Алена Дегрик: почему ребрендинг НБУ важен для всего рынка платежей?

В минувшую пятницу Нацбанк Украины представил бета-версию нового сайта, чем заложил курс регулятора на ребрендинг. Хочу ответить на волну критики по поводу нового сайта, облаченную в тезисы вроде «работу свою делайте, а не сайты красивые!».

Представьте себя в роли недавно назначенного менеджера проекта – существующего давно и по степени важности именуемого системообразующим. На новом месте вы понимаете, как работает система, знаете, что в ней следует изменить – а значит понимаете, что на это понадобится столько-то часов, столько людей и такие-то изменения. Которые – и на этом моменте вы явно вспомнили пару-тройку кейсов – ни в коем случае нельзя делать «кусочно», т.е. бессистемно.

Оценив репутационную ситуацию и существующую модель коммуникации с потребителем, вы явно понимаете, что «процесс идет, но user experience» никакой. Иными словами – мы захотите, чтобы сайт/приложение (нужное подчеркнуть) было не просто «ну ок», а выглядело бы так, чтобы им хотелось пользоваться самому. Верно?

Новое руководство НБУ как раз и стоит перед такой задачей. Из слов нового главы регулятора: «Сейчас мы имеем мощный фундамент для развития финансовой системы. За последние два года банки Украины вернули доверие граждан. Национальный банк имеет четкое видение и программу: мы продолжим работать на обеспечение ценовой и финансовой стабильности… Понимая это, Национальный банк ставит перед собой и внутреннюю цель — стать современным, открытым, эффективным, независимым центральным банком".

Удобно, функционально, располагает к пониманию процесса. Казалось бы мелочь, но это первый шаг навстречу качественному общению с рынком, который был сделан за 26 лет.

Реализация стратегии, отчетность, фактическая работа НБУ по продолжению курса на стабилизацию и оздоровление финансовой системы – за этим будет следить весь рынок приема платежей. И теперь мы видим, что это на повестке дня.

Алена Дегрик: 5 факторов, которые могут изменить сферу приема платежей в ближайшие годы

В 2017 году многие констатировали настоящую революцию в сфере fintech. Виной всему, конечно же, рост криптоактивных активов: Bitcoin и Ethereum в новостной повестке дня профильных СМИ (да и непрофильных, только ленивый не писал о «крипте»), в то время, как сама технология blockchain стала активно использовать как метод оптимизации, переосмысления и реформы различных финансовых процессов.

И, т.к. «страсти по блокчейну» продолжают быть темами дня/недели/месяца, мировое финтех-комьюнити с большим вниманием следит, как этот фактор и его производные влияют на сферу приема платежей. В каких именно вопросах это влияние будет наиболее существенным? Можно выделить 5 основных трендов, которые так или иначе повлияют на методы и способы приема платежей.

№1: Регулятивная политика государств для криптовалют

Об этом я писала пару недель назад, где уже обозначила, как финмониторинги Германии и Швейцарии могут регулировать рынок криптовалют. Причины все же: криптовалюты популярны, растут (и периодически падают) в цене, однако неопределённость данных ценовых изменений, которую нельзя объяснить рыночными законами, не может существовать долго без надлежащего контроля.

И разговоры об этом ведутся не только в кабинетах, но и в публичной сфере. К примеру, глава МВФ Кристин Лагард назвала госрегулирование рынка криптовалют «неизбежным», Политику борьбы с черными и серыми операциями «крипты» уже больше года ведет Комиссия по ценным бумагам и ФБР.

Это не декларативное «мы не сидим сложа руки», а работа над созданием комплексной методологии контроля финансового рынка, сама идея которого в том, чтобы этому контролю не поддаваться. Задача сложная, но выполнимая.

№2 Платежи со смартфона

Мобильные платежи стали чрезвычайно популярными, так как платформы, подобные Venmo, делают денежные переводы очень простыми. Больше компаний прыгают на победившей стороне и умоляют предлагать финансовые решения, которые позволяют людям платить за товары, оплачивать друг друга или разделить счета на ходу, не дожидаясь долгого периода времени для перевода денег.

№3 P2p-переводы криптовалют

Пока современные «большие» криптовалюты» делают попытки быть надежным методом расчетов за счет нестабильного курса (словом «купи-продай»), не так давно анонсированные stablecoins заходят с другой стороны, беря за основу стабильность курса. Используя сложные экономические модели для управления спросом и предложением или путем подпитки своих токенов реальной валютой, они создают платформы с высокой степенью доверия.

Трастовость неизбежно приведет к переходу от одноразовых до регулярных выплат и масс пейменту. Со всеми преимуществами скорости и защищенности, которые предлагают криптовалюты, появление сервисов p2p-переводов и выплат на Bitcoin и Ethereum почти неизбежно.

№4 Криптовалюта как платежный метод для ритейла

Общий объем рынка Биткойна и Эфириума — около $ 500 млрд. Много, но не массово, потому что возможности использования криптовалюты в том же ритейле пока на зачаточной стадии – речь не только об Украине, если что. Мерчанты по всему миру охотнее интегрируют Masterpass и другие кошелечные платформы, в первую очередь потому что для них есть понятная универсальная тех. документация. Blockchain необходимых инструментов и платежной инфраструктуры не имеет. Пока не имеет.

Слышали об OPEN Platform? Это стартап из Кремниевой Долины, который разрабатывает универсальное API для интеграции блокчейна в приложения. Согласно задумке и White Paper’у, девелоперы смогут использовать универсальную платформу API OPEN в своих приложениях и сразу же принимать платежи и проводить другие операции с «криптой». По сути, это то самое «коробочное решение», которое многие так ждали.

5 Борьба за клиентов из «поколения 

Недавно увидела очень интересную статистику о «поколении Z» — тех самых, кого мы привыкли воспринимать как детей, ведь они их исчисление начинается с 1996 года. Между тем, самому «старому» представителю уже 21 – это молодой специалист, только из универа, нередко с работой и уж точно с крайней вовлеченностью в современные девайсы. Не буду пересказывать теорию поколений, но материал сводиться к тому, что к 2020 году «поколение Z» составит более 40 процентов потребителей США. Финансовые институты (в первую очередь – банки) уже начинают иметь дело с поколением, которое не застало жизни без Интернета и гугла, неудивительно, что fintech в этом преуспевает – некоторые стартапы и созданы «зетами» или же миллениалами.

Главное, что нужно учитывать при контакте с такой аудиторией – user experience comes first. UI/UX дизайн вашего продукта должен нравится не вам, а тем, кто будет оплачивать товары и услуги с его помощью. Позитивный клиентский опыт на всех этапах покупки/оплаты/перевода, понятность, простота и поливариативность – вот что становится конкурентным преимуществом для бизнеса. Чем проще платеж, чем «мягче» он проходит – тем лучше.

Алена Дегрик: Амбициозные украинки в рейтинге Forbes TOP 30 Under 30 - кого не хватает?

Приятно осознавать, восхищаться и репостить новость Форбс о европейском рейтинге девушек 30 Under 30 2018 – тех, кто достиг признания и успеха до 30 лет. Украине есть кем гордиться на международном уровне, ведь зачастую достижения наших соотечественниц возникли не благодаря, а вопреки – обстоятельствам, предрассудкам, войне и другим факторам, которые в нашей стране с сожалением приходится констатировать объективными.

Потому вдвойне приятнее, когда читаешь об наших украинках, а именно Наталье Липихиной – аналитике швейцарского банка Mirabaud – а также о соучредителе Открытого университета Майдана Юлии Тычковской.

Наталья Липихина в свои 26 лет уже четыре года работает в банке. Она занимается и долгосрочными, и краткосрочными проектами, проводит различные исследования для 600 европейских компаний. Я бы с удовольствием прочитала ее биографию и путь к успеху.

28-летняя Юлия Тычковская – экономист, активный общественный деятель, соосновательница Открытого университета Майдана – онлайн-платформы гражданского образования, работает в Киевской школе экономики. Одна из основателей Bendukidze Free Market Center, работала в Министерстве экономического развития и торговли Украины.

Естественно, рейтинг не может целиком и полностью посвящаться украинкам. Тем не менее, если присмотреться к отечественному медиа-полю и деловому сегменту, украинки могут без проблем занять как минимум половину оставшихся 20 строчек Forbes 30 UNDER 30, а именно:

  • Ольга Кудиненко, 27 лет учредитель благотворительного фонда «Таблеточки»
  • Анна Петрова 28 лет, основатель проектов Startup Ukraine, Kyiv Working и Selfmade Woman
  • Богдана Павлычко, 28 лет, директор издательства «Основы»
  • Татьяна Бондарчук основатель фабрики здорового питания и тренда healthy food «Eat Easy».

Дорогие читатели, кого Вы бы добавили в рейтинг ТОП 30 ДО 30 в Украине?

Алена Дегрик: «Fintech-эффект» в сфере международных денежных переводов

Международные денежные переводы (из одной страны в другую) – процесс, который стал относительно простым лишь в последних декадах прошлого века. Однако ситуация, которую мы наблюдаем последние 10-15 лет, внесла свои коррективы: появление и успехи fintech-компаний (прежде всего TransferWise) заставили «стариков» сферы приспоcабливаться к новым реалиям и развиваться

Становление Fintech

FinTech-компании сферы денежных переводов, такие как TransferWise и Xoom, начали с платежей между физлицами, после чего перешли к предоставлению услуг по схеме «клиент-клиент» — иными словами, к знакомому нам формату «p2p». PayPal, еще один давний игрок на рынке, подметил «fintech-эффект», что объясняет приобретение компании Xoom за $890 млн. TransferWise – еще более показательный пример. Это «стартап-единорог» — его стоимость превысила $1 млрд., который достиг порога рентабельности спустя 6 лет после старта.

Главное отличие Xoom от конкурентов – это ограниченный клиентский охват. Пока Xoom работает только с гражданами США, TransferWise, WorldFirst, OFX и Currencies Direct активно обслуживают платежи клиентов по всему миру.

Делаем переводы экономичными вновь

В отчете The Remittances Worldwide Prices (RPW)от Всемирного банка показано, что средняя глобальная общая стоимость отправки $200 долл снизилась от 10% (2008 год) до 7,5% (2015 год). В отчете, опубликованном компанией Infosys, говорится, что эта тенденция будет продолжена, в основном потому что fintech-компании – это более выгодная альтернатива. Почему? К примеру, средний тариф международного денежного перевода в одном из названных сервисов – 5,3%. Если сравнить с банковскими переводами, то там в среднем 11%. Разница есть, правда?

Как возможно упростить международные денежные переводы?

В прошлом банки позволяли вам отправлять деньги на зарубежные банковские счета. Western Union и MoneyGram могут отправлять деньги в на физические отделения.

Как PayPal, TransferWise позволяет своим пользователям получать деньги, предоставляя не более, чем их адреса электронной почты. К слову, Xoom является одной из немногих компаний, которые позволяют людям отправлять деньги заключенным в американских исправительных учреждениях.

Сейчас вы можете совершать зарубежные денежные переводы, используя любой девайс, подключенный к Интернету – из любого места в любое время. Fintech-компании Azimo и WorldRemit, создали свои собственные агентские сети в разных странах с местными дилерами, которые позволяют пополнять кошельки и счета при помощи наличных. Ярким примером этого являются украинские терминальные сети. 

Тренды на будущий год-два

Western Union и MoneyGram решили протестировать блокчейн-технологию Ripple, чтобы сделать переводы проще, быстрее, безопаснее и экономичнее. Получится ли? Вопрос регулирования блокчейна я освещала в предыдущем посте, но попытка интересная. К тому же, другие стартапы, такие как Abra, Circle и BitPesa тоже используют блокчейн, чтобы облегчить трансграничные переводы. Похоже, что эта технология может как минимум изменить, а как максимум – обрушить традиционный рынок международных денежных переводов уже в ближайшие годы.

Алена Дегрик: способы регулирования рынка криптовалют

Последние месяцы курс основных криптовалют – Bitcoin, Ethereum, Ripple – не отличается стабильностью, отчего на рынке возникает легкое разочарование. Многие трейдеры осознали, что заниматься «криптой» на самом деле далеко не так просто, как они думали и уж точно не равносильно покупке выигрышного лотерейного билета. Атмосфера «золотой лихорадки» уходит прямо пропорционально росту давления на криптотрейдеров – прежде всего из-за новых правил, о которых многим стоит знать.

Регулятивная политика на марше

Неопределенность по статусу криптовалют в мире – особенность не только украинской политики госрегуляторов. Законодательная база во многих странах формируется медленно – однозначно медленнее развития самих криптоватолют, а потому спрос на адекватную регулятивную политику все выше. Не так давно государственные органы финмониторинга Швейцарии и Германии финансового рассказали о своем видении регулирования ICO (Initial Coin Offering — форма привлечения инвестиций в виде продажи фиксированного количества новых единиц криптовалют, полученных разовой или ускоренной эмиссией). Согласно их проекту, регулирование будет совершаться в зависимости от зависимости от экономической функции и цели токенов, которые выпустил организатор ICO, к ним будут применяться существующие законы данных сфер.

Для использования токенов или их перевода в валютный финресурс, обязательным станет соблюдение законов по борьбе с отмыванием денег. В пуликации от 20 февраля Федеральное управление финансового надзора ФРГ (BaFin)подчеркнуло необходимость соответствия закону со стороны крипто-провайдеров. Таким образом, все крипто платформы, а также некоторые ICO в Германии, обязаны «узаконить» своих клиентов в соответствии с законодательством ЕС. Пока швейцарские и немецкие надзорные органы продвигаются в вопросе регулирования, финансовый сектор внимательно следит за дальнейшими изменениями на других европейских рынках. И что-то мне подсказывает, что другие страны возьмут наработки Швейцарии и Германии за основу. Единственный вопрос здесь: будет ли сфера подчиняться законам не только на бумаге?

Зачем рынку Know Your Customerт (KYC)?

Криптовалюты являются раем для fraud-действий – в зависимости от системы, конечно. В теории, транзакции в системе Blockchain (на основе которой основана валюта), видны для каждого участника сети. Тем не менее, пользователи могут оставаться полностью анонимными, но только до момента, пока они не обязаны быть идентифицированы. Поэтому, с целью прозрачности, все больше крипто-трейдеров, полагаются на правило KYC (термин банковского и биржевого регулирования, обязывающий идентификацию и установление личности контрагента перед проведением финансовой операции). Всякий раз, когда ICO или крипто-платформа подчиняются законодательству о противодействии отмыванию денег, они аналогичны другим финансовым учреждениям, которые обязаны узаконить своих клиентов в соответствии с законом. Таким образом, решающий вопрос на этом этапе: в каких случаях закон может быть применим?

Какие есть варианты?

Криптовалюты будут регулироваться со стороны государств – это случится с неизбежностью логики самой финансовой системы, в которой они существуют. Но как именно? В настоящее время крипто-трейдеры реализуют два метода цифровой идентификации:

  • Идентификация посредством электронной фотокопии международного паспорта.
  • Видеоидентификация как соответствие изображению

У обоих методов, конечно же, есть недостатки, поэтому в ближайшие полгода-год мы явно получим новое решение идентификации для всех ICO и крипто-провайдеров, которые не обязаны узаконить своих пользователей посредством видеочата. Независимо от того, через фото или видео-чат — оба процесса положит конец псевдонимам и принесут больше прозрачности в отрасль.