Алена Дегрик: могут ли криптовалюты быть частью «пенсионного плана» будущего?

Все мы знаем, что rриптовалюты являются децентрализированным «денежным суррогатом» (определение НБУ, не мое), не зависящим от правительственных вмешательств и хорошо защищенным. Среди традиционных инвестиционных компаний и в сфере финансовых услуг широкого профиля «крипта» по-прежнему сталкивается с большим скептицизмом и предрассудками. О причинах я уже писала ранее — неопределенность регулирования (финмониторинги стран ЕС уже работают над этим) изменчивостью курса и, конечно же, опасением из-за ажиотажа вокруг нее, выраженном в правиле «мальчик, который кричал «волк».

Но с каждым месяцем ​​становится все труднее игнорировать растущую популярность криптовалют, которые так или иначе изменят сферу приему платежей. Об этом я также писала несколько недель назад, очень советую ознакомиться.

Но не будем превращать пост в ревизию моих публикаций. Я хотела, чтобы вы немножечко заглянули в будущее: через 10 лет часть нынешних представителей среднего класса, которые вкладывают свободные деньги в золото и ценные бумаги, выйдут на пенсию. Согласно недавнему опросу, насчитывающему более 500 человек разного рода занятости в возрасте от 18 до 44 лет, 6% рассматривают возможность использования криптовалют в качестве инвестиционного варианта для своего «пенсионного плана». 14% заявили, что они не уверены. Естественно, цифры довольно скромные, но через 5 лет процент может утроится. Что же нужно знать, если вы задумались о таком варианте?

Проверяй, а потом доверяй

Криптовалюты – все еще рынок с приставкой «high-risk», а потому сохранность ваших средств – это, в первую очередь, ваша забота. Никаких фондов гарантирования вкладок физлиц. Работайте лишь с биржами, которые предоставляют доступ к продвинутой аналитике, обеспечивающей надежный анализ рисков, прогнозы и показатели риска / возврата.

Консультации

Проверенные и популярные биржи часто предлагают услуги персонального менеджера/консультанта. Верный признак «трастовости» услуги – дополнительная плата, как в любом премиум-банкинге. Не отказывайтесь от таких услуг, ведь советы могут помочь вам на этапе первоначального ориентирования в рынке.

Контролируйте каждый шаг

Каждая уважающая себя биржа стремится улучшить личный кабинет пользователя. Почему? Причин две, и обе связаны с ростом прибыли от действий пользователя. Первая – больше возможностей дает больше вероятность, что клиент станет постоянным. Вторая – чем больше функций клиент выполняет сам, тем меньше расходов на него. Для вас же новые возможности – это повышение уровня комфорта и уверенности.

Желательно иметь функцию разделения счетов, но и не помешает возможность суммирования всех активов и поддержка целостной аналитики.

Не забывайте о мультифункциональности и технологичности

Сейчас все то, о чем я говорю по поводу аналитики, является скорее желаниями, чем реальностью. Но через 10 лет многим потенциальным покупателям различных криптовалют понадобится функционал прямой покупки-продажи в условный «один клик», а также возможность быстрого перевода «крипты» в традиционную валюту. Расчеты с помощью криптовалют явно будут возможны на уровне мелкого ритейла, но адекватная конвертация в евро, доллар, юань и тд будет не менее важна. При этом должна сохраняться полная прозрачность, автоматизацию и учет – и да, без двойной конвертации!

Никто не говорит, что криптовалюты – универсальный способ сбережений в «пенсионном плане». Это один из способов, наряду с акциями, недвижимостью, золотом, которые никуда не исчезнут. Но развитие и стабильность криптовалют – единственный способ, помогающий преодолеть общий страх и недоверие. Никто не знает, какой будет финансовая сфера через 10, 15 или 20 лет. Но «складывать все яйца в одну корзину» — плохая стратегия.

Алена Дегрик: как инновационные fintech-проекты повышают вовлеченность населения в финансовую систему

В своей предыдущей публикации я рассказывала о важности для бизнеса искать новые подходы для поколения «Z» – digital-based молодых людей, которые не представляют своей жизни без Интернета. Особенно актуальными эти требования к трансформации являются для банков – наиболее консервативных финансовых институтов, удерживающих при этом стратегические позиции в вопросе работы с денежными средствами конечного потребителя.

Тенденция актуальна как для Западной Европы и США, так и для Украины – молодые люди предпочитают не иметь дело с банками в большинстве традиционно выгодных вопросов. Во-первых – они в большинстве своем не создают депозитные вклады. Во-вторых, производят огромный общественный запрос не на физическое взаимодействие в отделениях, а на онлайн-банкинг и оплату товаров и услуг в интернете (эквайринг). Многие банки только начинают делать шаги по созданию user-friendly инфраструктуры в онлайне. Однако львиная доля востребованных операций уже научились делать fintech-компании с помощью своих продуктов. Чем это будет для банков – проблемой или же возможностью – решать только им.

В среднем, почти 12% населения Европы является «небанковским» или «недостаточно банковским». Статистику нельзя назвать официальной, процент разниться от страны к стране, но все же. Вы можете хотя бы на минуту представить, что у вас нет вашей банковской карты? Вы не можете оплатить проезд в метро – придется стоять в очереди за жетоном. Не получится оплатить продукты в супермаркете, если взяли недостаточно наличных. На этапе старта в Украине у вас не получилось бы вызвать Uber!

Для среднеклассового жителя мегалописа звучит как нечто жуткое. Но мы привыкли оценивать весь украинский рынок по себе и не задумываемся о том, что многие, даже имея банковскую карту, используют ее лишь как средство получения и последующего обналичивания зарплаты.

Не нужно быть гением, чтобы понять, что причина в недоверии. О его причинах и так написано слишком много пережила колоссальную девальвацию со всеми вытекающими последствиями. Трастовость растет, но не так быстро, как хотелось бы. Но ситуацию меняют вовсе не банки, а fintech-стартапы и уже состоявшиеся проекты. Как именно?

Во-первых, они создают новое качество платежных услуг. В котором «прекрасно все»: от более лояльных тарифов на оплату при выборе метода, до дизайна и мелких, но ощутимых деталей: табуляция и копирование номера карты в форму, оперативный саппорт в мессенджерах, бонусные программы лояльности, кэшбеки – вот это вот все. Это электронные кошельки, мобильные банки в смартфонах, платежные сервисы – те, кто делает повседневные платежи не испытанием нервной системы, а выведенной на автомат рутиной.

Да, эмиссию электронных денег в Украине (как и во многих других странах) совершают банки. Но чаще всего успешные продукты создают именно компании, дающие абстрактным электронным деньгам имя и оказывающие тот уровень качества сервиса, которые и выделяет их среди других.

Мобильные банки, работающие под «крылом традиционных, электронные кошельки – это те же банковские счета, как и любые другие, но работающие в цифровом виде без физического присутствия, что позволяет снизить прибыль и снизить комиссионные. У ИТ-систем, построенных с нуля, нет ни одного из старых проблем, которые препятствуют традиционным банкам.

И ради такой заботы о клиенте к ним идут пользователи – даже те, кто был не готов стать клиентом банка-эмитента электронных денег. И, я уверена, многие из вас уже пришли.

Алена Дегрик: почему ребрендинг НБУ важен для всего рынка платежей?

В минувшую пятницу Нацбанк Украины представил бета-версию нового сайта, чем заложил курс регулятора на ребрендинг. Хочу ответить на волну критики по поводу нового сайта, облаченную в тезисы вроде «работу свою делайте, а не сайты красивые!».

Представьте себя в роли недавно назначенного менеджера проекта – существующего давно и по степени важности именуемого системообразующим. На новом месте вы понимаете, как работает система, знаете, что в ней следует изменить – а значит понимаете, что на это понадобится столько-то часов, столько людей и такие-то изменения. Которые – и на этом моменте вы явно вспомнили пару-тройку кейсов – ни в коем случае нельзя делать «кусочно», т.е. бессистемно.

Оценив репутационную ситуацию и существующую модель коммуникации с потребителем, вы явно понимаете, что «процесс идет, но user experience» никакой. Иными словами – мы захотите, чтобы сайт/приложение (нужное подчеркнуть) было не просто «ну ок», а выглядело бы так, чтобы им хотелось пользоваться самому. Верно?

Новое руководство НБУ как раз и стоит перед такой задачей. Из слов нового главы регулятора: «Сейчас мы имеем мощный фундамент для развития финансовой системы. За последние два года банки Украины вернули доверие граждан. Национальный банк имеет четкое видение и программу: мы продолжим работать на обеспечение ценовой и финансовой стабильности… Понимая это, Национальный банк ставит перед собой и внутреннюю цель — стать современным, открытым, эффективным, независимым центральным банком".

Удобно, функционально, располагает к пониманию процесса. Казалось бы мелочь, но это первый шаг навстречу качественному общению с рынком, который был сделан за 26 лет.

Реализация стратегии, отчетность, фактическая работа НБУ по продолжению курса на стабилизацию и оздоровление финансовой системы – за этим будет следить весь рынок приема платежей. И теперь мы видим, что это на повестке дня.

Алена Дегрик: 5 факторов, которые могут изменить сферу приема платежей в ближайшие годы

В 2017 году многие констатировали настоящую революцию в сфере fintech. Виной всему, конечно же, рост криптоактивных активов: Bitcoin и Ethereum в новостной повестке дня профильных СМИ (да и непрофильных, только ленивый не писал о «крипте»), в то время, как сама технология blockchain стала активно использовать как метод оптимизации, переосмысления и реформы различных финансовых процессов.

И, т.к. «страсти по блокчейну» продолжают быть темами дня/недели/месяца, мировое финтех-комьюнити с большим вниманием следит, как этот фактор и его производные влияют на сферу приема платежей. В каких именно вопросах это влияние будет наиболее существенным? Можно выделить 5 основных трендов, которые так или иначе повлияют на методы и способы приема платежей.

№1: Регулятивная политика государств для криптовалют

Об этом я писала пару недель назад, где уже обозначила, как финмониторинги Германии и Швейцарии могут регулировать рынок криптовалют. Причины все же: криптовалюты популярны, растут (и периодически падают) в цене, однако неопределённость данных ценовых изменений, которую нельзя объяснить рыночными законами, не может существовать долго без надлежащего контроля.

И разговоры об этом ведутся не только в кабинетах, но и в публичной сфере. К примеру, глава МВФ Кристин Лагард назвала госрегулирование рынка криптовалют «неизбежным», Политику борьбы с черными и серыми операциями «крипты» уже больше года ведет Комиссия по ценным бумагам и ФБР.

Это не декларативное «мы не сидим сложа руки», а работа над созданием комплексной методологии контроля финансового рынка, сама идея которого в том, чтобы этому контролю не поддаваться. Задача сложная, но выполнимая.

№2 Платежи со смартфона

Мобильные платежи стали чрезвычайно популярными, так как платформы, подобные Venmo, делают денежные переводы очень простыми. Больше компаний прыгают на победившей стороне и умоляют предлагать финансовые решения, которые позволяют людям платить за товары, оплачивать друг друга или разделить счета на ходу, не дожидаясь долгого периода времени для перевода денег.

№3 P2p-переводы криптовалют

Пока современные «большие» криптовалюты» делают попытки быть надежным методом расчетов за счет нестабильного курса (словом «купи-продай»), не так давно анонсированные stablecoins заходят с другой стороны, беря за основу стабильность курса. Используя сложные экономические модели для управления спросом и предложением или путем подпитки своих токенов реальной валютой, они создают платформы с высокой степенью доверия.

Трастовость неизбежно приведет к переходу от одноразовых до регулярных выплат и масс пейменту. Со всеми преимуществами скорости и защищенности, которые предлагают криптовалюты, появление сервисов p2p-переводов и выплат на Bitcoin и Ethereum почти неизбежно.

№4 Криптовалюта как платежный метод для ритейла

Общий объем рынка Биткойна и Эфириума — около $ 500 млрд. Много, но не массово, потому что возможности использования криптовалюты в том же ритейле пока на зачаточной стадии – речь не только об Украине, если что. Мерчанты по всему миру охотнее интегрируют Masterpass и другие кошелечные платформы, в первую очередь потому что для них есть понятная универсальная тех. документация. Blockchain необходимых инструментов и платежной инфраструктуры не имеет. Пока не имеет.

Слышали об OPEN Platform? Это стартап из Кремниевой Долины, который разрабатывает универсальное API для интеграции блокчейна в приложения. Согласно задумке и White Paper’у, девелоперы смогут использовать универсальную платформу API OPEN в своих приложениях и сразу же принимать платежи и проводить другие операции с «криптой». По сути, это то самое «коробочное решение», которое многие так ждали.

5 Борьба за клиентов из «поколения 

Недавно увидела очень интересную статистику о «поколении Z» — тех самых, кого мы привыкли воспринимать как детей, ведь они их исчисление начинается с 1996 года. Между тем, самому «старому» представителю уже 21 – это молодой специалист, только из универа, нередко с работой и уж точно с крайней вовлеченностью в современные девайсы. Не буду пересказывать теорию поколений, но материал сводиться к тому, что к 2020 году «поколение Z» составит более 40 процентов потребителей США. Финансовые институты (в первую очередь – банки) уже начинают иметь дело с поколением, которое не застало жизни без Интернета и гугла, неудивительно, что fintech в этом преуспевает – некоторые стартапы и созданы «зетами» или же миллениалами.

Главное, что нужно учитывать при контакте с такой аудиторией – user experience comes first. UI/UX дизайн вашего продукта должен нравится не вам, а тем, кто будет оплачивать товары и услуги с его помощью. Позитивный клиентский опыт на всех этапах покупки/оплаты/перевода, понятность, простота и поливариативность – вот что становится конкурентным преимуществом для бизнеса. Чем проще платеж, чем «мягче» он проходит – тем лучше.

Алена Дегрик: Амбициозные украинки в рейтинге Forbes TOP 30 Under 30 - кого не хватает?

Приятно осознавать, восхищаться и репостить новость Форбс о европейском рейтинге девушек 30 Under 30 2018 – тех, кто достиг признания и успеха до 30 лет. Украине есть кем гордиться на международном уровне, ведь зачастую достижения наших соотечественниц возникли не благодаря, а вопреки – обстоятельствам, предрассудкам, войне и другим факторам, которые в нашей стране с сожалением приходится констатировать объективными.

Потому вдвойне приятнее, когда читаешь об наших украинках, а именно Наталье Липихиной – аналитике швейцарского банка Mirabaud – а также о соучредителе Открытого университета Майдана Юлии Тычковской.

Наталья Липихина в свои 26 лет уже четыре года работает в банке. Она занимается и долгосрочными, и краткосрочными проектами, проводит различные исследования для 600 европейских компаний. Я бы с удовольствием прочитала ее биографию и путь к успеху.

28-летняя Юлия Тычковская – экономист, активный общественный деятель, соосновательница Открытого университета Майдана – онлайн-платформы гражданского образования, работает в Киевской школе экономики. Одна из основателей Bendukidze Free Market Center, работала в Министерстве экономического развития и торговли Украины.

Естественно, рейтинг не может целиком и полностью посвящаться украинкам. Тем не менее, если присмотреться к отечественному медиа-полю и деловому сегменту, украинки могут без проблем занять как минимум половину оставшихся 20 строчек Forbes 30 UNDER 30, а именно:

  • Ольга Кудиненко, 27 лет учредитель благотворительного фонда «Таблеточки»
  • Анна Петрова 28 лет, основатель проектов Startup Ukraine, Kyiv Working и Selfmade Woman
  • Богдана Павлычко, 28 лет, директор издательства «Основы»
  • Татьяна Бондарчук основатель фабрики здорового питания и тренда healthy food «Eat Easy».

Дорогие читатели, кого Вы бы добавили в рейтинг ТОП 30 ДО 30 в Украине?