная и не теряющая этот статус.

Иными словами — не стоит расценивать денежные переводы и, скажем, NFC-платежи как не связанные между собой сферы. Все финансовые услуги — часть одной экосистемы. Улучшение в части услуг влияет и на смежные, провоцируя общий рост. Массовое использование Apple и Google Pay удобно, а значит люди чаще держат деньги на картах. С карт они оплачивают все и делают денежные переводы. Новый виток развития электронных кошельков в Украине, который мы наблюдаем сейчас, тоже в основном связан с возможностью денежных переводов — правда, анонимных, бескарточных. Эта связь — и сложность, и возможность, делающая fintech такой захватывающей сферой работы.


Money transfers in Ukraine and in the world: why the sphere is growing?

A break between business seasons is a great opportunity to evaluate your work without haste. Understanding what is happening comes at a breakneck pace, but to realize why this is happening is better in the summer. This is partly why I deliberately avoided the parliamentary elections topic — the results were obvious, and I don’t have a desire to discuss the negotiated thesis for the 100th time. I prefer to talk about what a few can say, but what will largely determine our life as a consumer of material goods.

One of the “red topics” that goes through a lot of articles on my blog, is money transfers. Quarterly reports of Ukrainian state regulator speaks about the constant growth of this sphere: both domestic and international transfers. Both the number of transactions and the average check of the transaction are increasing.

There is no one strict answer to the question “why so?”. I collect the most popular:

  • "Zarobitchane" sent it. It attached to the international transfers, and this is partly true. The number of Ukrainians employed abroad is growing, and most of these stories are far from the motivational posts of IT specialists. Most of the people go to earn money, most of which they will send to Ukraine. Serious influx of currency, which will soon compete with the income from the sale of grain.
  • Freelancers and business in the global market. The number of those and others is growing - for the last 5 years there was no choice, only the way to the West. And real life shows only growth.
  • Inflation and revenue growth. Strictly in domestic transfers. The average salary in the capital and regions has increased, prices for all, too, let’s be honest. Reviving consumer sentiment is not just about buying a new washing machine. Trend is reflected in everything.

However, many people forget another important reason — the overall growth of a cashless economy. It may not be the main one, but it accurately links the Ukrainian financial market with the world.

For example, the study Digital Money Transfer & Remittances, created by Juniper Research, says that the growth of internal transfers is carried out thanks to by increasingly easy mobile payment systems. In the developed markets (and, given the number of tokenized transactions in Ukraine — developing markets too), digital wallets have significantly simplified fast and secure payments for a rapidly growing number of users.

As for emerging markets, it is electronic and mobile money from telecom operators, that are a key factor in financial accessibility. This is not only a “window of opportunity” for non-banking financial institutions. It is also a non-bank payment alternative for user’s cashless-transformation, actual and not losing this status.

In other words, you should not regard money transfers and, for example, NFC payments as unrelated areas. All financial services are part of the same ecosystem. Improvements in service also affect related ones, provoking overall growth. The massive use of Apple and Google Pay is convenient, which means people more often keep money on bank cards. From the cards they pay everything and make money transfers. The new development of e-wallets in Ukraine, which we are witnessing now, is also mainly due to the possibility of money transfers — but anonymous, cardless ones. This connection is both a complexity and an opportunity that makes fintech such an exciting field to work in.

Тренды развития бесконтактных платежей, на которые стоит обратить внимание

Появление возможности платит за товары и услуги просто приложив карту или телефон к POS-терминалу — самое хорошее и удобное, что дал нам fintech за последние годы. Благодаря технологии бесконтактных платежей процесс оплаты стал максимально бесшовным, более быстрым и понятным для всех. Именно благодаря этому в Украине так активно растет сегмент cashless, а торговы сети улучшают качество обслуживания. За 5 лет платежную привычку украинца просто не узнать — и это прекрасно. Предел ли это в упрощении и оптимизации платежа? Конечно же нет. Постараюсь рассказать, как нынешнюю технологию улучшают и дорабатывают. 

 

Улучшение безопасности

 

Здесь все очевидно — чем популярнее платежная технология, тем больше попыток ее взломать. PIN-код давно перестал быть самым надежным способом защититься от фрода, и сейчас мы видим, как над секьюрностью платежных технологий работают так же усердно, как и над самыми технологиями.

 

Самое понятное и активно использующееся решение — биометрия. Touch ID, Face ID и их аналоги применяются для оплат в мобильных кошельках от Apple и Google, а благодаря им — и в онлайне. Такое подтверждение оплат стало массовым. Но это не значит, его нельзя доработать. Наиболее перспективная технология здесь — аутентификация по сердцебиению, с которой работают сразу несколько стартапов. Она связана с носимыми устройствами — но о них чуть позже.

 

Тем не менее, над самими карточными продуктами тоже работают — «пластик» никуда не исчезает, а становится все более функциональным. Например, грядущая Apple Card: на ней отсутствуют какие-либо обозначения (номер карты, CVV-код или срок  действия). В целях безопасности, эта информация не раскрывается даже владельцу карты. На физической карте номер закодирован в магнитную полосу. 

 

Кроме того, международные платежные системы работают над картой со встроенными датчиками отпечатков пальцев — одновременно на базе блокчейна создаются надежные системы цифровой идентификации, которые временно предоставляют бизнесу доступ к индивидуальному идентификатору платежа по запросу клиента. Проще говоря, торговцу больше не передают все платежные данные.

 

Акцент на носимые устройства

 

Если 2-3 года назад все говорили о том, что платежи перекочуют из карты в телефон (что отчасти и произошло), то сейчас идет настоящий бум с платежей на носимых устройствах. Естественно, тренд начали задавать Apple Watch, в которых возможны платежи через Apple Pay. С появлением аналогов на Android технология пошла в массы — особенно когда Xiaomi добавил NFC-технологию в свои фитнес-браслеты Mi Band (с третьей модели).

 

Платеж с таких девайсов работает в связке со смартфоном, что, естественно, удобнее, но сопряжено с рисками защиты данных и идентификации.Сейчас NFC-практика «плати часами» находит свое применение в часах, кольцах, ключах — и, соответственно, возникают новые методы защиты. Как я уже сказала, идентификация по сердцебиению — самый перспективный из методов. 

 

QR-коды

 

Немного оффтоп, но все же скажу про QR-коды, которые в Украине уже начали внедрять как альтернативу бесконтакту. Главная причина — желание охватить клиентов, у которых нет NFC-модуля в телефоне, но есть камера. Одноразовый QR, генерируемый на терминале или кассе — это отличная защита, при которой данные так или иначе шифруются. Что же сильнее всего выделяет QR-платежи —  это моментальность и низкая цена развертывания инфраструктуры. Защита здесь требует не аппаратных мощностей, а исключительно программных, как это, например, в китайском WeChat Pay. 

 

Contactless payments development trends that are worth paying attention to

 

The opportunity to pay for goods and services simply by attaching a card or smartphone to a POS terminal — the best and most convenient thing that fintech has given us in recent years. Thanks to contactless payment technology, the payment process has become as seamless as possible, faster and more understandable for everyone. Thanks to this the cashless segment is so actively growing in Ukraine, and trading networks are improving the quality of service. During the last 5 years, the payment habit of a Ukrainian has changed fundamentally — this is wonderful. Is this the limit in streamlining and optimizing a payment? Of course not. I will try to tell you how the current technology is improving right now.

 

Security improvements

 

Everything is obvious here — the more popular the payment technology, the more attempts to crack it. PIN-code has long ceased to be the most reliable way to protect against fraud, and now we see how the payment security technologies are developing as hard as the payment technologies themselves.

 

The most understandable and actively used solution is biometrics. Touch ID, Face ID and their analogues are used for payments in mobile wallets from Apple and Google, and in online commerce — thanks to them. This payment confirmation has become widespread. But this doesn’t mean it can not be finalized. The most promising technology here is heartbeat authentication, with which several startups are working right now. It is connected with wearable devices — but I’ll talk about them a bit later.

 

Nevertheless, they also work on the card products themselves — the “plastic” doesn’t disappear anywhere, but becomes more and more functional. For example, the upcoming Apple Card: there are no designations on it (card number, CVV code or expiration date). For security reasons, this information is not disclosed even to the cardholder. On a physical map, the number is encoded in a magnetic stripe.

 

In addition, international payment systems are working on a card with built-in fingerprint sensors — at the same time, reliable digital identification systems are created on the basis of the blockchain, which temporarily give the business access to an individual payment identifier at the client's request. Simply put, the merchant no longer sends all billing information.

 

Wearable devices focus

 

2-3 years ago, everyone said that payments would move from card to phone (which partly happened), now there is a real boom in payments on wearable devices. Naturally, the trend began with Apple Watch, in which payments are possible through Apple Pay. With the development of analogues on Android, the technology went to the masses — especially when Xiaomi added NFC technology to its Mi Band fitness bracelets (from the gen 3 model).

 

Payment from such devices works in conjunction with a smartphone, which, of course, is more convenient and involves risks of data protection and identification. Now the NFC-practice “pay with watch” finds its application in rings, keys — and, accordingly, new methods of protection . As I said, heartbeat identification is the most promising method.

 

QR codes

 

 

It is a little offtopic, but I will still say about QR codes, which have already begun to introduce as an alternative to contactless payments in Ukraine. The main reason is the desire to reach customers who don’t have an NFC-module in the smartphone, but have a camera in it. One-time QR generated at a terminal is an excellent protection in which data is encrypted. What stresses QR payments the most is the instantaneousness and low cost of infrastructure deployment. Protection here doesn’t require hardware capacity, but only software, as it is, for example, in Chinese WeChat Pay.

 

Банкнота в 1 000 грн — это не признак дефолта. Это сигнал для безналичной экономики

Выборы уже близко. В свете нарастающей предвыборной гонки за места в парламенте любая экономическая инициатива сейчас рассматривается исключительно как волевое политическое решение. О том, почему это опасно для развивающихся экономик вроде украинской, можно говорить очень долго, но смысл не поменяется. Волюнтаризм не дает экономике развития, но еще хуже, когда логичные и правильные инициативы выдаются за желание заработать лишние политические очки. 

 

Это очень хорошо просматривается на примере денежных реформ, которые проводит наш регулятор. В Украине был взят стратегический курс на cashless: повышение доли безналичных расчетов, внедрение новых инструментов, выход на украинский рынок новых инновационных сервисов вроде Apple Pay и Google Pay, появление новых платежных систем и т.д. Государство дает бизнесу четкий сигнал (каждый год это чувствуется на форуме Finclusion): мы готовы поддерживать все, что стимулирует украинцев платить картой, электронным кошельками, мобильным телефоном. Всем, кроме наличных, которые дорогие в обслуживании, мешают детенизации доходов и борьбе с коррупцией и т.д. 

 

Но что делать с текущим уровнем использования налички? Ситуация с курсом и рост доходов показывает, что нынешние денежные номиналы использовать неудобно, а обслуживать — дорого. Проводить деноминацию? Плохая идея, для страны масштабов Украины это сложный процесс, дорогостоящий и не самый актуальный — ведь зачем делать оплату наличными максимально удобной, если процент «безнала» растет из года в год и пересекает 50%?

 

Выход — использовать проверенную европейскую практику обслуживания «налички». Мелкие номиналы — 1 грн, 2 грн, 5 грн и 10 грн — логичнее сделать в виде монет, а не банкнот. Устойчивость к износу намного выше, частота использования будет понижаться. Мало кто хочет таскать с собой в кармане звенящие деньги, если мелкие покупки можно оплатить просто приложив карточку или смартфон к терминалу. Более крупные купюры будут поддерживаться, но перспектива получить сдачу в виде кисета с монетами — еще один стимул перейти на cashless-расчеты.

 

Учитывая нынешний размер средней зарплаты в крупных городах, иметь 500 грн самой большой купюрой — пройденный этап. Ее ввели в 2006 году, а с тех пор изменилось очень многое. Отмена малых банкнот и введение 1000 грн решает проблему критического накопления денежной массы в обороте. Нагрузка на ее обслуживания серьезно снизится, а оптимизация операционных расходов — это всегда хорошо. А очередные пророчества о дефолте здесь кажутся откровенной спекуляцией, поверить в которую может лишь хронический паникер.

 

Другой важный момент —психологический. Носить и расплачиваться такими купюрами —неудобно для клиента. Давать с них сдачу для продавца — неудобно вдвойне. Все это дает мощный сигнал для безналичной экономики, который нельзя игнорировать. Наличные становятся не столько проблемой, сколько неудобным анахронизмом, совершенно лишним для современного потребителя. Задача же fintech-бизнеса здесь — продолжать развивать платежную экосистему — настолько удобную, чтобы возвращаться к наличным не было бы желания по всем видимым причинам.

 

A 1,000 UAH banknote is not a sign of a national bankruptcy. This is a signal for a cashless economy.

 

Elections are coming. In the light of the growing pre-election race for seats in parliament, any economic initiative is now considered solely as a volitional political decision. We can talk about why this is dangerous for developing economies like Ukrainian, but the meaning will not change. Voluntarism doesn’t give the economy a development, but it’s even worse when logical and correct initiatives are issued as a desire to earn extra political points.

 

You can this well seen in the example of the monetary reforms carried out by Ukrainian state regulator. Ukraine took a strategic course for cashless: increasing the share of cashless payments, introducing new tools, the new innovative services like Apple Pay and Google Pay entering Ukrainian market, the emergence of new payment systems, etc. The state gives the business a clear signal (every year this is felt on the Finclusion forum): we are ready to support everything that encourages Ukrainians to pay with a bank card, electronic wallets, or a mobile phone. Anything, except cash, which is expensive to maintain, interferes with the detuning of incomes, interferes with the fight against corruption, etc.

 

But what to do with the current level of cash using? The situation with the course and the growth of income shows that the current monetary nominals are inconvenient to use and expensive to maintain. What can we do — conduct denomination? A bad idea, for a country like Ukraine this is a complicated process, expensive and not the most urgent — after all, why making cash payments as convenient as possible if the cashless percentage increases year by year and crosses 50%?

 

The solution is to use the proven European cash service practice. Small nominals — 1 UAH, 2 UAH, 5 UAH and 10 UAH — will be turned into coins, not banknotes. Run-out resistance is much higher, the frequency of use will decrease. Not many people want to carry a ringing money in their pockets, if you can pay for small purchases simply by attaching a card or smartphone to the terminal. Larger bills will be maintained, but the prospect of a change in the form of a coin pouch is another argument to switch into cashless payments.

 

Given the current size of the average salary in large cities, 500 UAH as the biggest banknote is the passed stage. It was introduced in 2006, and a lot has changed since then. The abolition of small banknotes and the introduction of 1000 UAH solves the problem of the critical accumulation of banknotes in circulation. The load on its attendance will be seriously reduced, and the optimization of operating expenses is always good. And the boring prophecies about national bankruptcy here seem to be a frank speculation, which only a chronic alarmist can believe in.

 

 

Another important point is psychological. To carry and pay with such banknotes is inconvenient for the customers. Giving them change for the seller is doubly inconvenient. All this gives a powerful signal for a cashless economy that cannot be ignored. Cash becomes not so much a problem as an uncomfortable anachronism, completely superfluous for the modern consumer. The task of the fintech business here is to continue developing the payment ecosystem so good that there would be no intention to return to cash for all obvious reasons.