Алена Дегрик: Возможности для fintech-продуктов, которые открыла цифровая экономика в Украине

На дворе 2018 год, и Украина, как бы некоторые не рассыпались в скепсисе, твердо шагает в сторону digital-экономики. У нас есть один из крупнейших онлайн-ритейлеров Восточной Европы, арендующий огромную площадь у государственной почтовой службы. Мобильные кошельки с электронными деньгами успешно заменил мобильный банкинг - один из таких продуктов был недавно отмечен американским Forbes, другой получил международную награду за UI/UX дизайн, а третьим уже более 5 лет пользуется 3 из 4 украинцев. Google Pay работает давно, а Apple Pay недавно, но уже бьет рекорды в якобы самой бедной стране Европы. Кардинальный рост доли мобильных платежей, вызванных активными проникновением смартфонов и 4G - примеров можно приводить много, но факт остается фактом - прямо сейчас в Украине отличные условия для развития fintech-проектов. Вопрос - какими именно они должны быть и какие задачи решать? 

Решение мелких, но ощутимых проблем клиентов

Не буду долго спекулировать на теме Big Data - я не скажу ничего нового, а повторять за кем-то не вижу смысла. Тезис «Google знает о нас все» не так однозначен. Во-первых, эти знания используете и вы, когда запускаете рекламу. Во-вторых, растущая осведомленность позволяет четко знать, чего не хватает современному пользователю для более эффективного управления своими деньгами. Любой новый проект в сфере приема платежей должен быть нацелен на: 

  1. Очень простое решение 3-4 задач, которые не решают конкуренты;
  2. Давать пользователю чуть больше, чем стандартный опыт подобного действия: награды, геймификация, осведомленность, персональный менеджмент и проч. 

Идеи для первого и второго пунктов fintech-компании получают как из собственного опыта, так и на основе успехов/неудач в своей и соседних нишах. 

Ваш новый продукт на выходе должен не «продавать услугу», а помогать в решении проблемы с помощью данной услуги. Вроде бы та же история, просто сказано красиво - но нет, между ними целая пропасть. И надо уметь через нее перебраться.

Люди связаны между собой как никогда сильно. Это как сложность, так и возможность.

И снова начинаю с избитого тезиса - «после появления смартфона мы всегда на связи». Это не просто красивые слова, а явление, которое сильнейшим образом меняет подход к разработке fintech-проектов. Продолжая историю с «не продавать, а решать проблему» - данная трансформация проистекает именно с изменения в поведении пользователя. Скорость передачи информации, ее потребления, осваивание и генерации мнения выросла многократно. Поэтому спрос формируется именно на основе такого глобального нетворкинга. Перед покупкой или выбором способа, которым лучше оплатить, клиенты изучают отзывы, популярность, уровень коммуникации того или иного бренда, условно маркируя его в голове как «крутой» или «не очень». Потому очень важно использовать эту глобальную связь между вашими клиентами, стать частью их цепочки получения ответов на интересующие вопросы, решения задач. Изучайте запросы, обсуждения, будьте в курсе всех трендов - и тогда не прогадаете.

Экономия времени - одно из сильнейших преимуществ вашего продукта

Одним из главных конкурентным преимуществ для fintech-продуктов становится возможность экономить время пользователю. Не нужно ходить в банк, чтобы открыть депозит - для этого есть мобильный банкинг. Оплачивать коммуналку на почте - нет, спасибо, больше 10 лет это делают сначала терминалы, затем платежные сайты, а теперь и мобильные приложения и даже чат-боты. Оплатить парковку, перевести деньги, забронировать и купить билеты в кино - все это можно сделать через  смартфон, и это сэкономит вам время. Современный юзер страдает от его хронического недостатка, а потом каждая сохраненная минута за типовой операцией - уже дополнительное преимущество. Именно поэтому для каждого продукта, работающего с деньгами, очень важно быть максимально простым, а не только безопасным. 

Для успеха и создания лояльной клиентской базы критически важно вывести автоматизацию процесса платежа на уровень простого подтверждения. Современный клиент готов доверять персональные данные, если они будут под надежной защитой и будут использоваться для решения его типовых платежных задач по  умолчанию. Мы это видим на кейсах Uber, Masterpass, Apple Pay и т.д. 

Также экономить время помогают любые новые возможности смартфонов. Кроме очевидных NFC-модулей не могу не вспомнить QR-коды, о которых я писала ранее. Камера сканирует код - и оплата прошла. Его потенциал для оффлайн-ритейла еще как следует не реализован в Украине - но  все еще впереди.

И благодаря описанной связанности ваше решение станет известно и популярно. И нет, это вовсе не значит, что не нужно вкладывать деньги в рекламу. «Сарафанное радио» новой формации спроса - это лишь часть работы. Дальнейший исход пользователей в digital и в cashless изменит не только клиента, но и в первую очередь сам бизнес. Прозрачность, активная коммуникация и максимальная готовность к изменениям - без этих качеств любая fintech-компания останется аутсайдером. А такой участи для себя не желает никто. 

_______________

Opportunities for fintech products opened by the digital economy in Ukraine

It’s 2018 now, and Ukraine is firmly moving towards the digital economy. We have one of the largest online retailers in Eastern Europe renting a huge area from the state postal service. Mobile wallets with electronic money successfully replaced by mobile banking - one of these products was recently awarded by American Forbes, another received an international award for UI / UX design, and the third has been used by more than 5 years for 3 out of 4 Ukrainians. Google Pay has been working for a long time, Apple Pay started it’s work recently, but already taking records in the supposedly poorest country in Europe. The big increase in the share of mobile payments caused by the active penetration of smartphones and 4G network - many examples can be cited, but the fact remains - right now  there are excellent conditions for the development of fintech projects in Ukraine. The question is - what exactly should they be and what tasks to solve?

Solving small, but tangible customer problems

I won’t try to speculate on the Big Data topic - I won’t say anything new, and I don’t see the point of repeating after someone. The thesis “Google knows everything about us” is not so straightforward. Firstly, you also use this knowledge when you start your advertising campaign. Secondly, the growing awareness allows you to clearly know, what the modern user lacks for more efficient management of their money. Any new payment acceptance project should be aimed at:

  1. A very simple solution for 3-4 problems that competitors don’t solve;
  2. Giving the user a little more, than the standard experience of such action: rewards, gamification, awareness, personal management, and so on.

Fintech companies discovers the Ideas for the first and second points from their own experience and on the basis of success/failure in their own and neighboring niches. 

Your new product should not “sell the service”, but should help users to solve their problem with this service. It seems to be the same story, but in a sweet words - but no, there is a whole gulf between them. And we must be able to move through it.

People are connected more than ever. This is both challenge and opportunity.

And again I start with a beaten-up thesis - “after the appearance of a smartphone, we’re always in touch”. These are not just beautiful words, but a phenomenon drastically changing the approach to the development of fintech projects. Continuing the story of “not to sell, but to solve a problem” - this transformation results precisely from a change in user behavior. The speed of information transfer, its consumption, mastering and generating opinions has grown many times. Therefore, demand is formed precisely on the basis of such global networking. Before buying or choosing the best way to pay, customers look at the reviews, popularity, level of communication of a particular brand, conditionally marking it in the head as “cool” or “meh”. Therefore, it’s very important to use this global connection between your customers, to become part of their «question-answer» chain, solving problems. You must study inquiries, discussions, be aware of all trends - and then you won’t lose.

Saving time is one of the strongest benefits of your product.

One of the main competitive advantages for fintech products is the ability to save time for the user. No need to go to the bank to open a deposit - there is mobile banking for this. Paying a utility bill at the post office - no, thank you. For more than 10 years, terminals have been doing this, then payment sites, and now mobile apps and even chat bots. Pay for parking, p2p money transfer, book and buy movie tickets - all this can be done through a smartphone, and this will save you some time. Modern user suffers from his chronic lack of time, and then every saved minute after a typical operation is an additional advantage. That is why it’s very important for every product that works with money to be as simple as possible, not just safe. 

For success and creating a loyal customer base, it's critical to bring automation of the payment process to the level of simple confirmation. A modern customer is ready to trust personal data if it’s under reliable protection and will be used to solve his/her typical payment tasks by default. We see it on the cases of Uber, Masterpass, Apple Pay, etc.

Saving time - it’s also a big deal for new smartphones features. In addition to the obvious NFC-modules, I must say about QR codes - I wrote about it earlier. Camera scans the code - and the payment is done. It’s potential for offline retail is still not properly realized in Ukraine - for now.

And thanks to the described connectivity, your solution will be known and popular. And no, it doesn’t mean at all that it's not necessary to invest money in advertising. «Buzz marketing» of new formation of demand - this is only part of the work. The further outcome of users in digital and in cashless will change not only the customer, but first of all the business itself. Transparency, active communication and maximum willingness to change - without these qualities, any fintech company will remain an outsider. And nobody wants such a fate.

А будет ли нужен Украине PayPal через несколько лет?

Одной из самых обсуждаемых в медиа тем на этой неделе был эфир на «5 канале» почти недельной давности. В нем первый заместитель министра экономического развития и торговли Максим Нефьодов сказал, что «PayPal не хочет заходить в Украину». Тех, кого многие назовут скептиками, но которые на самом деле являются реалистами, полностью согласны с таким выводом. Однако немало и тех, кто убежден, что единственной преградой на пути к полноценной работе PayPal в нашей стране является законодательная база. Я хотела бы составить альтернативное мнение касательно сложившейся на этой неделе дискуссии и задать вполне закономерный вопрос - а нужен ли PayPal при работающем Xoom и конкурентах, активно развернувших работу в Украине?

Что такое статус «неприоритетный регион»? Такое понятие характерно для бизнес-стратегии всех международных компаний. Они строят долгоиграющие планы развития и вкладывают ресурсы в первую очередь в те направления, которые считают наиболее выгодными.  Аналитики оценивают риски, изучают рынок по каждому перспективному региону - чаще всего привлекая международные аналитические службы с офисами в странах, рынок которых подлежит изучению. Если они не видят перспективу, то эти цифры объективны - именно для этой конкретной компании в данный период времени. В обозримом будущем это может измениться, особенно учитывая активные действия НБУ по развитию финансового рынка Украины. 

Иными словами - на дворе 2018 год, количество карт в Украине такое-то, средний доход такой-то, главные банки страны имеют столько-то эмитированного «пластика». Аналитики PayPal взяли в работу эту информацию от наемных аналитиков, сопоставили это с затратами на то, чтобы зайти в новую страну, вспомнили, что вроде как пытались…. и переключились на другую, где все чуть проще, чтобы не усложнять себе жизнь. Если в 2020 году такой замер эффективности покажется им приемлемым, заголовки всех медиа не дадут соврать о долгожданном событии. Или «взрыва интернета» не будет?

Не поймите неправильно, появление PayPal в Украине будет событием, его будут обсуждать. Но темпы развития рынка денежных переводов и связанных с ними услуг такие, что через пару-тройку лет ПейПал будет уже не настолько актуальным для нас. Перерастем.

В Украину зашел Google Pay, а затем в кратчайшие сроки - и Apple Pay. Последние остались довольны, ведь количество токенизированных транзакций многократно превысило ожидания компании из Купертино. Об этом неделю назад говорили во время Mastercard Day. К слову, развивается Masterpass, ставший в один уровень с названными выше кошельками. Они начали работать здесь, потому что увидели перспективы. Для них Украина была terra incognita, но риски оправдали себя - за несколько лет Киев стал продвинутым cashless-мегаполисом, удивляющим своей инфраструктурой жителей Еврозоны. 

К тому же, PayPal не является уникальной платежной системой. Несмотря на статус лидера, у компании есть ряд конкурентов, которые уже работают в Украине и наращивают свое присутствие здесь. 

К примеру, у нас успешно работает Payoneer - вторая по значимости платежная система после PayPal, давно знакомая всем, кто искал удобную альтернативу для бизнеса или фриланса. Также c одним из крупнейших украинских банков работает Skrill. И одного взгляда на постоянно растущие обороты международных денежных переводов в Украину достаточно, чтобы понять, как важно предоставлять качественный сервис для этой отрасли. И если PayPal не будет развивать рынок международных денежных переводов, это сделают конкуренты. Отвечая на вопрос заголовка - да, не помешает, но лишь как дополнительный инструмент, а не как драйвер инноваций. 

________________

Will Ukraine need PayPal in a few years?

One of the most talked-about topics in Ukrainian media this week was the speech of the First Deputy Minister of Economic Development and Trade, Maxim Nefyodov. He said that "PayPal doesn’t want to work in Ukraine." Those whom many would call skeptics, but who are realists in fact, fully agree with this conclusion. However, there are many who are convinced the only obstacle to the full-fledged work of PayPal in our country is the legal «walls". I would like to make an alternative opinion regarding the discussion that took place this week and ask a completely logical question - do you really need PayPal when Xoom and competitors are actively working in Ukraine?

What is the status of "non-priority region"? Such a concept is characteristic in business strategy of all international companies. They build long-term development plans and invest resources primarily in those areas that they consider the most profitable. Analysts evaluate risks, study the market for each promising region - most often involving international analytical services with offices in countries whose markets they’re planning to research. If they don’t see the prospects, then these data are fully objective - for this particular company in the particular period of time. In the foreseeable future, this may change, especially because the active actions of the National Bank of Ukraine in developing the new Ukrainian financial market.

In other words, there’s 2018, the number of bank cards in Ukraine is bla-bla, the average income of bla-bla-bla, the main banks of the country have bla-bla hundred thousand plastic emitted etc. PayPal analysts took this information from hired analysts, compared it with the cost of entering a new country, remembered they tried to do something like a few years ago ... and switched to another country, where everything is a little bit easier. If in 2020 such measurement of effectiveness seems acceptable to them, the headlines of all media won't allow to lie about a long-awaited event. Or will there be no “breaks the internet”?

Don’t get me wrong, the PayPal release in Ukraine will be an event, and it will be a discussed event. But the pace of money transfer development and related services is such that in a couple of years PayPal will not be so relevant for us. We’ll overgrow it.

Google Pay went to Ukraine, and then Apple Pay did the same in the shortest time possible. And they were satisfied, because the number of tokenized transactions many times exceeded the expectations of the company from Cupertino. This was said a week ago during Mastercard Day. By the way, Masterpass is developing, becoming on the same level with the wallets I mentioned. They started working here because they saw prospects. For them, Ukraine was a terra incognita, but the risks were worth it - in a few years, Kyiv became an advanced cashless metropolis, surprising for its infrastructure even Eurozone residents.

In addition, PayPal is not a unique payment system. Despite the leader status, the company has a number of competitors who are already working in Ukraine and they’re increasing their presence here.

For example, Payoneer is successfully working with us - the second most important payment system after PayPal, long known to everyone who was looking for a convenient alternative for business or freelancing. Also, Skrill works with one of the largest Ukrainian banks. And one look at the constantly growing turnover of international money transfers to Ukraine is enough to understand, how important it’s to provide a high-quality service for this industry. And if PayPal does not develop the market of international money transfers, competitors will do it. Answering the question in the title - yes, we we’ll need it, but only as an additional tool, and not as a driver of innovations.

Четыре актуальные для пользователей функции современного финансового приложения

Многие fintech-компании перегружены проектами, которые они развивают просто для того, чтобы оставаться в тренде, выдерживать конкурентную борьбу. Кроме развития существующего функционала, нам изо дня в день приходится работать на перспективу, осваивая что-то новое. Интеграция Masterpass, развитие QR-технологий - в погоне за актуальностью план развития любой компании, которая занимается приемом платежей, нередко теряет свою изначальную цель - предлагать клиенту не только инновационные, а в первую очередь наиболее актуальные и полезные услуги.

В результате многие сосредотачиваются на инициативах, которые направлены не на доходы, а на имиджевую историю. В средней и долгосрочной перспективе это может быть очень губительно для бизнеса. Поэтому я собрала четыре наиболее востребованных функций, которые украинский интернет-пользователь ожидает от современного финансового приложения для оплаты услуг в быту. Своего рода must-have, без которого ваш продукт будет выглядеть неполным. Большинство из них относительно просты в реализации, обеспечивая основу для более широких стратегий в будущем.

P2p-переводы с карты на карту

Объяснять очевидную важность наличия функции быстрого перевода с карты на карту любого банка с единой (желательно минимальной) комиссией довольно сложно - настолько важной является эта функция. Большинство активных интернет-юзеров имеют карты в нескольких украинских банках - одну для зарплаты, другую из-за удобного банкинга, третью из-за, к примеру, фриланса и т.д. Удобные денежные переводы между картами являются необходимым условием эффективной работы их маленькой финансовой системы. Некоторые компании построили свой бизнес именно на p2p-переводах. Теперь же удивить клиента можно не наличием такой опции, а лишь степенью ее удобства. 

Возможность оплаты балансом мобильного телефона

Парадоксально, но факт - шел 2018 год, а мобильная коммерция не просто живее всех живых, а и метит в лидеры. Часто для пользователя оплата мобильным балансом являются основной для пополнения счетов онлайн-игр, оплаты интернета и даже коммуналки. Наличие такого платежного метода существенно усилит ваш бизнес. Мы проверили эффективность мобильной коммерции на многих сервисах LeoGaming и приложении Parking UA - потому и советую. 

Выставление и оплата инвойсов

Казалось бы, простая функция, но доступна она далеко не всем. Представим ситуацию: у вас мобильный кошелек, а ваш пользователь - фрилансер, которому надо подавать отчетность о проделанной работе со счетами, просто перекинуть деньги на его банковскую карту не получится. Формировать банковский инвойс - на человека, у которого нет ФОПа? Вот здесь будет полезная функция инвойсов - вы или фрилансер создаете счет, по нему проводится оплата, идет соответствующая квитанция, в которой можно прописать назначения платежа. 

Качественные push-уведомления

Непрямая платежная фича, но от этого не менее интересная. Push-сообщения в приложении - важнейший инструмент коммуникации. По сути, это способ общения вашего продукта с его пользователем. Поэтому способ не должен быть насыщен канцеляритом, скучными фразами или непонятным техническим спамом, которые тянется из бэк-энда. Используйте короткие предложения без «воды» - только суть. Представьте, что пишете в Твиттер до повышения количества символов. Также используйте эмодзи для акцента на главном. Грамотные push-уведомления обеспечивают высокий уровень проникновения и использования вашего приложения. 

Главная мантра любого приложения, работающего с деньгами клиентов - «минимум кликов, максимум функционала». Интуитивная понятность, современный дизайн, максимальная продуктивность. И помните, если ваш продукт просто работает - это не достижение, а лишь начало пути. 

___________________

Four must-have functions of modern financial applications

Many fintech companies are overwhelmed by projects.They develop it simply to stay in trend. In addition to the development of the existing functionality, day to day we have to work for the future, inventing something new. Masterpass integration, QR technologies development - in the pursuit for relevance, the development plan of any payment acceptance often loses its original goal - to offer the customer not only innovative, but first of all the most relevant and useful services.

As a result, many focus on initiatives, directed not at revenues, but at the cool media story. In the medium and long term, this can be crucial for your business. Therefore, I collected four most requested functions Ukrainian Internet user expects from a modern financial application to pay for services in everyday life. A kind of must-have, without which your product will look incomplete. Most of them are relatively simple to implement, providing the basis for the future broader strategies.

P2p money transfers

It is rather difficult to explain the obvious importance of having a quick transfer function from a card to a card of any bank with a single (preferably minimal) commission - this function is simply basic. Most active Internet users have cards in several Ukrainian banks - one for salary, the other for convenient banking, the third for, for example, freelancing, etc. Convenient money transfers between cards are a prerequisite for the efficient operation of their small financial system. Some companies built their business on p2p transfers. Now, you can surprise a customer not by the presence of such an option, but only by the degree of its UI/UX.

Possibility of payment by mobile phone account

Paradoxically, but the fact is: in 2018 mobile commerce is not just alive, but also marks leading point in money turnover. Often mobile balance payments are essential for a user for adding funds to online games accounts, paying for the Internet, and even for public utilities. The presence of such a payment method will greatly enhance your business. We have checked the effectiveness of mobile commerce on many LeoGaming services and on the Parking UA app - that's why I’m advising it.

Payment invoices

It would seem a simple function, but it’s not available in many apps. Imagine a situation: you have a mobile wallet, and your user is a freelancer who needs to report on the work done with the invoices. Simple money transfer to his bank cards irrelevant. Forming a bank invoice? For a person who doesn’t have a sole trader registration? Here there will be a useful function of invoices - you or a freelancer create an account, pay for it, pay a corresponding receipt, in which you can prescribe the payment purpose.

High-quality push notifications


Indirect payment feature, but no less interesting. Push messages in the application - the most important communication tool. This is the best way your product communicates with its user. Therefore, the method should not be saturated with clerical, boring phrases or incomprehensible technical spam, which stretches from the back-end. Use short sentences without "corporation pop" - only the important. Imagine yourself tweeting before Twitter increased the number of symbols. Also use emoji for emphasis on the main topic. High-quality push notifications provide a high level of penetration and use of your application.

The main mantra of any application that works with customers' money is “minimum clicks, maximum functionality”. Intuitive, modern design, maximum productivity. And remember, if your product just works - this is not an achievement, but only the beginning of a journey.

Разработка fintech-продуктов: почему рано или поздно вам придется отказаться от фриланса

Пока медиа-повестка удивляет лишь громкими анонсами ребрендингов, а новый Закон о парковке пытается вступить в силу, хотелось бы в нескольких материалах поделиться личным опытом того, как именно создаются продукты, работающие в сфере приема платежей. Первая из многочисленных ассоциаций - это как водить велосипед, который в огне - не скажет ничего конкретного, зато даст примерное представление о том, какой ценой даются стабильно работающие продукты, делающие жизнь каждого интернет-пользователя чуточку проще. 

Первый из запланированных текстов - о том, как при разработке продукта любая fintech-компания рано или поздно формирует свой штат людей практически на всех этапах и почему рано или поздно фрилансеры могут стать причиной срыва дедлайнов или факапа на этапе релиза и пострелизной поддержки. 

Разработка любого продукта - дело, в котором внимание к деталям и трепетное отношение к общей идее порой важнее, чем знания. Довольно странный тезис, который вряд ли одобрит ваш HR-подрядчик, но с которым, вероятнее всего, согласится опытный HR-специалист.  Естественно, высокая квалификация первична, однако если выбирать между более «звездным» соискателем, который видит в вашем проекте «очередной» в своей карьере и менее опытным, но уже фонтанирующим идеями - мой выбор однозначно будет на втором.

Специализация

На каждом этапе разработки вам будут нужны люди, которые «в теме» - фрилансеров узкого профиля мало, и они в курсе собственной ценности, формируемой уникальностью. Большинству фрилансеров или агентств платежная тема кажется или слишком непонятной, или неоправданно сложной для того, чтобы разбираться в ней ради одного заказа. Хорошим бэк-энд специалистом в транзакционном бизнесе нельзя стать на онлайн-курсах, да и предложение на рынке труда единично из-за узкой специфики. Это дело опыта, постоянного обучения и прокачки. Хороших разработчиков этого направления воспитывают годами и ценят. 

Это касается и дизайна - UI/UX для приложений, работающих с финансами, должен быть максимально продуманным, максимально фукнциональным и учитывать потребности пользователя - микроскопические на фоне общего ТЗ, но принципиально важные для юзера во время использования. Агентство без опыта работы в транзакционном бизнесе или фрилансер предложат вам набор типовых решений, которые не будут учитывать главный критерий успеха - успешные кейсы на рынке. В лучшем случае вы получите безликий продукт с базовым функционалом, а в худшем - он еще и будет работать через раз. 

Опыт как «снежный ком»

Любая нишевая сфера требует максимальной вовлеченности в ту или иную тему - то, что мы привыкли называть «жить идеей». Такая вовлеченность формирует опыт успехов и неудач, из которых всегда можно извлечь полезные уроки. При разработке очередного продукта опытная команда всегда сможет выставить реальные сроки на каждом этапе и аргументировать, почему они будут именно такими, а не теми, которые видит заказчик. Опытная команда всегда поймет, когда следует пожертвовать архаичным, но «привычным» функционалом ради современного подхода, а когда нужно сделать просто, но понятно и отказаться от дизайнерских изысков. Но главное - опытная команда «своих людей» может генерировать новые идеи, развиваться ради повышения эффективности, изобретать новые решения, а не просто тасовать существующие. Звучит дико, ведь обычно инновации приносят люди «outside the box». Но для сферы приема платежей что-то новое придумать могут лишь те, кто в совершенстве освоил старое. Это снежный ком, которые растет пропорционально новым разработкам. 

Проект формируют люди. Без исключений

Какие бы бюджеты вы бы не имели, сколь громко не говорили бы о себе и каких бы партнеров не привлекли - если в вашем «флагманском» проекте, который вы развиваете годами, есть высокая текучка кадров - у вас проблемы. История любого успешного fintech-проекта - это история успеха людей, которые его создали. Руководителя, который поверил, поддержал и оценил. Разработчиков, дизайнеров, которые создали продукт. Проект-менеджеров, которые сделали из хаоса отлаженный процесс. Такие люди ценнее мелких конфликтов и личных обид. Такие люди - и есть ваш главный проект, который не заменит ни один фриланс. 

----------------

Developing your fintech product: why you will have to give up using freelance specialists sooner or later

While the media agenda surprises only with loud rebranding announcements, and the new Parking Law is trying to implement itself, I would like to share my personal experience in creating products that work in the field of payment acceptance. The first of many associations with words «fintech development» is «it’s like to drive a bicycle that is on fire». Yeah, It doesn’t say anything clearly, but it gives an approximate idea of ​​what’s the price of creating a stable working products making the life of each Internet user a little easier.

The first of the planned articles is how all fintech companies sooner or later forms its staff at all stages and why sooner or later freelancers can cause deadlines crushes or a fuсk-up at the release and post-release support stage.

The development of any product is a matter in which attention to details and a reverent attitude to the general idea is sometimes more important than knowledge. Quite a strange thesis, which is hardly approved by your HR contractor, but with which, most likely, will agree an experienced HR specialist. Naturally, high qualification comes first, but if you choose between a more "star" applicant who sees in your project just «another in a list» and less experienced, but already gushing with ideas - my choice will definitely be on the second one.

Specialization

At each stage of development you will need people who are "in the theme" - narrow profile freelancers are few, and they are aware of their own value, which is formed by their uniqueness. For most freelancers or agencies, the payment topic seems either too incomprehensible, or unreasonably complicated to understand it for one order. A good back-end specialist in the transactional business can’t appear from the online courses, and the offer on the labor market is small due to the narrow specificity. This is a matter of experience, constant training and self-upgrading. 

This also applies to the design - UI / UX for applications that work with finance solutions, should be maximally thoughtful, maximally functional and take into account the user's needs - microscopic in general Tech Overview, but fundamentally important for the user during it’s use. The agency without experience in transactional business or freelancers will offer you a set of standard solutions that won’t consider the main highlight of success - real market cases. At best, you will get a faceless product with basic functionality, and at worst - it will also work with bugs.

Experience as a "snowball"

Any niche sphere requires maximum involvement in a particular topic - what we are used to calling "living with idea". Such involvement shapes the experience of successes and failures, from which one can always draw useful lessons. When developing the next product, an experienced team will always be able to set realistic deadlines at each stage and to explain, why they will be exactly such, and not those that the customer sees. An experienced team will always understand when you need to sacrifice an archaic, but "habitual" functional for the sake of a new approach, and when it’s necessary to do more simple, but understandable and to abandon the designer's delights. But the main thing is an experienced team of "own people" can generate new ideas, develop themselves for the sake of efficiency, invent new solutions, and not just shuffle existing ones. It sounds wild, after all, innovations are usually brought by the people "outside the box". But in the sphere of payment acceptance only those who have mastered the old can make something new. It is a snowball that grows in proportion to new developments.

The project is formed by your team. No exceptions

Whatever budgets you would have, how loudly you would talk about yourself and which partners would attract - if your "flagship" project, which you develop for years, has a high staff turnover, you have problems. The history of any successful fintech project is a success story of the people who created it. The leader, who believed, supported and appreciated. Developers, designers who created the product. Project managers who made a chaotic process out of chaos. Such people are more valuable than small conflicts and personal grievances. Such people is your main project, which will not replace by any freelancers.

 

Алена Дегрик: платежные чат-боты - полезный инструмент для бизнеса или дань моде?

Современный украинский интернет-пользователь находится на распутье. С одной стороны, ему/ей хочется минимизировать контакт с кассиром во время платежей, а потому он/она пользуются веб-сервисами или платежными приложениями. С другой стороны , есть желание получить сервис от живого человека, а не от бота в случае действительно важных платежей. Однако это может измениться в ближайшие годы. Все больше и больше людей пользуются услугами чат-ботов - ведь получение ответа от поддержки сразу, а не через несколько часов, порой критично важно. 

 

Делюсь с вами очень крутым исследованием «Consumer Online Banking Trends 2018» от агентства Humley, в котором проводится анализ клиентов американских банков. В нем, в частности, содержится много полезной информации о растущем влиянии чат-ботов, которую, судя по реалиям украинского рынка, можно легко сопоставлять с нами. Итак, немного статистики:

 

  1. 44% клиентов предпочитают общение с чат-ботом, чем с менеджером/работником кол—центра, «если бот сможет адекватно отвечать на вопросы, как и человек».
  2. 26% юзеров готовы сменить банк, если в новом будет 24/7-поддержка через чат-ботов.

 

О чем это говорит? Во-первых, что любому популярному сервису онлайн-платежей, от мобильного банка до платежного сайта, уже нужно создавать чат-бота, который будет выполнять функции первой линии саппорта и совершать простейшие типовые транзакции. Не задуматься, а именно делать, если они хотят сохранить лидерские позиции. 

 

К счастью, команда LeoGaming начала развивать направление чат-ботов 1,5 года назад, и за это время мы успели создать как собственное решение LeoBot (его перезапуск будет в скором времени), так и несколько проектов для украинских банков и брендов. 

 

Упомянутое исследование подтверждает, что в 2К18-м аудитория безналичных платежей растет не только экстенсивно, но и развивается интенсивно. Клиенты более активно используют безналичные платежи нового формата (мобильные кошельки, one-click решения вроде Masterpass, а также чат-боты), если видят реальную пользу от них. Уже нет того страха, боязни и недоверия - по крайней мере, у наиболее активного и платежеспособного сегмента юзеров.

 

Перспективы использования QR-кода: история и удачные кейсы

 

Опыт специалистов нашей компании показывает, что типовые действия - вроде денежных переводов с карты на карту, оплаты услуг, запроса в поддержку, выгрузки истории транзакций, инвойсов и проч. - очень подходят к механике чат-ботов. Но смогут ли боты справляться с более сложными взаимодействиями с клиентами? 

 

Вопрос открытый и во многом зависит от конкретных возможностей API того или иного мессенджера. К примеру, API Facebook Messenger наиболее продвинутое, но из-за долгой процедуры модерации даже малейшие изменения может затянуться на месяцы. Telegram намного лояльнее к разработчику, но рекламные возможности фейсбука не может заменить никто. 

 

Естественно, противники чат-ботов чаще всего приводят аргумент телефонных звонков. Верно, в Украине телефон является предпочтительным способом общения среди клиентов банков и платежных сервисов по жалобам и другим вопросам. Но, если говорить о количественных показателях - люди не звонят очень часто. Причина в том, что юзеры решают простые типовые проблемы в онлайн-режиме - потому что во время рабочего дня некогда звонить, а вот написать сообщение - другое дело.

 

С этим сходится и американская статистика Humley - 30% участников опроса заявили, что предпочитают общаться с чат-ботом в рабочее время, чем ждать ответа менеджера кол—центра. Если вспомнить, сколько приходится ждать на телефонных линиях крупных украинских ритейлеров, 30% - очень пессимистичная цифра.

 

Из этого делаем главный вывод, доказывающий не просто актуальность чат-ботов, а их ключевую пользу в процессе принятия решения пользователем. Опять же, американская статистика, вполне актуальная для Украины - 77% клиентов утверждают, что сменят банк или платежный инструмент, если конкурент предложит лучший сервис. Думаю, отток активной клиентской базы из Приват24 в небезызвестный мобильный банк тому явное подтверждение. Современный пользователь ждет от любого сервиса instant-функций - от чтения новостей без подгрузки до ответа службы поддержки. А чат-бот способен обеспечить такую коммуникацию - и это не будущее, а вполне необходимое настоящее. 

 

——————————

 

Payment chat bots: a useful tool for business or a trend voice?

 

Modern Ukrainian Internet user stands on a crossroads. On the one hand, he/she wants to minimize contact with the cashier during payments, and therefore he/she uses web services or payment operations. On the other hand, there is a necessity to get a service from a living person, not from a bot in the case of really important payments. However, this may change in the coming years. There are more and more people, who use chat bots - after all, sometimes it’s critically important to get an ASAP response from support (not after a few hours).

 

I am sharing a very steep research "Consumer Online Banking Trends 2018" from the Humley agency, which analyzes customers of American banks. It, in particular, contains a lot of useful information about the growing influence of chat bots, which, judging by the realities of the Ukrainian market, can easily be compared with us. So, some statistics:

 

  1. 44% of customers will rather chat with chat-bot, than speak with call centre manager, "if bot can adequately answer questions, like a real person".
  2. 26% of users are ready to change the bank, if the new one will have 24/7-support via chat bots.

 

What does it say? Firstly, that any popular online payment service, from a mobile bank to a payment site, already needs to create a chat-bot, which will perform the functions of the first support line and perform the simplest typical transactions. Business should not just think about developing a chat-bot, but doing it right now, if they want to keep their leadership positions.

 

Fortunately, the LeoGaming team began to develop chat bots 1.5 years ago, and during this time we managed to create our own solution LeoBot (it will be restarted soon) and several projects for Ukrainian banks and brands.

 

The mentioned research confirms that in 2K18 the audience of non-cash payments grows not only extensively, but also develops intensively. Customers are more actively using non-cash payments of a new formation (mobile wallets, one-click solutions like Masterpass, as well as chat bots) if they see real benefits from them. There is no fear, fear and distrust we see before - at least, in the most active and solvent user segment.

 

 

Perspectives of using QR code: history and successful cases

 

The experience of our company’s specialists shows that the typical actions - like card to card money transfer, payment for services, request for support, downloading of transaction history, invoices and so on - is a very suitable for the chat bot’s mechanics. But can bots cope with more complex interactions with customers?

 

The question is open and strongly depends on the specific capabilities of the messengers’ API. For example, Facebook Messenger API is the most advanced, but due to the long moderation procedure, even the slightest changes can drag on for months. Telegram is much more loyal to developer, but the advertising opportunities of Facebook can not be replaced by anyone.

 

Naturally, the opponents of chat bots often lead the argument of phone calls. It is true, in Ukraine phone is the preferred way of communication among customers of banks and payment services on complaints and other issues. But, speaking of quantitative indicators, people don’t call very often. The reason is that users solve simple typical problems in online mode - because during the working day there is no time to call, but there’s for a message.

 

This coincides with the American Humley statistics - 30% of the survey participants said they prefer to communicate with chat-bot during working hours rather than waiting for the answer of the manager in the call center. If we speak about how much time you need to wait on the telephone lines of large Ukrainian retailers, 30% - a very pessimistic figure.

 

From this we make the main conclusion, proving not just the relevance of chat bots, but their key benefit in the user’s decision-making process user’s. Again, US statistics, quite relevant for Ukraine - 77% of customers say they will change their bank or payment instrument if the competitor offers the best service. I think the outflow of the active client base from Privat24 to the notorious mobile bank is a clear confirmation. A modern user expects instant-function services - from reading news without uploading to responding of a support service. A chat-bot is able to provide such communication - and this is not the future, but quite necessary present.