Алена Дегрик(Шевцова): современные fintech-инструменты, меняющие платежный бизнес

У меня появляется первый цикл материалов, и вот почему.

В своем прошлом тексте я рассказывала о возможностях для fintech-продуктов, которые открывает цифровая экономика. Это решение мелких проблем юзеров, использование «нового спроса», сформированного смартфонизацией и экономия времени на типовых задачах в эпоху общего «временного голодания».

Таким образом, fintech-компании могут реализовывать потенциал, который закладывают в себе новые технологии - стремление к постоянному росту удобства и простоты взаимодействия для клиента во всех сферах: электронной коммерции, банковских услугах, приеме платежей, потребительском кредитовании, ритейле. Первый тезис из предыдущей записи был сформирован следующим образом: «не продавать услугу, а помогать в решении проблемы с помощью данной услуги».  Таким образом, если моя конечная цель (как и любой другой компании, работающей с платежами) - это рост прибыли, то наши средства ее достижения (помимо очевидных) - это постоянный апгрейд UI/UX, постоянный рост безопасности транзакций и простота.

Вслед за векторами развития, теми «doing points», о которых я говорила ранее и которые могут изменить мир финансов, я решила собрать в один материал несколько главных инструментов/событий, которые будут влиять на общую картину. 

Упрощение банкинга - естественно, цифрового

Крупнейшие банки Украины медленно, но уверенно принимают и реализовывают идею мобильного банкинга. Идея предоставления услуг своим клиентам не только из отделений, а одним нажатием кнопки в смартфоне/ноутбуке, была реализована сначала в одном банке, сделав его лидером (имен и брендов я не называю, полагаю, они понятны и без этого). На протяжении нескольких лет остальные достаточно сильные финучреждения вели работу в стиле «догнать и перегнать». Ну, или хотя бы «догнать». После релиза первого украинского мобильного банка эта «догонялка» переросла в активную гонку на выживание. Всем давно понятно, что предоставление возможности совершать операции со счетами в любое время суток - это не только расходы на круглосуточный саппорт, а еще и еще и постоянное взаимодействие с клиентом, подразумевающее заработок.

С точки зрения потребителя в конце 2018 года платежи с мобильных приложений - это то, что нужно здесь и сейчас, а если такой опции нет, клиент забирает свои деньги и уходит к конкуренту.  

И если с задачей создания мобильного банкинга у наших уже более-менее хорошо, то упрощение только начинается. Что интересно, опять же с банка-пионера, созданного одним и тем же человеком. Открытие счета и выпуск карт без необходимости посещать отделение - к полной, а не частичной доступности такого уже готовится Национальный банк, выпустив постановление №105 о перезапуске Bank ID. Как я говорила в комментарии для ТСН, после 5 ноября к системе будут присоединяться другие банки - процесс будет официально запущен.

Создание blockchain-хранилищ

А теперь о более возвышенном и сложном. Блокчейн-системы Bitcoin и Ethereum (я не зря назвала их именно так в данном контексте) стали популярными благодаря их способности обеспечивать безопасность транзакций и сохранять достоверность сохраненной информации. У них нет единого единого хранилища, но информация при этом может быть легко сохранена и доступна. Алгоритм блокчейна работает таким образом, что создает безопасный репозиторий для различных типов информации.

Используя эту технологию, банки могут безопасно хранить и обрабатывать такие конфиденциальные данные юзеров, как KYC (тот самый Know-Your-Customer). При использовании blockchain-хранилища учреждения могут легко проверять информацию. Она будет доступна для банков и финансовых учреждений, и это сильно упростит цепочку условной «сделки», ведь сейчас клиенты должны воспроизводить KYC-данные для каждого своего кредита, крупной покупки (например, недвижимость или авто) и т.д.

В то же время информация остается в безопасности, поэтому фродеры не могут взломать ее или изменить информацию KYC. Влияние этого на дальнейшее упрощение банкинга достойно отдельного материала, но конкретные примеры уже дали неплохую вводную. 

Машинное обучение

Его применяют везде - даже в камерах ваших новых смартфонов, когда качество изображения улучшается благодаря опыту повторений. Говоря о финтех-бизнеса - с помощью машинного обучения информация о клиентах (история действий, категориальные предпочтения, месячный оборот на личном счету и проч.) будет использоваться для доработки алгоритмов, которые учитывают образ жизни, потребности и финансовые возможности. Эти алгоритмы, в свою очередь, будут делать (а порой уже делают) специализированные предложения, подбирать услуги по интересам и возможностям. 

И это не означает тотальные слежку и контроль, мы не в «Черном зеркале» все-таки. Яркий пример - индивидуальный фандрайзинг. Человек решил копить на автомобиль и ставит себе такую цель через специальный функционал приложения. Приложение может анализировать данные о сбережениях и расходах, чтобы предложить клиенту индивидуальную стратегию выполнения такой финансовой цели - со сроками на основе доходов, более низким процентом по кредиту, чем стандартный, рекомендациями по снижению бытовых расходов и тд.

Здесь мы подходим к тому, о чем я буду говорить в третьем материале - что финансовая инфраструктура развивается темпами, которые через 5-10 лет переведут все наши банковские и финансовые операции в смартфон. Вы сможете (и частично можете) открывать счет, депозиты, переводить деньги и даже создавать новую финансовую стратегию, ни разу не общаясь с представителем банка (не считая переписки с поддержкой). Одно дело - фантазировать о будущем, а другое - реализовывать его в ежедневной работе. 

___________________

Modern fintech tools that change the payment business

I get the first cycle of articles, and here is why.

In my previous text I talked about the opportunities for fintech products, offered by digital economy. This is: a solution to small user’s problems, the use of «new demand», formed by smartphonization and saving time on typical tasks in an era of general "temporary starvation."

Thus, fintech companies can realize the potential new technologies imply in themselves - the desire to constant increasing the convenience and simplifying of interaction for the customer in all areas: e-commerce, banking services, payment acceptance, consumer lending, retail. The first thesis from the previous entry was formed as follows: «not to sell the service, but to help user to solve the problem with the help of this service”. Thus, if my ultimate goal (like any other payment company) is profit growth, then our means of achieving it (besides the obvious ones) is a constant UI/UX upgrade, transaction security and simplicity.

Following the development vectors, those “doing points” I mentioned earlier and which can change the world of finance, I decided to put together a few main tools / events that will affect the overall picture.

Banking simplicity - digital, of course

Ukraine's largest banks are slowly, but surely accepting and implementing the idea of ​​mobile banking. The idea of ​​providing services to customers not only from banking centers, but with one click in a smartphone / laptop, was first implemented in one bank, making it a leader (I don’t use names and brands, I suppose they are understandable without it). For several years, the remaining fairly strong financial institutions conducted their work in the style of "catch up and overtake." Or, at least "catch up"at least. After the release of the first Ukrainian mobile bank, this “catch-up” turned into an active race for survival. It has long been known to everyone that providing an opportunity to make transactions with accounts at any time of the day is not only the increasing cost of 24/7 support, but also more and more constant interaction with the customer - which, in the very end, is more earnings.

From the consumer point of view, at the end of 2018 payments from mobile applications are what is needed here and now, and if there is no such option, customer just takes his money and goes to a competitor.

And if with the task of creating mobile banking, we’re already more or less good, but the simplification is just begun. What is interesting, it goes again from the pioneer bank created by the same person. Opening an account and issuing cards without having to visit a branch - the National Bank of Ukraine is already preparing for full, not partial availability of this options, having issued Resolution No. 105, providing relaunch of Bank ID. As I said in a comment for tsn.ua, after November 5, other banks will join the system - the process will be officially launched.

Creating blockchain storages

And now about the more sublime and complex. Bitcoin and Ethereum are the blockchain systems (I knowingly call them that way in this context) became popular because of their ability to process secure transactions and preserve the accuracy of stored information. They don’t have a single unified repository, but the information can be easily stored and accessible. Blockchain algorithm works in such a way - it creates a secure repository for various types of information.

Using this technology, banks can safely store and process such confidential user data, like KYC (Know-Your-Customer). Using blockchain repositories, institutions can easily verify information. It will be available to banks and financial institutions, and this will greatly simplify the chain of conditional «deals», because now customers must reproduce KYC data for loans or large purchases (for example, real estate or cars), etc.

At the same time, the information remains secure, so the froders can’t hack it or change the KYC information. The impact of this on the further simplification of banking is must be described in separate material, but specific examples have already given a good introduction.

Machine learning

It is used everywhere - even in the cameras of your new smartphones, when the image quality improves due to the experience of repeat interactions. Speaking of fintech business, with the help of machine learning, customer information (activity history, categorical preferences, monthly turnover on a personal account, etc.) will be used to refine algorithms that take into account lifestyle, needs and financial capabilities. These algorithms, in turn, will make (and sometimes already making) specialized offers, select services according to interests and capabilities.

And this doesn’t always mean total surveillance and control, we are not in the “Black Mirror” after all. A good example is individual fundraising. Customer decided to save on the car and sets himself such a goal through a special application functionality. Application can analyze data on savings and expenses in order to offer the customer an individual strategy for accomplishing such financial goal - with terms, based on income, lower percents of the loan, recommendations for reducing household expenses, and so on.

Here we come to what I will write about in the third article - that the financial infrastructure is developing at a pace that in 5-10 years will transfer all of our banking and financial transactions to a smartphone. You will have (and partially have right now) an ability to open an account, deposit, transfer money and even create a new financial strategy without ever communicating with a bank representative (not counting correspondence with support). One thing - to fantasize about the future, and another is to implement it in daily work.

Алена Дегрик: Возможности для fintech-продуктов, которые открыла цифровая экономика в Украине

На дворе 2018 год, и Украина, как бы некоторые не рассыпались в скепсисе, твердо шагает в сторону digital-экономики. У нас есть один из крупнейших онлайн-ритейлеров Восточной Европы, арендующий огромную площадь у государственной почтовой службы. Мобильные кошельки с электронными деньгами успешно заменил мобильный банкинг - один из таких продуктов был недавно отмечен американским Forbes, другой получил международную награду за UI/UX дизайн, а третьим уже более 5 лет пользуется 3 из 4 украинцев. Google Pay работает давно, а Apple Pay недавно, но уже бьет рекорды в якобы самой бедной стране Европы. Кардинальный рост доли мобильных платежей, вызванных активными проникновением смартфонов и 4G - примеров можно приводить много, но факт остается фактом - прямо сейчас в Украине отличные условия для развития fintech-проектов. Вопрос - какими именно они должны быть и какие задачи решать? 

Решение мелких, но ощутимых проблем клиентов

Не буду долго спекулировать на теме Big Data - я не скажу ничего нового, а повторять за кем-то не вижу смысла. Тезис «Google знает о нас все» не так однозначен. Во-первых, эти знания используете и вы, когда запускаете рекламу. Во-вторых, растущая осведомленность позволяет четко знать, чего не хватает современному пользователю для более эффективного управления своими деньгами. Любой новый проект в сфере приема платежей должен быть нацелен на: 

  1. Очень простое решение 3-4 задач, которые не решают конкуренты;
  2. Давать пользователю чуть больше, чем стандартный опыт подобного действия: награды, геймификация, осведомленность, персональный менеджмент и проч. 

Идеи для первого и второго пунктов fintech-компании получают как из собственного опыта, так и на основе успехов/неудач в своей и соседних нишах. 

Ваш новый продукт на выходе должен не «продавать услугу», а помогать в решении проблемы с помощью данной услуги. Вроде бы та же история, просто сказано красиво - но нет, между ними целая пропасть. И надо уметь через нее перебраться.

Люди связаны между собой как никогда сильно. Это как сложность, так и возможность.

И снова начинаю с избитого тезиса - «после появления смартфона мы всегда на связи». Это не просто красивые слова, а явление, которое сильнейшим образом меняет подход к разработке fintech-проектов. Продолжая историю с «не продавать, а решать проблему» - данная трансформация проистекает именно с изменения в поведении пользователя. Скорость передачи информации, ее потребления, осваивание и генерации мнения выросла многократно. Поэтому спрос формируется именно на основе такого глобального нетворкинга. Перед покупкой или выбором способа, которым лучше оплатить, клиенты изучают отзывы, популярность, уровень коммуникации того или иного бренда, условно маркируя его в голове как «крутой» или «не очень». Потому очень важно использовать эту глобальную связь между вашими клиентами, стать частью их цепочки получения ответов на интересующие вопросы, решения задач. Изучайте запросы, обсуждения, будьте в курсе всех трендов - и тогда не прогадаете.

Экономия времени - одно из сильнейших преимуществ вашего продукта

Одним из главных конкурентным преимуществ для fintech-продуктов становится возможность экономить время пользователю. Не нужно ходить в банк, чтобы открыть депозит - для этого есть мобильный банкинг. Оплачивать коммуналку на почте - нет, спасибо, больше 10 лет это делают сначала терминалы, затем платежные сайты, а теперь и мобильные приложения и даже чат-боты. Оплатить парковку, перевести деньги, забронировать и купить билеты в кино - все это можно сделать через  смартфон, и это сэкономит вам время. Современный юзер страдает от его хронического недостатка, а потом каждая сохраненная минута за типовой операцией - уже дополнительное преимущество. Именно поэтому для каждого продукта, работающего с деньгами, очень важно быть максимально простым, а не только безопасным. 

Для успеха и создания лояльной клиентской базы критически важно вывести автоматизацию процесса платежа на уровень простого подтверждения. Современный клиент готов доверять персональные данные, если они будут под надежной защитой и будут использоваться для решения его типовых платежных задач по  умолчанию. Мы это видим на кейсах Uber, Masterpass, Apple Pay и т.д. 

Также экономить время помогают любые новые возможности смартфонов. Кроме очевидных NFC-модулей не могу не вспомнить QR-коды, о которых я писала ранее. Камера сканирует код - и оплата прошла. Его потенциал для оффлайн-ритейла еще как следует не реализован в Украине - но  все еще впереди.

И благодаря описанной связанности ваше решение станет известно и популярно. И нет, это вовсе не значит, что не нужно вкладывать деньги в рекламу. «Сарафанное радио» новой формации спроса - это лишь часть работы. Дальнейший исход пользователей в digital и в cashless изменит не только клиента, но и в первую очередь сам бизнес. Прозрачность, активная коммуникация и максимальная готовность к изменениям - без этих качеств любая fintech-компания останется аутсайдером. А такой участи для себя не желает никто. 

_______________

Opportunities for fintech products opened by the digital economy in Ukraine

It’s 2018 now, and Ukraine is firmly moving towards the digital economy. We have one of the largest online retailers in Eastern Europe renting a huge area from the state postal service. Mobile wallets with electronic money successfully replaced by mobile banking - one of these products was recently awarded by American Forbes, another received an international award for UI / UX design, and the third has been used by more than 5 years for 3 out of 4 Ukrainians. Google Pay has been working for a long time, Apple Pay started it’s work recently, but already taking records in the supposedly poorest country in Europe. The big increase in the share of mobile payments caused by the active penetration of smartphones and 4G network - many examples can be cited, but the fact remains - right now  there are excellent conditions for the development of fintech projects in Ukraine. The question is - what exactly should they be and what tasks to solve?

Solving small, but tangible customer problems

I won’t try to speculate on the Big Data topic - I won’t say anything new, and I don’t see the point of repeating after someone. The thesis “Google knows everything about us” is not so straightforward. Firstly, you also use this knowledge when you start your advertising campaign. Secondly, the growing awareness allows you to clearly know, what the modern user lacks for more efficient management of their money. Any new payment acceptance project should be aimed at:

  1. A very simple solution for 3-4 problems that competitors don’t solve;
  2. Giving the user a little more, than the standard experience of such action: rewards, gamification, awareness, personal management, and so on.

Fintech companies discovers the Ideas for the first and second points from their own experience and on the basis of success/failure in their own and neighboring niches. 

Your new product should not “sell the service”, but should help users to solve their problem with this service. It seems to be the same story, but in a sweet words - but no, there is a whole gulf between them. And we must be able to move through it.

People are connected more than ever. This is both challenge and opportunity.

And again I start with a beaten-up thesis - “after the appearance of a smartphone, we’re always in touch”. These are not just beautiful words, but a phenomenon drastically changing the approach to the development of fintech projects. Continuing the story of “not to sell, but to solve a problem” - this transformation results precisely from a change in user behavior. The speed of information transfer, its consumption, mastering and generating opinions has grown many times. Therefore, demand is formed precisely on the basis of such global networking. Before buying or choosing the best way to pay, customers look at the reviews, popularity, level of communication of a particular brand, conditionally marking it in the head as “cool” or “meh”. Therefore, it’s very important to use this global connection between your customers, to become part of their «question-answer» chain, solving problems. You must study inquiries, discussions, be aware of all trends - and then you won’t lose.

Saving time is one of the strongest benefits of your product.

One of the main competitive advantages for fintech products is the ability to save time for the user. No need to go to the bank to open a deposit - there is mobile banking for this. Paying a utility bill at the post office - no, thank you. For more than 10 years, terminals have been doing this, then payment sites, and now mobile apps and even chat bots. Pay for parking, p2p money transfer, book and buy movie tickets - all this can be done through a smartphone, and this will save you some time. Modern user suffers from his chronic lack of time, and then every saved minute after a typical operation is an additional advantage. That is why it’s very important for every product that works with money to be as simple as possible, not just safe. 

For success and creating a loyal customer base, it's critical to bring automation of the payment process to the level of simple confirmation. A modern customer is ready to trust personal data if it’s under reliable protection and will be used to solve his/her typical payment tasks by default. We see it on the cases of Uber, Masterpass, Apple Pay, etc.

Saving time - it’s also a big deal for new smartphones features. In addition to the obvious NFC-modules, I must say about QR codes - I wrote about it earlier. Camera scans the code - and the payment is done. It’s potential for offline retail is still not properly realized in Ukraine - for now.

And thanks to the described connectivity, your solution will be known and popular. And no, it doesn’t mean at all that it's not necessary to invest money in advertising. «Buzz marketing» of new formation of demand - this is only part of the work. The further outcome of users in digital and in cashless will change not only the customer, but first of all the business itself. Transparency, active communication and maximum willingness to change - without these qualities, any fintech company will remain an outsider. And nobody wants such a fate.

А будет ли нужен Украине PayPal через несколько лет?

Одной из самых обсуждаемых в медиа тем на этой неделе был эфир на «5 канале» почти недельной давности. В нем первый заместитель министра экономического развития и торговли Максим Нефьодов сказал, что «PayPal не хочет заходить в Украину». Тех, кого многие назовут скептиками, но которые на самом деле являются реалистами, полностью согласны с таким выводом. Однако немало и тех, кто убежден, что единственной преградой на пути к полноценной работе PayPal в нашей стране является законодательная база. Я хотела бы составить альтернативное мнение касательно сложившейся на этой неделе дискуссии и задать вполне закономерный вопрос - а нужен ли PayPal при работающем Xoom и конкурентах, активно развернувших работу в Украине?

Что такое статус «неприоритетный регион»? Такое понятие характерно для бизнес-стратегии всех международных компаний. Они строят долгоиграющие планы развития и вкладывают ресурсы в первую очередь в те направления, которые считают наиболее выгодными.  Аналитики оценивают риски, изучают рынок по каждому перспективному региону - чаще всего привлекая международные аналитические службы с офисами в странах, рынок которых подлежит изучению. Если они не видят перспективу, то эти цифры объективны - именно для этой конкретной компании в данный период времени. В обозримом будущем это может измениться, особенно учитывая активные действия НБУ по развитию финансового рынка Украины. 

Иными словами - на дворе 2018 год, количество карт в Украине такое-то, средний доход такой-то, главные банки страны имеют столько-то эмитированного «пластика». Аналитики PayPal взяли в работу эту информацию от наемных аналитиков, сопоставили это с затратами на то, чтобы зайти в новую страну, вспомнили, что вроде как пытались…. и переключились на другую, где все чуть проще, чтобы не усложнять себе жизнь. Если в 2020 году такой замер эффективности покажется им приемлемым, заголовки всех медиа не дадут соврать о долгожданном событии. Или «взрыва интернета» не будет?

Не поймите неправильно, появление PayPal в Украине будет событием, его будут обсуждать. Но темпы развития рынка денежных переводов и связанных с ними услуг такие, что через пару-тройку лет ПейПал будет уже не настолько актуальным для нас. Перерастем.

В Украину зашел Google Pay, а затем в кратчайшие сроки - и Apple Pay. Последние остались довольны, ведь количество токенизированных транзакций многократно превысило ожидания компании из Купертино. Об этом неделю назад говорили во время Mastercard Day. К слову, развивается Masterpass, ставший в один уровень с названными выше кошельками. Они начали работать здесь, потому что увидели перспективы. Для них Украина была terra incognita, но риски оправдали себя - за несколько лет Киев стал продвинутым cashless-мегаполисом, удивляющим своей инфраструктурой жителей Еврозоны. 

К тому же, PayPal не является уникальной платежной системой. Несмотря на статус лидера, у компании есть ряд конкурентов, которые уже работают в Украине и наращивают свое присутствие здесь. 

К примеру, у нас успешно работает Payoneer - вторая по значимости платежная система после PayPal, давно знакомая всем, кто искал удобную альтернативу для бизнеса или фриланса. Также c одним из крупнейших украинских банков работает Skrill. И одного взгляда на постоянно растущие обороты международных денежных переводов в Украину достаточно, чтобы понять, как важно предоставлять качественный сервис для этой отрасли. И если PayPal не будет развивать рынок международных денежных переводов, это сделают конкуренты. Отвечая на вопрос заголовка - да, не помешает, но лишь как дополнительный инструмент, а не как драйвер инноваций. 

________________

Will Ukraine need PayPal in a few years?

One of the most talked-about topics in Ukrainian media this week was the speech of the First Deputy Minister of Economic Development and Trade, Maxim Nefyodov. He said that "PayPal doesn’t want to work in Ukraine." Those whom many would call skeptics, but who are realists in fact, fully agree with this conclusion. However, there are many who are convinced the only obstacle to the full-fledged work of PayPal in our country is the legal «walls". I would like to make an alternative opinion regarding the discussion that took place this week and ask a completely logical question - do you really need PayPal when Xoom and competitors are actively working in Ukraine?

What is the status of "non-priority region"? Such a concept is characteristic in business strategy of all international companies. They build long-term development plans and invest resources primarily in those areas that they consider the most profitable. Analysts evaluate risks, study the market for each promising region - most often involving international analytical services with offices in countries whose markets they’re planning to research. If they don’t see the prospects, then these data are fully objective - for this particular company in the particular period of time. In the foreseeable future, this may change, especially because the active actions of the National Bank of Ukraine in developing the new Ukrainian financial market.

In other words, there’s 2018, the number of bank cards in Ukraine is bla-bla, the average income of bla-bla-bla, the main banks of the country have bla-bla hundred thousand plastic emitted etc. PayPal analysts took this information from hired analysts, compared it with the cost of entering a new country, remembered they tried to do something like a few years ago ... and switched to another country, where everything is a little bit easier. If in 2020 such measurement of effectiveness seems acceptable to them, the headlines of all media won't allow to lie about a long-awaited event. Or will there be no “breaks the internet”?

Don’t get me wrong, the PayPal release in Ukraine will be an event, and it will be a discussed event. But the pace of money transfer development and related services is such that in a couple of years PayPal will not be so relevant for us. We’ll overgrow it.

Google Pay went to Ukraine, and then Apple Pay did the same in the shortest time possible. And they were satisfied, because the number of tokenized transactions many times exceeded the expectations of the company from Cupertino. This was said a week ago during Mastercard Day. By the way, Masterpass is developing, becoming on the same level with the wallets I mentioned. They started working here because they saw prospects. For them, Ukraine was a terra incognita, but the risks were worth it - in a few years, Kyiv became an advanced cashless metropolis, surprising for its infrastructure even Eurozone residents.

In addition, PayPal is not a unique payment system. Despite the leader status, the company has a number of competitors who are already working in Ukraine and they’re increasing their presence here.

For example, Payoneer is successfully working with us - the second most important payment system after PayPal, long known to everyone who was looking for a convenient alternative for business or freelancing. Also, Skrill works with one of the largest Ukrainian banks. And one look at the constantly growing turnover of international money transfers to Ukraine is enough to understand, how important it’s to provide a high-quality service for this industry. And if PayPal does not develop the market of international money transfers, competitors will do it. Answering the question in the title - yes, we we’ll need it, but only as an additional tool, and not as a driver of innovations.

Четыре актуальные для пользователей функции современного финансового приложения

Многие fintech-компании перегружены проектами, которые они развивают просто для того, чтобы оставаться в тренде, выдерживать конкурентную борьбу. Кроме развития существующего функционала, нам изо дня в день приходится работать на перспективу, осваивая что-то новое. Интеграция Masterpass, развитие QR-технологий - в погоне за актуальностью план развития любой компании, которая занимается приемом платежей, нередко теряет свою изначальную цель - предлагать клиенту не только инновационные, а в первую очередь наиболее актуальные и полезные услуги.

В результате многие сосредотачиваются на инициативах, которые направлены не на доходы, а на имиджевую историю. В средней и долгосрочной перспективе это может быть очень губительно для бизнеса. Поэтому я собрала четыре наиболее востребованных функций, которые украинский интернет-пользователь ожидает от современного финансового приложения для оплаты услуг в быту. Своего рода must-have, без которого ваш продукт будет выглядеть неполным. Большинство из них относительно просты в реализации, обеспечивая основу для более широких стратегий в будущем.

P2p-переводы с карты на карту

Объяснять очевидную важность наличия функции быстрого перевода с карты на карту любого банка с единой (желательно минимальной) комиссией довольно сложно - настолько важной является эта функция. Большинство активных интернет-юзеров имеют карты в нескольких украинских банках - одну для зарплаты, другую из-за удобного банкинга, третью из-за, к примеру, фриланса и т.д. Удобные денежные переводы между картами являются необходимым условием эффективной работы их маленькой финансовой системы. Некоторые компании построили свой бизнес именно на p2p-переводах. Теперь же удивить клиента можно не наличием такой опции, а лишь степенью ее удобства. 

Возможность оплаты балансом мобильного телефона

Парадоксально, но факт - шел 2018 год, а мобильная коммерция не просто живее всех живых, а и метит в лидеры. Часто для пользователя оплата мобильным балансом являются основной для пополнения счетов онлайн-игр, оплаты интернета и даже коммуналки. Наличие такого платежного метода существенно усилит ваш бизнес. Мы проверили эффективность мобильной коммерции на многих сервисах LeoGaming и приложении Parking UA - потому и советую. 

Выставление и оплата инвойсов

Казалось бы, простая функция, но доступна она далеко не всем. Представим ситуацию: у вас мобильный кошелек, а ваш пользователь - фрилансер, которому надо подавать отчетность о проделанной работе со счетами, просто перекинуть деньги на его банковскую карту не получится. Формировать банковский инвойс - на человека, у которого нет ФОПа? Вот здесь будет полезная функция инвойсов - вы или фрилансер создаете счет, по нему проводится оплата, идет соответствующая квитанция, в которой можно прописать назначения платежа. 

Качественные push-уведомления

Непрямая платежная фича, но от этого не менее интересная. Push-сообщения в приложении - важнейший инструмент коммуникации. По сути, это способ общения вашего продукта с его пользователем. Поэтому способ не должен быть насыщен канцеляритом, скучными фразами или непонятным техническим спамом, которые тянется из бэк-энда. Используйте короткие предложения без «воды» - только суть. Представьте, что пишете в Твиттер до повышения количества символов. Также используйте эмодзи для акцента на главном. Грамотные push-уведомления обеспечивают высокий уровень проникновения и использования вашего приложения. 

Главная мантра любого приложения, работающего с деньгами клиентов - «минимум кликов, максимум функционала». Интуитивная понятность, современный дизайн, максимальная продуктивность. И помните, если ваш продукт просто работает - это не достижение, а лишь начало пути. 

___________________

Four must-have functions of modern financial applications

Many fintech companies are overwhelmed by projects.They develop it simply to stay in trend. In addition to the development of the existing functionality, day to day we have to work for the future, inventing something new. Masterpass integration, QR technologies development - in the pursuit for relevance, the development plan of any payment acceptance often loses its original goal - to offer the customer not only innovative, but first of all the most relevant and useful services.

As a result, many focus on initiatives, directed not at revenues, but at the cool media story. In the medium and long term, this can be crucial for your business. Therefore, I collected four most requested functions Ukrainian Internet user expects from a modern financial application to pay for services in everyday life. A kind of must-have, without which your product will look incomplete. Most of them are relatively simple to implement, providing the basis for the future broader strategies.

P2p money transfers

It is rather difficult to explain the obvious importance of having a quick transfer function from a card to a card of any bank with a single (preferably minimal) commission - this function is simply basic. Most active Internet users have cards in several Ukrainian banks - one for salary, the other for convenient banking, the third for, for example, freelancing, etc. Convenient money transfers between cards are a prerequisite for the efficient operation of their small financial system. Some companies built their business on p2p transfers. Now, you can surprise a customer not by the presence of such an option, but only by the degree of its UI/UX.

Possibility of payment by mobile phone account

Paradoxically, but the fact is: in 2018 mobile commerce is not just alive, but also marks leading point in money turnover. Often mobile balance payments are essential for a user for adding funds to online games accounts, paying for the Internet, and even for public utilities. The presence of such a payment method will greatly enhance your business. We have checked the effectiveness of mobile commerce on many LeoGaming services and on the Parking UA app - that's why I’m advising it.

Payment invoices

It would seem a simple function, but it’s not available in many apps. Imagine a situation: you have a mobile wallet, and your user is a freelancer who needs to report on the work done with the invoices. Simple money transfer to his bank cards irrelevant. Forming a bank invoice? For a person who doesn’t have a sole trader registration? Here there will be a useful function of invoices - you or a freelancer create an account, pay for it, pay a corresponding receipt, in which you can prescribe the payment purpose.

High-quality push notifications


Indirect payment feature, but no less interesting. Push messages in the application - the most important communication tool. This is the best way your product communicates with its user. Therefore, the method should not be saturated with clerical, boring phrases or incomprehensible technical spam, which stretches from the back-end. Use short sentences without "corporation pop" - only the important. Imagine yourself tweeting before Twitter increased the number of symbols. Also use emoji for emphasis on the main topic. High-quality push notifications provide a high level of penetration and use of your application.

The main mantra of any application that works with customers' money is “minimum clicks, maximum functionality”. Intuitive, modern design, maximum productivity. And remember, if your product just works - this is not an achievement, but only the beginning of a journey.

Разработка fintech-продуктов: почему рано или поздно вам придется отказаться от фриланса

Пока медиа-повестка удивляет лишь громкими анонсами ребрендингов, а новый Закон о парковке пытается вступить в силу, хотелось бы в нескольких материалах поделиться личным опытом того, как именно создаются продукты, работающие в сфере приема платежей. Первая из многочисленных ассоциаций - это как водить велосипед, который в огне - не скажет ничего конкретного, зато даст примерное представление о том, какой ценой даются стабильно работающие продукты, делающие жизнь каждого интернет-пользователя чуточку проще. 

Первый из запланированных текстов - о том, как при разработке продукта любая fintech-компания рано или поздно формирует свой штат людей практически на всех этапах и почему рано или поздно фрилансеры могут стать причиной срыва дедлайнов или факапа на этапе релиза и пострелизной поддержки. 

Разработка любого продукта - дело, в котором внимание к деталям и трепетное отношение к общей идее порой важнее, чем знания. Довольно странный тезис, который вряд ли одобрит ваш HR-подрядчик, но с которым, вероятнее всего, согласится опытный HR-специалист.  Естественно, высокая квалификация первична, однако если выбирать между более «звездным» соискателем, который видит в вашем проекте «очередной» в своей карьере и менее опытным, но уже фонтанирующим идеями - мой выбор однозначно будет на втором.

Специализация

На каждом этапе разработки вам будут нужны люди, которые «в теме» - фрилансеров узкого профиля мало, и они в курсе собственной ценности, формируемой уникальностью. Большинству фрилансеров или агентств платежная тема кажется или слишком непонятной, или неоправданно сложной для того, чтобы разбираться в ней ради одного заказа. Хорошим бэк-энд специалистом в транзакционном бизнесе нельзя стать на онлайн-курсах, да и предложение на рынке труда единично из-за узкой специфики. Это дело опыта, постоянного обучения и прокачки. Хороших разработчиков этого направления воспитывают годами и ценят. 

Это касается и дизайна - UI/UX для приложений, работающих с финансами, должен быть максимально продуманным, максимально фукнциональным и учитывать потребности пользователя - микроскопические на фоне общего ТЗ, но принципиально важные для юзера во время использования. Агентство без опыта работы в транзакционном бизнесе или фрилансер предложат вам набор типовых решений, которые не будут учитывать главный критерий успеха - успешные кейсы на рынке. В лучшем случае вы получите безликий продукт с базовым функционалом, а в худшем - он еще и будет работать через раз. 

Опыт как «снежный ком»

Любая нишевая сфера требует максимальной вовлеченности в ту или иную тему - то, что мы привыкли называть «жить идеей». Такая вовлеченность формирует опыт успехов и неудач, из которых всегда можно извлечь полезные уроки. При разработке очередного продукта опытная команда всегда сможет выставить реальные сроки на каждом этапе и аргументировать, почему они будут именно такими, а не теми, которые видит заказчик. Опытная команда всегда поймет, когда следует пожертвовать архаичным, но «привычным» функционалом ради современного подхода, а когда нужно сделать просто, но понятно и отказаться от дизайнерских изысков. Но главное - опытная команда «своих людей» может генерировать новые идеи, развиваться ради повышения эффективности, изобретать новые решения, а не просто тасовать существующие. Звучит дико, ведь обычно инновации приносят люди «outside the box». Но для сферы приема платежей что-то новое придумать могут лишь те, кто в совершенстве освоил старое. Это снежный ком, которые растет пропорционально новым разработкам. 

Проект формируют люди. Без исключений

Какие бы бюджеты вы бы не имели, сколь громко не говорили бы о себе и каких бы партнеров не привлекли - если в вашем «флагманском» проекте, который вы развиваете годами, есть высокая текучка кадров - у вас проблемы. История любого успешного fintech-проекта - это история успеха людей, которые его создали. Руководителя, который поверил, поддержал и оценил. Разработчиков, дизайнеров, которые создали продукт. Проект-менеджеров, которые сделали из хаоса отлаженный процесс. Такие люди ценнее мелких конфликтов и личных обид. Такие люди - и есть ваш главный проект, который не заменит ни один фриланс. 

----------------

Developing your fintech product: why you will have to give up using freelance specialists sooner or later

While the media agenda surprises only with loud rebranding announcements, and the new Parking Law is trying to implement itself, I would like to share my personal experience in creating products that work in the field of payment acceptance. The first of many associations with words «fintech development» is «it’s like to drive a bicycle that is on fire». Yeah, It doesn’t say anything clearly, but it gives an approximate idea of ​​what’s the price of creating a stable working products making the life of each Internet user a little easier.

The first of the planned articles is how all fintech companies sooner or later forms its staff at all stages and why sooner or later freelancers can cause deadlines crushes or a fuсk-up at the release and post-release support stage.

The development of any product is a matter in which attention to details and a reverent attitude to the general idea is sometimes more important than knowledge. Quite a strange thesis, which is hardly approved by your HR contractor, but with which, most likely, will agree an experienced HR specialist. Naturally, high qualification comes first, but if you choose between a more "star" applicant who sees in your project just «another in a list» and less experienced, but already gushing with ideas - my choice will definitely be on the second one.

Specialization

At each stage of development you will need people who are "in the theme" - narrow profile freelancers are few, and they are aware of their own value, which is formed by their uniqueness. For most freelancers or agencies, the payment topic seems either too incomprehensible, or unreasonably complicated to understand it for one order. A good back-end specialist in the transactional business can’t appear from the online courses, and the offer on the labor market is small due to the narrow specificity. This is a matter of experience, constant training and self-upgrading. 

This also applies to the design - UI / UX for applications that work with finance solutions, should be maximally thoughtful, maximally functional and take into account the user's needs - microscopic in general Tech Overview, but fundamentally important for the user during it’s use. The agency without experience in transactional business or freelancers will offer you a set of standard solutions that won’t consider the main highlight of success - real market cases. At best, you will get a faceless product with basic functionality, and at worst - it will also work with bugs.

Experience as a "snowball"

Any niche sphere requires maximum involvement in a particular topic - what we are used to calling "living with idea". Such involvement shapes the experience of successes and failures, from which one can always draw useful lessons. When developing the next product, an experienced team will always be able to set realistic deadlines at each stage and to explain, why they will be exactly such, and not those that the customer sees. An experienced team will always understand when you need to sacrifice an archaic, but "habitual" functional for the sake of a new approach, and when it’s necessary to do more simple, but understandable and to abandon the designer's delights. But the main thing is an experienced team of "own people" can generate new ideas, develop themselves for the sake of efficiency, invent new solutions, and not just shuffle existing ones. It sounds wild, after all, innovations are usually brought by the people "outside the box". But in the sphere of payment acceptance only those who have mastered the old can make something new. It is a snowball that grows in proportion to new developments.

The project is formed by your team. No exceptions

Whatever budgets you would have, how loudly you would talk about yourself and which partners would attract - if your "flagship" project, which you develop for years, has a high staff turnover, you have problems. The history of any successful fintech project is a success story of the people who created it. The leader, who believed, supported and appreciated. Developers, designers who created the product. Project managers who made a chaotic process out of chaos. Such people are more valuable than small conflicts and personal grievances. Such people is your main project, which will not replace by any freelancers.