Режим банковской тайны и основные его недостатки в законодательстве о банковской деятельности.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно непостоянная информационная система, которая является всего лишь отображением финансов и движения средств по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение - это передача информации о стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы. В этой связи становится целиком очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, снизить привлекательность банковских депозитов, акций, разных финансовых инструментов и ценных бумаг.

Под понятием «банковская тайна», следует понимать сохранение сведений об операциях, счетах и вкладах клиентов банка и других кредитных учреждений.

В правовой прессе появляется все больше публикаций, авторы которых считают, что к банковской тайне относят любые сведения, которые стали известны кредитной организации в процессе обслуживания клиента, например, сведения о здоровье клиента, его семейное положение. По этому поводу следует отметить, кажется более обоснованной такая позиция, что режимом банковской тайны можно охватывать лишь те сведения о клиенте, которые получает банк официально, то есть в ходе непосредственного осуществления своей деятельности. На практике часто случается, что для заключения кредитного договора, банк может вытребовать от клиента дани о состоянии здоровья клиента, его семейное положение. По моему мнению, такие данные также должны охватываться режимом банковской тайны. Однако лишь в том случае, если банк не требовал от клиента определенных сведений, но последний их предоставил служащим банка, то такие сведения к банковской тайне относиться не должны. В последнем случае вопроса сохранения такой информации должен зависеть исключительно от этики конкретного служебного лица банка.

Таким образом, режимом банковской тайны след охватывать лишь задокументированную информацию, которая воплощена в определенную материальную форму и какая получена банком по его официальному запросу. Кроме того, сам факт отношений клиента с банком также должны охватываться режимом банковской тайны. К сведениям, которые представляют банковскую тайну, след относить:

- паспортные данные клиента; количество счетов, открытых клиентом в данном банке;

- сведения о предмете, содержании и условия заключения между банком и клиентом договоров; данные о датах, по которым банк начисляет проценты за счетами (вкладами) клиента; о датах, когда клиент снимает упомянутые начисления;

- карточки с образцами подписей клиента; договора банковского вклада; сведения о семейном положении клиента, состояние здоровья.

В Гражданском кодексе Украины, как и в Законе Украины «Об информации» дается недостаточно удачное определение понятия информации. Конечно, информация рассматривается как объект гражданских прав, однако статья 1 ЗУ «Об информации» и статья 191 Гражданского кодекса Украины определяют ее как документированные или публично объявленные сведения о событиях и явлениях, которые имели или имеют место в обществе, государстве и окружающей среде.

Вторым существенным недостатком этого определения являются установление как одной из необходимых условий отнесения информации к банковской тайне - возможности нанесения материального или морального вреда клиенту от разглашения подобной информации:

1) некорректным является употребление в тексте определение термина «моральный ущерб». Данный термин можно применять лишь к физическому лицу. В отличие от физического лица, юридическое лицо не имеет психики, а потому не может иметь эмоциональных реакций на противоправные действия других лиц. В статье 23 Гражданского кодекса Украины для юридического лица предусмотрен лишь один случай, когда нанесен моральный вред - унижение деловой репутации. По отношению к юридическим лицам целесообразно было бы говорить о неимущественном вреде как о вреде, причиненном неимущественным правом лица, а потому изложенный в статье термин «моральный ущерб» необходимо изменить на термин «моральный (не имущественный) ущерб».

2) введение к легальному определению банковской тайны такого существенного замечания само по себе передает на усмотрение банка вопроса о возможности причинения вреда клиенту вследствие разглашения информации, которая находится в собственности клиента. Учитывая указанное, согласно закону, не должно считаться правонарушением такое разглашение информации, которая относится к банковской тайне, которое не может нанести ущерб клиенту банка. Решение о возможности причинения вреда клиенту разглашением информации в случае возникновения спора между банком и клиентом должен принять суд.

Очевидно, что приведенный в ч.2 ст.60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» перечень видов информации, которая принадлежит к банковской тайне не является исчерпывающим и приводится в законе лишь с целью направления правоприменимой практики в правильное русло. К такому выводу можно прийти хотя бы из того, что законодатель, предоставляя этот перечень, использовал слово «в частности», тем самым указав, что отдельно от других сведений можно выделить именно этот ряд. Принимая во внимание то, что основным термином для определения содержания банковской тайны есть все таки информация о деятельности и финансовом состоянии клиента банка. Поэтому все виды информации, которые принадлежат к банковской тайне, должны истолковываться в соотношении с приведенным в определении сроком, слишком сужает круг сведений, которые подлежат защите банковским режимом. Так, согласно закону информация об организационно-правовой структуре юридического лица (клиента), ее руководителей, может быть разглашенной, за исключением случаев когда такая информация касается финансового состояния клиента банка. Непонятным в таком случае есть объем, отнесенный к банковской тайне информации, которая не находится в собственности клиента. Это, в частности, системы охраны банка, коды, которые используются банками для защиты информации.

Учитывая неисчерпаемый перечень видов информации, закрепленный в ч.2 ст.60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», можно сделать такой вывод, что понимание содержания банковской тайны есть информация относительно деятельности и финансового состояния клиента. Указанный термин должен свободно толковаться судом при разрешении соответствующих споров, а положение ч.2 ст.60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» должны носить лишь информативно- справочный характер. Согласно этому, ссылка в решении суда на ч.2 статьи 60, без соответствующей ссылки на ч.1 будет такой, что не будет отвечать законодательству, ведь сведения, указанные в перечне, не могут получить правовой охраны, предусмотренной для банковской тайны в случае, если они не касаются деятельности и финансового состояния клиента банка.



Ольга Штундер

Юрист ЮФ «LeoPartners»


ВНИМАНИЕ!!! ВСЕ ПРАВА ЗАЩИЩЕНЫ, ссылка на статью ОБЯЗАТЕЛЬНА! http://www.leopartners.com.ua/?gm=7&pb=10&lg=rus

10 июня 2010 года в г. Киеве ЮК Leopartners провела юридическую Конференцию на тему: «Защита прав инвесторов в сфере строительства»

Целью конференции было установление основных проблем, возникающих в процессе инвестиционной деятельности на строительном рынке, формирование путей решения правовых споров, подготовка предложений по усовершенствованию действующего законодательства, подлежащего применению к инвестиционным правоотношениям. Участники конференции в ходе её проведения наибольшее внимание уделили формам предупреждения и минимизации рисков в инвестиционной деятельности, договорному оформлению правоотношений с участием инвестора, заказчика и подрядчика на строительном ринке. Однако, не смотря на рассматримую проблематику, основной акцент всё - таки был сконцентрирован на государственных гарантиях защиты прав и законных интересов инвесторов в сфере строительства. По мнению участников конференции, не смотря на значительный объем работы , проделанный нашим государством в данном направлении правового регулирования, на практике остаётся существенный круг вопросов нуждающихся в правовом оформлении.

Продолжить