Алена Дегрик: fintech-сервисы в массы: опыт Китая

Современный Китай давно закрепил за собой статус глобальной копипасты изобретений, но при этом на его рынке синтезируются почти гениальные бизнес-модели. В частности, китайский fintech показывает всему миру, какие возможности открываются перед миром, если переход на безналичные платежи будет по-настоящему тотальным.

Аналитики iResearch подсчитали: в 2016 году рынок мобильных платежей Поднебесной составил $8,8 трлн. Астрономическая цифра, согласны? А теперь еще факт – по их прогнозам, до конца 2018 года эта цифра будет уже $14 трлн. По мнению, на 2019 год доля мобильного сегмента в онлайн-платежах Китая достигнет 85%.

Смартфон для жители КНР – такая же незаменимая вещь, как для украинца – физический кошелек. Cогласно данным портала E-Marketer, более 95% процентов интернет-пользователей в Китае использовали свой мобильный телефон для выхода в интернет в 2016 году.

В своем блоге я неоднократно расписывала преимущества платежей с использованием мобильного девайса: быстрота и удобство цикла платежа, доступность в любом месте, а не только у десктоп-устройства. И, конечно же, отсутствие сдачи, что ускоряет процедуру в физическом ритейле. Но по мере того, как все больше и больше китайских потребителей отдают предпочтение смартфону перед банкоматом, платежный метод с невероятными темпами обрастает инфраструктурой во всех отраслях жизни Китая. Чем же может удивить fintech Поднебесной?

Фриланс на основе геолокации

Мы держим смартфон в руке постоянно – в этом его преимущество в плане доставки контента и коммерческих услуг. Таким образом, в Китае решили, что платежи вполне могут включать множество новых сервисов, основанных на местоположении.

В Alipay есть функция поиска фрилансеров по геолокации. К примеру, вам срочно понадобился фотограф, няня на замену и т.д. По факту, мы имеем очень сильное масштабирование украинской биржи фриланса «Кабанчик» в приложение, которое и так есть и у всех. Выставляться можно не только как исполнитель, но и как заказчик. Заявка включает и гонорар, который сразу списывается со счета по факту выполнения.

Заявки бывают ну очень разными: от покупки продуктов с доставкой в офис заказчику или доставки цветов до совместного похода в кино. Одно из важных ограничений – гонорар не может быть больше $30.

Микроаренда всего

Подобно фрилансу, основанному на местоположении, микро-аренда хорошо работает в Китае именно благодаря смартфону. Он может отслеживать ваше местоположение, обрабатывать платежи и напоминать вам, когда нужно возвращать велосипед, зонтик и т.д. Таким образом, можно превратить любую вашу вещь в сервис, который приносит дополнительный доход.

Челлендж-аукцион

Всегда хотели начать бегать по утрам или ходить в качалку с понедельника, но лень? Что ж, такая проблема бывает не только у вас. В Китае решили решать ее радикально – с помощью программы «Knowledge Circle». Это официальная учетная запись глобального китайского мессенджера WeChat с настраиваемой функцией платежей.

К примеру, вы с друзьями/подругами решили все-таки походить в зал и подкачаться уже не к лету (1 июня на дворе как бы), а хотя бы к июльскому отпуску. Участие в челлендже происходит путем предавторизации вступительного взноса на оговоренную сумму. Пока самое большое «на слабо» в мессенджере составило $750.

Каждый день участники должны выполнять задание и предоставить «пруфы» — например фотографию. Можно даже задать порог пропуска для форс-мажорных ситуаций (это делает модератор-создатель такого чата). Злостные«прогульщики» платят, а деньги получают более совестные товарищи.

Изначально Knowledge Circle, как можно догадаться из названия, но очень хорош подходит для инструкторов или тренеров создавать свои собственные групповые задачи, задавать задания с прозрачным инструментом штрафов.

«Чаевые» за контент

В Китае вам не принято оставлять чаевые официантам, водителям, баристе и другим представителям сферы услуг. Зато в КНР очень развит инструмент добровольных выплат за онлайн-контент — к примеру, блогерам за статью, если она оказалась клевой/полезной и тд. Это также прижилось в WeChat, где авторы могут просто добавить мини-программу или QR-код в конце своего сообщения, чтобы получать пожертвования. QR-код – это вообще отдельная тема для рынка Китая, и Украина уже успешно перенимает их опыт.

Назвать такой способ заработка стабильным нельзя, но с точки зрения реализации моментального masspayment’a это просто гениальный кейс. Прошлым летом Apple пыталась отключить эту функцию у себя в iOS, но под волной негатива техногигант устапил. И неудивительно – аудитория WeChat больше населения США J

Экономика знаний

Вы бы заплатили какую-то сумму, чтобы, скажем, любимый актер или музыкант ответил на ваш вопрос? Такой вопрос стал основой для Fenda – платного q&a приложения с официальной учетной записью в… том же WeChat. В Китае вообще все в WeChat. Десятки тысяч долларов «фонда» ответов за интересные (часто провокационные) вопрос – обычное дело в Китае

Чтобы избежать хронической «желтухи», приложение выбрало верные акцент на консалтинг у экспертов, а не на селебрити. К примеру, через него можно получить квалифицированную юридическую консультацию. Это интересная часть новой экономики знаний Китая, в которой эксперты в своей отрасли могут зарабатывать деньги, отвечая на вопросы, записывая живые лекции или начиная свою собственную серию подкастов прямо из телефона.

Алена Дегрик: мобильный банкинг в Украине - особенности появления

Почему концепция мобильного банка – того самого банка в смартфоне, которым вы, возможно, уже пользуетесь — развивается в Украине недостаточно быстро? Причина состоит в том, что является общим для украинских и европейских банков – они работают по одной методологии. Методология эта принципиально не изменялась за последние 25-30 лет. Традиционные банки умеют многое, их система принятия решений компенсирует недостаток гибкости масштабами и бюджетами, а население во многом доверяет тому, что может увидеть и коснуться: кассам, физическим отделениям и т.д. Но есть одно «но» — в большинстве своем традиционные банки не являются «цифровыми компаниями». Просто представьте, как превратить компанию со штатом в 25 000 сотрудников в цифровую компанию. И вы поймете, насколько сложно нынешнему главе «Укрпочты» с 85 000 людей.

При этом, если бизнес не изменяется, то потребности и запросы юзеров уже изменились. Еще 10 лет назад многие оплачивали коммуналку в кассах или максимум, через платежный терминал, а сегодня вы делаете это онлайн: в приложении или через веб-сервис.

Связано это с невероятно интенсивным развитием смартфонов. С каждым новым поколением мобильных девайсов они становятся все удобнее – потому мы проводим в них больше времени и замыкаем на приложениях все новые и новые процессы. Этим начинает пользоваться бизнес – создание, поддержка и развитие приложения – это, конечно, удовольствие не из дешевых, но намного дешевле, чем содержание сети физических отделений. Поэтому первые мобильные банки стали лидерами – их тарифы выгоднее для клиентов, а доходы выше.

Вот здесь есть классная статистика об использовании мобильного банкинга в Европе. Думаю, она (с некоторой погрешностью) актуальна и для Украины: доля пользователей смартфонов или планшетов,, которые используют свое устройство для банковских операций, достигла 47%. При этом, исследование говорит, что более 70% клиентов мобильного банкинга 13 европейских стран лучше управляют своими финансами благодаря ему.

Конечно, с нормативной базой в ЕС ситуация получше. В частности, в еврозоне изменили условия получения банковских лицензий путем снижения требований к капиталу. Тем самым расширилось окно для докапитализации и упростился процесс получения лицензии. Среднее снижение сроков — от 2 лет до 6 месяцев.

Переход на mobile first для традиционных банков – дело, мягко говоря, монументальное, и не только по причине аргумента о количестве сотрудников. Я вижу 2 ключевых трудности, которые преодолевают банки на пути к fintech:

  1. Переход всей существующей инфраструктуры больших банков – сложнейший процесс, требующий массы специалистов и огромных вложений средств;
  2. Разрыв в талантах (особенно в UX/UI дизайна, обновление которого является ключевым) и культурное сопротивление со стороны руководства могут препятствовать и даже саботировать масштаб изменений, необходимых для адекватного реагирования на быстро меняющуюся среду.

Банковский сектор трансформируется по-разному. С одной стороны у нас fintech-компании, у которых нет банковской лицензии. Они создают бренд и предлагают клиенту услугу, используя традиционный банк для обработки транзакций или в партнерской модели. В этом случае соблюдение правил обеспечивается банком-партнером. Такие компании сосредотачиваются на ценности, которую они могут предложить для максимально позитивного пользовательского опыта. Вторая ситуация — банки сразу открываются в виде мобильного банка. Второй путь сложнее и несколько утопичный – на примере украинского рынка финансовых услуг мы видим, что жизнеспособной является именно первая модель.

Таким образом, становится вопрос – как же украинская банковская система будет меняться и перестраиваться в условиях стремительного перехода населения в приложения? Самый адекватный ответ – на основе жизнеспособной модели. И это уже происходит прямо сейчас.

Алена Дегрик: запуск Apple Pay в Украине: меняйте скепсис на стратегическое мышление

Главная новость этой недели в сфере финтеха – Apple Pay официально начал работу в Украине. Всем известный банк запустил его первым, на очереди Ощадбанк. При этом, рядом с радостной волной комментариев от тех, кто привык расплачиваться смартфоном за границей, можно заметить очень много негатива. Эдакую оркестровую версию из отрицания важности прихода международной системы мобильных платежей с хором вечного «вы дороги сначала сделайте!». Ок, дороги делать важно, но появление Apple Pay – один из наиболее позитивных сигналов, который получала наша экономика за последнее время. И вот почему.

Для начала – немного личного опыта пользования:

  1. Обновите iOS до 11-й версии – Apple закрыла возможность оплаты на «осях» более ранних версий
  2. Пока банкинг барахлит с добавлением карты – лучше использовать напрямую Apple Wallet
  3. Добавлять интернет-карту можно, причем без особых проблем
  4. Покупки выше 100 грн совершаются так же просто, как и более мелкие, проблем не было

А теперь о серьезном – глобальная корпорация Apple наконец-то увидела в Украине рынок, на который можно выходить. Это главный плюс и однозначный прогресс для всех нас. И это видит весь мир, а не только мы в своем уютной фейсбук-экосистеме. Вот здесь нас уже добавили в список поддерживаемых стран.

А здесь весь мир может видеть банки, которые подключили Apple Pay для своих клиентов. Пока только один банк – согласно правилам Apple Pay, это временный эксклюзив. Остальние лидеры скоро подтянутся.

Дальше – больше. В рамках расширения географии Apple планировала запустить свой сервис в Польше и Норвегии. По срокам – интеграция и запуск должны были произойти в течение нескольких месяцев. По факту – прошло 2 недели. Наш финтех справился быстрее, чем финтех стран-членов ЕС. Чтобы окончательно убедить – в Германии нет ни Apple Pay, ни Google Pay.

Какой сигнал получает международный бизнес, когда видит, что в Украине запустилась передовая система платежей, при этом запустилась раньше, чем у более развитых стран? Выводы типичного инвестора/глобального бренда следующие:

  1. В Украине есть деньги. Может не так много, как в других странах, но они есть.
  2. У клиентов в Украине есть деньги на смартфоны Apple. Пересказывать ценовую вилку последних моделей считаю лишним.
  3. Люди со смартфонами Apple и достаточным доходом уже привыкли пользоваться безконтактными платежами в повседневной жизни

Вывод инвестора/бренда – с такой аудиторией можно работать, продавать им товары, услуги. Добавляем к этому любимый многими эффект «сарафанного радио» у иностранцев по прибытию в Киев на финал Лиги чемпионов и получаем внушительное продвижение украинского бренда – без логотипов, которые кому-то не нравятся, шароваров и проч. А с цифрами и фактами. Теперь украинскому fintech-кластеру нужно работать еще активнее!

Алена Дегрик: могут ли криптовалюты быть частью «пенсионного плана» будущего?

Все мы знаем, что rриптовалюты являются децентрализированным «денежным суррогатом» (определение НБУ, не мое), не зависящим от правительственных вмешательств и хорошо защищенным. Среди традиционных инвестиционных компаний и в сфере финансовых услуг широкого профиля «крипта» по-прежнему сталкивается с большим скептицизмом и предрассудками. О причинах я уже писала ранее — неопределенность регулирования (финмониторинги стран ЕС уже работают над этим) изменчивостью курса и, конечно же, опасением из-за ажиотажа вокруг нее, выраженном в правиле «мальчик, который кричал «волк».

Но с каждым месяцем ​​становится все труднее игнорировать растущую популярность криптовалют, которые так или иначе изменят сферу приему платежей. Об этом я также писала несколько недель назад, очень советую ознакомиться.

Но не будем превращать пост в ревизию моих публикаций. Я хотела, чтобы вы немножечко заглянули в будущее: через 10 лет часть нынешних представителей среднего класса, которые вкладывают свободные деньги в золото и ценные бумаги, выйдут на пенсию. Согласно недавнему опросу, насчитывающему более 500 человек разного рода занятости в возрасте от 18 до 44 лет, 6% рассматривают возможность использования криптовалют в качестве инвестиционного варианта для своего «пенсионного плана». 14% заявили, что они не уверены. Естественно, цифры довольно скромные, но через 5 лет процент может утроится. Что же нужно знать, если вы задумались о таком варианте?

Проверяй, а потом доверяй

Криптовалюты – все еще рынок с приставкой «high-risk», а потому сохранность ваших средств – это, в первую очередь, ваша забота. Никаких фондов гарантирования вкладок физлиц. Работайте лишь с биржами, которые предоставляют доступ к продвинутой аналитике, обеспечивающей надежный анализ рисков, прогнозы и показатели риска / возврата.

Консультации

Проверенные и популярные биржи часто предлагают услуги персонального менеджера/консультанта. Верный признак «трастовости» услуги – дополнительная плата, как в любом премиум-банкинге. Не отказывайтесь от таких услуг, ведь советы могут помочь вам на этапе первоначального ориентирования в рынке.

Контролируйте каждый шаг

Каждая уважающая себя биржа стремится улучшить личный кабинет пользователя. Почему? Причин две, и обе связаны с ростом прибыли от действий пользователя. Первая – больше возможностей дает больше вероятность, что клиент станет постоянным. Вторая – чем больше функций клиент выполняет сам, тем меньше расходов на него. Для вас же новые возможности – это повышение уровня комфорта и уверенности.

Желательно иметь функцию разделения счетов, но и не помешает возможность суммирования всех активов и поддержка целостной аналитики.

Не забывайте о мультифункциональности и технологичности

Сейчас все то, о чем я говорю по поводу аналитики, является скорее желаниями, чем реальностью. Но через 10 лет многим потенциальным покупателям различных криптовалют понадобится функционал прямой покупки-продажи в условный «один клик», а также возможность быстрого перевода «крипты» в традиционную валюту. Расчеты с помощью криптовалют явно будут возможны на уровне мелкого ритейла, но адекватная конвертация в евро, доллар, юань и тд будет не менее важна. При этом должна сохраняться полная прозрачность, автоматизацию и учет – и да, без двойной конвертации!

Никто не говорит, что криптовалюты – универсальный способ сбережений в «пенсионном плане». Это один из способов, наряду с акциями, недвижимостью, золотом, которые никуда не исчезнут. Но развитие и стабильность криптовалют – единственный способ, помогающий преодолеть общий страх и недоверие. Никто не знает, какой будет финансовая сфера через 10, 15 или 20 лет. Но «складывать все яйца в одну корзину» — плохая стратегия.

Алена Дегрик: как инновационные fintech-проекты повышают вовлеченность населения в финансовую систему

В своей предыдущей публикации я рассказывала о важности для бизнеса искать новые подходы для поколения «Z» – digital-based молодых людей, которые не представляют своей жизни без Интернета. Особенно актуальными эти требования к трансформации являются для банков – наиболее консервативных финансовых институтов, удерживающих при этом стратегические позиции в вопросе работы с денежными средствами конечного потребителя.

Тенденция актуальна как для Западной Европы и США, так и для Украины – молодые люди предпочитают не иметь дело с банками в большинстве традиционно выгодных вопросов. Во-первых – они в большинстве своем не создают депозитные вклады. Во-вторых, производят огромный общественный запрос не на физическое взаимодействие в отделениях, а на онлайн-банкинг и оплату товаров и услуг в интернете (эквайринг). Многие банки только начинают делать шаги по созданию user-friendly инфраструктуры в онлайне. Однако львиная доля востребованных операций уже научились делать fintech-компании с помощью своих продуктов. Чем это будет для банков – проблемой или же возможностью – решать только им.

В среднем, почти 12% населения Европы является «небанковским» или «недостаточно банковским». Статистику нельзя назвать официальной, процент разниться от страны к стране, но все же. Вы можете хотя бы на минуту представить, что у вас нет вашей банковской карты? Вы не можете оплатить проезд в метро – придется стоять в очереди за жетоном. Не получится оплатить продукты в супермаркете, если взяли недостаточно наличных. На этапе старта в Украине у вас не получилось бы вызвать Uber!

Для среднеклассового жителя мегалописа звучит как нечто жуткое. Но мы привыкли оценивать весь украинский рынок по себе и не задумываемся о том, что многие, даже имея банковскую карту, используют ее лишь как средство получения и последующего обналичивания зарплаты.

Не нужно быть гением, чтобы понять, что причина в недоверии. О его причинах и так написано слишком много пережила колоссальную девальвацию со всеми вытекающими последствиями. Трастовость растет, но не так быстро, как хотелось бы. Но ситуацию меняют вовсе не банки, а fintech-стартапы и уже состоявшиеся проекты. Как именно?

Во-первых, они создают новое качество платежных услуг. В котором «прекрасно все»: от более лояльных тарифов на оплату при выборе метода, до дизайна и мелких, но ощутимых деталей: табуляция и копирование номера карты в форму, оперативный саппорт в мессенджерах, бонусные программы лояльности, кэшбеки – вот это вот все. Это электронные кошельки, мобильные банки в смартфонах, платежные сервисы – те, кто делает повседневные платежи не испытанием нервной системы, а выведенной на автомат рутиной.

Да, эмиссию электронных денег в Украине (как и во многих других странах) совершают банки. Но чаще всего успешные продукты создают именно компании, дающие абстрактным электронным деньгам имя и оказывающие тот уровень качества сервиса, которые и выделяет их среди других.

Мобильные банки, работающие под «крылом традиционных, электронные кошельки – это те же банковские счета, как и любые другие, но работающие в цифровом виде без физического присутствия, что позволяет снизить прибыль и снизить комиссионные. У ИТ-систем, построенных с нуля, нет ни одного из старых проблем, которые препятствуют традиционным банкам.

И ради такой заботы о клиенте к ним идут пользователи – даже те, кто был не готов стать клиентом банка-эмитента электронных денег. И, я уверена, многие из вас уже пришли.