Почему платежные терминалы в Украине — не пережиток, а важное звено платежной цепочки?

Украинский cashless-сегмент развивается быстрыми темпами. Насколько быстрыми, вы знаете, если сами причастны к нему или же читаете мой профильный блог. В больших городах (особенно это касается Киева) ситуация с переходом на NFC-платежи просто отличная: даже в небольших продуктовых магазинах в далеких от центра спальных районах уже стоят POS-терминалы с опциями бесконтактной оплаты. Прошли уже те времена, когда владельцев торговых точек нужно было уговаривать поставить оплату картой — сейчас они сами просят, ведь без доступа Apple Pay и Google Pay они просто теряют не менее 30% клиентов.

Но что еще можно встретить чуть ли не в каждом небольшом магазине? Что в любом супермакете стоит в количестве не менее 2 шт, зачастую соседствуя с банкоматами? Платежные терминалы. Просвещенная фейсбук-публика скажет, что использование cash-in терминалов — это уже анахронизм со времен доминирования налички. Для вас, возможно. 

Однако самое правильное, что должен делать любой причастный к транзакционному бизнесу человек — это выходить из своего информационного пузыря и смотреть на украинский рынок платежей за пределами Киева. За пределами мотивационных спичей на конференциях и сформировавшейся безналичной инфраструктуры столицы. Если вы это сделаете, то увидите, что платежные терминалы популярны, развиваются и востребованы. И вот почему.

Как появились?

Платежные терминалы в Украине стали появляться параллельно с развитием fintech-индустрии, о фазах которой я рассказывала неделю назад. Пока безналичные методы платежей не были популярны, большие и малые города Украины покрывали терминальные сети. Они давали возможность пополнить мобильный, оплатить коммуналку, пополнить любые сервисы. У людей на руках были наличные и платежные запросы, решать которые в вечных очередях банковских отделений было намного дольше. 

Принцип работы 

Одни сети развивали собственный терминальный парк, но большинство работало (и работает до сих пор) по дилерской модели. Терминальная сеть дает ПО и его обслуживание, а предприниматель покупает «железо», ставит его и получает прибыль с платежей, перечисляя сети комиссию за использование «софта». Такая модель позволила масштабировать бизнес намного быстрее без географической привязки и создать целую отрасль b2b-бизнеса в придачу к основному b2c-офферу.

Почему платежные терминалы до сих пор популярны?

Причина кроется в первых двух пунктах. Поначалу терминалы позволяли удобно и в любое время оплачивать услуги — без оглядки на время работы банковских касс. Но по-настоящему ценными они были в небольших городах и селах, в которые стали заходить терминальные сети на этапе масштабирования. До массового распространения систем онлайн-оплат, терминалы были единственным способом пополнить мобильный, оплатить коммуналку и другие услуги. 

Во-вторых, банковский и финансовый кризис сильно подкосил доверие людей к банкам и замедлил темпы роста безналичной экономики — те вернулись к активному росту лишь последние 2 года. Платежные терминалы принимают наличные от населения, а потому были главной «точкой входа» для многих работающих неофициально и получавших зарплату наличными. Мы, конечно, можем делать вид, что таких людей не было и нет, но зачем?

Во-третьих, не нужно забывать: по сей день не все привыкли/хотят платить банковской картой. Не все доверяют банкам, особенно в малых населенных пунктах. Наличные там актуальны и будут таковыми еще несколько лет.

А что будет с ними дальше?

В Украине насчитывается более 45 000 платежных терминалов, которыми владеют финансовые компании и банки. Они принимают платежи от людей по всей Украине: от прифронтовых территорий до Закарпатья. В городах-миллионниках и ПГТ. Естественно, такой актив не исчезнет просто так. 

Уже сейчас одна из наиболее популярных основ — пополнение карт украинских банков, и особенно это стало ощущаться с запуском первого украинского мобильного банка. Роль посредника в трансформации наличных в безнал — важная и необходимая роль. 

К тому же, терминалы развиваются и в части оплаты услуг картой. Здесь играет роль привычка: за годы люди привыкли подходить к терминалу и оплачивать услуги там. Это часть культуры потребления, стойкая привычки пользователя, которую можно сделать более комфортной. Ведь зачем ломать, если можно строить?


Why cash-in payment kiosks in Ukraine: not a relic, but an important link in the payment chain

Ukrainian cashless segment is developing rapidly. You know, how fast it is, if you’re involved in this business or you’re the one of my blog readers. In big cities (especially, in Kyiv), the situation with the transition to NFC payments is simply excellent: there are already POS terminals with contactless payment options — even in small grocery stores among distant from the center living districts. The times have already passed when the owners of trade points had to be persuaded to use a card payment — now they ask for it, because without access to Apple Pay and Google Pay, they just lose at least 30% of their customers.

But what else can be found in almost every small store? What you can finds in  any supermarket, often adjacent to ATMs? Cash-in payment kiosks. An enlightened facebook public will say that using cash-in terminals is an anachronism from the times of cash domination. Maybe, for them and for me.

However, the most correct thing that any person involved in the transaction business should do is exit from their information bubble and look at the Ukrainian payment market outside of Kyiv. Outside of motivational speeches at conferences and the cashless-free infrastructure of the capital. If you do this, you will see that payment kiosks are popular, they’re developing and in demand. And here why it is.

How they appear?

Payment terminals in Ukraine began to appear in parallel with the development of the fintech-industry, //medium.com/@alena.degrik/ukrainian-fintech-sphere-stages-and-where-are-we-now-184a5d09e76e">I told you about it a week ago. While non-cash payment methods were not popular, large and small cities of Ukraine were covered by payment kiosks networks. They gave the opportunity to add funds to the mobile account, pay for utility services, replenish any other services. People had cash and payment requests in their hands — and kicks was much better, than eternal queues of bank branches.

Principle of operation

Some networks developed their own payment kiosk park, but most of them worked (and still working) with dealer model. The terminal network provides the software and its maintenance, and the dealer buys hardware, puts it in and makes a profit from the payments, paying the network a fee for using this software. Such a model allowed the business to scale up much faster without geo-referencing and create a linked b2b business in addition to the basic b2c-offer.

Why are payment kiosks still popular?

The reason lies in the first two points. At first, the terminals gave us conveniently and possibility to pay for services any time — without banks. But they were really valuable in small towns and villages, in which terminal networks began to enter at the active scaling stage. Before the mass distribution of online payment systems, the terminals were the only way to replenish mobile, pay for utilities and other services.

Secondly, the banking and financial crisis has severely undermined people's trust in banks and slowed down the growth rate of a non-cash economy — it have returned to active growth only with the last 2 years. Payment terminals accept cash from the customers, and, therefore, they were the main «entry point» for many unofficially employed and paid in cash. Of course, we can pretend that there were no such people, but for what?

Thirdly, we mustn’t forget: not everyone is accustomed to / wants to pay by credit card. Even now. Not everyone trusts banks, especially in small towns. Cash there is relevant and will be relevant for several more years.

And what will happen to them next?

There are more than 45,000 payment kiosks in Ukraine, owned by financial companies and banks. They accept payments from people all over Ukraine: from front-line territories to Transcarpathia. In cities with over a million and in small towns. Naturally, such an asset will not just disappear.

Adding funds to the bank cards of Ukrainian banks is already one of the most popular services in kiosks. This has become especially popular with the launch of the first Ukrainian mobile bank. The mediator status in the transformation of cash into cashless is an important and necessary role.

In addition, payment kiosks are also developing in terms of card payment services. Here the habit comes first: over the years, people have become accustomed to go to payment kiosk and pay for services there. This is a part of consumer culture, persistent user habit, which can be made more comfortable. After all, why break if you can build it better?

Тэги: Алена Дегрик , Алена Шевцова, Алена Дерик Шевцова, платежные системы